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2011年3月11日,日本发生了百年不遇的大地震,并由此引起了海啸、核辐射等更大灾难,不仅造成了重大的经济损失,更导致几万人生命瞬间丧失,无数家庭流离失所。如果说经济损失还可以慢慢弥补,那么,失去的宝贵生命却永远无法再生!逝者往矣,但生者尚存。好在购买了人寿保险的人们还能从保险公司得到一次性赔偿,让他们存活下来的亲人至少能在经济上有所依靠,能够延续正常的生活;但没有购买保险的人们却完全是不同的一番景象了。在此,我又不由得再次发出这样的一个感叹:有的人(而且是不少的人)为什么非要等到洪水泛滥时才想起筑堤坝—–为什么非要等到风险降临时才想到买保险?

据说,为这次日本地震大灾难,世界各保险公司所支付的各种赔偿金总额高达五、六百亿美元,赔偿范围之广、金额之巨为历史罕见!不过,世界著名第三方评级公司穆迪(Moody’s)则在最近的公开文章中“轻松”地评论道:各保险公司因这次日本3.11大灾难所支付的赔偿(虽然巨大,但)还算是“温和”的,而且是可控的( It’s moderate and manageable);穆迪没有必要、也不打算因这次灾难而发生的的赔偿而降低对各大保险公司的评级 (Moody’s said it didn’t expect to downgrade ratings of life insurers with operations in Japan)。从这次各大保险公司在日本大地震灾难中的赔偿,我们得到如下启发:

其一:保险,是至今为止人们抵抗和转移风险的唯一最有效的方式。小到个人的不幸早逝或身患重疾,大到不可预测和控制的天灾人祸,人们都需要通过保险的保障和庇护来转移风险,保护自己和亲人的财务安全和生活正常。在巨大的风险面前,再强大的个体都显得极其渺小和微不足道,再聪明绝顶的个人也不能确保能完全避开风险,人们唯一能做到的就是防患于未然,提前通过合理的筹划和安排、向保险公司购买足够的保险产品来转移和抵抗风险,这其实就是利用整个社会资源来抗击风险,否则,您就是在利用自身渺小的力量在与人生的风险进行博斗!一百多年以来,人类的一个最聪明的创举之一就是发明了“保险”这个伟大的工具。如果您不加以运用,那么,您就还在使用在保险被发明以前的一百多年前人们所采用的最原始、最笨拙的方法来应对人生的各种风险。保险公司一般都拥有强大的经济实力和赔付能力(如宏利金融Manulife就管理、控制着上千亿美元的资产),它们是承担和转移人们风险的社会资源的代表。这次日本地震灾难的赔付即使达到几百个亿美元,对保险公司来说仍然没有造成元气的损伤,足可以看出保险公司的强大实力及其在抵抗风险方面所担任的重要角色!

其二:购买保险不能等,在您的一生中(特别是成年后)不能出现没有保险的空缺。有的人总是认为购买保险不急,他们认为有太多的比保险更“紧急”的事情要做,总是将这其实是人生中最紧急、最重要的一件事情一拖再拖,有的最终拖成终生遗憾!有的人一直拖到突然“走”的那天也没有来得及考虑购买,留下无依无靠的的孤儿寡女;有的人拖到身患重病时才想起(而且是渴望)买一份保险,但那时可能已由不得他做选择了;还有的人在发生天灾人祸时才想起应该购买一份保险,但这往往已经是“亡羊补牢,悔之往矣!”。在您对保险还持怀疑和拖延的态度时,好好地问自己几个问题:假入某一天,您去了某个星球永远不再回来,不再为您的家人带回收入,他们的生活是否可以如常进行?假如某一天您患了重病而不能工作,您全家的生活何以为继?也不要以为风险离你很远,或者与您无关:假如“9.11”那天您刚好在繁华的纽约世贸大厦上班或参观;或者今年“3.11”那天您刚好在日本的地震发生地旅游;或者是去年您刚好在菲律宾马尼拉观光遭遇人质事件,您可想象一下是一个什么样的结果!

其三:发达国家的保险,就是遇到地震、海啸、核辐射等“天灾人祸”也有得赔。这确实是一个很好的条款和很大的“买”点。这与中国的保险好像有区别。查阅了我10多年前在中国购买的保险合同得知,中国的保险公司对一些天灾人祸(如核辐射、战争等)所造成的生命丧失是免赔的,但不知现在的条款是否改变。加拿大等发达国家的保险,更加人性和规范,除了投保人在2年之内自杀不赔,其它情况,包括一些天灾人祸所造成的生命丧失都有赔偿的。这次全球各大保险公司在日本地震灾难中所支付的巨额赔偿就是一个很好的例证。

(本文不构成具体建议。具体规定以各国保险法规和各保险公司的合同条款为准。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深保险理财顾问马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]

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14 条评论

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