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丁克(DINK,Double Incomes,No Kid)家庭,就是夫妻双方都有工作收入,但没有孩子的家庭。受现代思潮的影响,近来有不少青年夫妇,双双有良好的事业与收入,婚后却不要孩子,这种家庭就被称作“丁克家庭”。“丁克家庭”的夫妇主张摆脱传统婚姻中传宗接代的观念,倾向于过有质量的、自由自在的两人世界生活。加之他们要集中精力发展自己的事业,希望过轻松自在的生活,所以尽管有的人很喜欢小孩,但还是选择了放弃生育。由于丁克家庭夫妻双方各自经济独立,再加上又没有对孩子的责任需要承担,所以,一般来说,他们对保险的需求不如其它家庭那样迫切,但也还是需要的,只不过他们需求的重点和类型不同于一般家庭而已。那么,丁克家庭到底应如何合理地购买保险?这正是本文所要讨论的话题。

一.人寿保险。如果夫妻双方教育背景相似,收入相当,父母亲也不需要他们赡养,那么,他们也许并不需要购买保障型的保险;即使要购买,也最好购买JFTD(Joint-first-to-die)这种联合保险,因为这种保险只要夫妻一方不幸身故就立即赔付给另一方,从而达到以最低的投入互相给对方最大的保护的目的。虽然购买相同保额的单一保险要比购买JFTD便宜,但如果夫妻之间要用保险来相互保护,则需要各自购买一份单一保险才行,而购买二份单一保险的成本肯定要比购买一份JFTD高得多,而且在最后一方身故时赔偿额却不能让另一方收益,这样就造成了浪费。另外,丁克家庭应以购买投资型(退休型) 保险为主,主要是利用保险的延税投资功能来积累财富,将来可采用保单抵押贷款方式免税用钱补充退休收入,用不完的部分在身后一次性免税留给对方使用,或用作本身的“最终费用”,让自己“走”得体面和有尊严,不给社会留下负担。最好还能留下一部分给曾经关爱过他的亲人或朋友以表示感恩和留作纪念。

二.重病保险。 作为丁克一族,相对来说也许更需要购买的是重病保险。我们知道,重病保险是让投保人自己受益的一种保险。丁克一族由于无小孩的负担,追求的往往是较高质量的生活,出手大方,花费较大,家庭总开支常常是很接近两人正常的总收入的,一旦一方不幸患重病,收入减半甚至更多(因为另一方由于要照顾患病的一方收入也会受影响),而开支却由于一方患病而大幅度增加,就会严重影响到原有的生活质量,所以,丁克家庭购买重病保险就显得较为重要。如果拥有一份重病保险,那么在万一不幸身患重疾时,就可以一次性得到一笔较大的免税赔偿金来取代自己的收入,让自己可以安心养病,并有条件让自己得到更及时、有效的治疗。

三.长期护理保险。丁克家庭购买一份长期护理(LTC)保险也很有必要。对于有孩子的家庭来说,将来万一在自己生活不能自理时,还有孩子可以轮流照顾自己;但对于丁克家庭来说,则只能让对方来照顾自己(这样,两个人都没有收入啦),或者花钱请人来照顾。 这样,您们多年的积蓄也许很快就会消耗殆尽。如果提前购买了一份长期护理保险就大不一样了,每月的赔偿福利既可用作收入替代,也可用于请人照看自己,不至于让自己的生活太过难堪和窘迫。

四.三合一保险。有一种只需一次申请、只缴一份保费就可同时拥有人寿、重病和伤残三种保障的三合一保险(本人另有专文介绍)也比较适合年轻的丁克一族,建议选择价格一直到65岁不变的计划。由于这种保险本质上是一种Term保险,而丁克一族没有孩子,不需要利用终身保险来传承资产,所以,这种三合一保险就可以最低的代价来为夫妻双方建立起在65岁前的关键年份的全面保障。但这种保险只有Single(单一计划),没有Joint(联合保险),这是它的缺点之一。

(本文仅供参考,不构成具体建议。详情请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、 宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: [email protected]

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