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一转眼又到了RRSP的旺季。 RRSP是一个政府在税务上给予优惠政策支持的注册退休储蓄计划,旨在鼓励人们通过自我储蓄积累退休金,以减轻政府在解决人们退休养老问题方面的负担。RRSP的好处是明显的,对于目前家庭收入较高的人士来说,购买RRSP无疑是必要的,但到底买多少、买什么、如何买?这里面却大有讲究。

另一方面,随着保险理财知识在人们中的普及,越来越多的人认识到通过购买分红式/盈利报酬式(以下简称分红式)等带投资功能的保险产品同样也可以达到将来补充退休收入的目的,而且还同时拥有一个保险保障。 两者相比,各有特点和优势。今天笔者试图从如下几方面为大家作一个初步比较。

一.投入的金额是否可抵税?

大家知道,个人购买的任何保险的保费是不能抵扣应税收入的,当然购买分红保险也不例外;但投入到RRSP里的钱是可以抵扣当年的应税收入的。如果你当年的收入较高,购买RRSP后,不仅可以抵减你的应税收入额度,而且还可以降低你的边际税率台阶,有可能会让你在当年省下不小的一笔钱。

二.投资增值是否延税? 分红式/盈利报酬式保险和RRSP里的投资增值都是延税的,这是它们的共同点。

三.将来用钱时是否要交税? 分红式保险中的钱包括赔偿额和现金值。赔偿额是被保人身故时其受益人可以拿到的钱,这无疑是完全免税的;现金值是投保人本人可以动用的钱,我在以前的系列专栏文章中已介绍了很多种用钱的方式,一些方式需要对超过ACB部分申报应税收入,但若采用保单抵押贷款方式使用分红保单里的现金值却可以巧妙地避开税务问题。RRSP在你任何时候从里面取钱出来使用时都要连本带利地计缴收入税(有二种特殊情况除外)。有人说,RRSP一般是在年老退休时才使用,那时的收入一般较低,因而税率较低,所以缴交的税款也就较少,这一般来说是对的,特别是在如下这种情况下就更加完美:RRSP持有人从将来的某一年(如65岁)开始从RRSP里面取款用钱用作退休收入,每年取用适当额度(刚好够用),到正常年龄(如85岁)寿终正寝刚好用完。这样确实可以达到最大化的省税目的。但如果是另外一种情况就会很“伤”:如果RRSP持有人不幸早逝,那么他/她的RRSP本金加上回报在去世当年全部免税转给其配偶,这还不是大问题—-只要配偶足够长寿,在其有生之年刚好能享用完RRSP里面的钱。问题是,如果配偶也不幸“走”得早,那么,她/他本人的连同她/他配偶转给她/他的RRSP在她/他去世的那年连本金加上所有投资收益都要算作其当年的全部收入。如果夫妻二人收入都比较高,而且二人每年都存够RRSP额度,假定在后一个去世时RRSP连本带利还剩有100万,那么差不多一半即接近50万的资产要以税的形式交给政府!

这就是为什么现在也有很多人认为不一定非要把每年的RRSP额度买够,而应该把一部分钱匀出来购买一些诸如分红式保险之类的产品,在获得一个保障的同时,也作为一种积累退休资金的重要方式之一。 利用带投资功能的保险产品(如分红式保险), 同样可以在延税的基础上积累一个可观的财富用于补充退休生活的需要,而且通过适当的方式使用保单里的现金值用作退休收入又可合法又合理地避开税务问题。

四.是否具有保障(即抵抗风险)的功能? 像所有的保险产品一样,分红式保险具有保障功能,而且其保障的额度会随着保单分红的增加而不断地增长(除非投保人及时兑现使用了所有分红),但RRSP不具有任何保障功能。 那么,到底是购买分红式保险好,还是购买RRSP好?答案是:资金合理分配,平衡购买最好!如果你的收入较高,你不购买一点RRSP当然不合适,因为这样确实会让你当年多交很多的税;但如果你每年都把所有的RRSP额度买够也不一定很妥当,因为这有可能会为你将来埋下一颗巨大的“税务炸弹”。举个具体例子:既然你每年有2万元闲钱放进RRSP里,还不如只放1万到RRSP里,另1万放进一份分红式/盈利报酬式保单里,用来供“养”一份相当可观的退休型保险,这样的组合也许会更合理一些,为你带来的综合效益(风险保障、投资收益及税务优惠等)也许会更大一些!

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团资深保险理财顾问,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话:647-832-6780;Email: [email protected]

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7 条评论

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