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我们知道,65岁是一个关键年份。一般人到了65岁就进入退休的年龄(虽然政府已把标准的退休年龄推迟到67岁,但你还是可以选择65岁退休),可以领取各种退休收入了。另外,到了这个年龄,孩子一般都已长大成人,房贷也已付清,责任和压力明显减轻。所以,对于一个不想通过保险来积累一笔退休资金,也不想通过保险来传承一个免税资产给后人的投保人来说,他们购买保险的目的也许只是65岁退休前的保障(即收入的替代)。那么,此类只关注65岁以前保险保障的投保人应购买什么样的保险产品呢?这正是本文所要解答的问题。

一. 人寿保险。 我们知道,I.A (国联)有一个很独特的产品叫作Pick-A-Term,从Term10到Term40,你可以根据需要任意选定,这特别适合买来作为Mortgage保险。如果你只关注65岁以前的保障,那么,你只要选择保到65岁的期限即可。例如,如果你今年40岁,你就选Term25。如果是35岁,则选择Term30,等等。以前遇到有这种需要的客户,也许I.A是唯一的选择,但现在又多了一个选择:Manulife从2013年元月26日开始全新推出一个Term65产品(即可以保你到65岁,价格一直到65岁保证不变的Term保险),而且性价比具有明显的优势。以一个40岁标准身体等级的男性购买50万保额为例,购买Term65每年保费只需$901; 若为一级身体,则只需$638, 相对于同类产品,价格便宜了很多!更重要的是,这是那些只关注65岁以前的关键年份保险保障的最佳选择之一。还是以40岁的投保人为例:如果他购买Term10或Term20,到期时他才50岁或60岁,如果他要将这份保障延续到65岁,那么,他要么花几倍的价格Renew他已到期的Term保险,要么就要重新申请购买一份新保单,但那时也许他的身体状况发生了很大变化,买不到保险或要加价很多倍才能买到相同保额的保险。如果现在购买的是Term65就不需有此顾虑了。

二.重病保险。 人寿保险是体现我们对家人的责任心的保险,而重病保险是让我们自己受益的一种保险。 如果拥有一份重病保险,那么在万一不幸身患重疾时,就可以一次性得到一笔较大的免税赔偿金来取代自己的收入,让自己可以安心养病,并有条件让自己得到更及时、有效的治疗。重病保险有很多种计划可供选择,但如果你只是想保到65岁左右,那么,您的选择就很有限。如果你是45岁左右,则可以选择Term20计划。Manulife和I.A都有Term20的计划可供选择。如果你小于45岁,那么,你还可以选择Manulife的Primary计划,这种重病保险计划保你到65周岁,且价格一直保持不变。如果你不想“浪费”任何一分钱,你可以加一个“到期退保费”的选项,当然保费就会贵一些。以前此计划只保4种主要大病,我认为不值得购买,但最近Manulife已将它的受保大病扩大到22种,性价比明显好多了,很适合于只关注65岁以前保障的人士购买。

三. 三合一保险。有一种只需一次申请、只缴一份保费就可同时拥有人寿、重病和伤残三种保障的三合一保险(本人另有专文介绍)也有保你到65岁、且价格一直到65岁不变的计划。这种三合一保险最适合于想以最低的代价建立起在65岁前的关键年份的全面保障的投保人士。

(本文仅供参考,不构成具体建议。详情请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、 宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: [email protected]

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