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前几篇文章,分别谈到了购买长期护理保险的必要性、获得赔付的条件以及Sun Life长期护理保险的特点和优势。相信大部分人都会认可尽早购买一份长期护理保险确实很有必要,在万一到了生活不能自理的地步可以拥有一份稳定的收入(赔偿金)用于请专人来护理自己,也可用来支付日常生活开支。但是也许有的人会问:如果受保人一生都没有发生“生活不能自理”的情况,那么,他所投入的保费不是白费了吗?如果有这种顾虑的投保人,可以考虑购买一个可退保费的选项,这样,受保人在身故以后他/她的亲人就可以获得部分或全部所付保费的返还。

例如,一个45岁的男性,购买Sun Life的20年付清的长期护理保险,选择90天的等待期,每周$1000的无限期的赔偿福利,那么,他每年需要支付的保费为$1628。如果满足赔付条件,他就一直可以获得每周$1000d的赔偿金,直到终身;但如果他直到身故都没有机会获得赔偿,那么他所支付的保费也不能退还给他的亲人,这看起来好像是“白费”了,但从保障的角度来说永远都没有白费,因为任何的保险保障都是需要成本的。如果你希望所付保费从任何意义上来说都不“白费”,那么,你可购买一个“死亡退保费”选项,当然,购买这个“选项”也是需要代价的。还是以本例为例:如果加了这个选项,那么,他每年需要投入的保费变为$2189,在保障不变的情况下,每年成本增加了$561,但获得的额外好处是所投入的钱不会“白费”—-投保人要么在满足赔付条件的情况下可以无限期地享受赔偿金福利;要么在终身不满足赔付条件的情况下,在身故时其亲人可以拿回部分或全部所付保费,真正付出的只是一点利息而已。所以,你也可以这样理解:你所付出的只是这些所付保费的利息,但在满足生活不能自理的条件时,你所获得的却是无限期的保障!

让我们来举一个具体的例子:还是以上例为例:他每年付的保费为$2189,假定年保费20年不变,那么,20年他共需支付4.38万,他在65岁时就会付清所有保费,假定他从70岁开始满足“生活不能自理”的赔付条件而享受每周$1000的赔偿金,一直到85岁身故,那么,15年他一共可拿到的赔偿金总额为78万(1000/周×52周/年×15年=78万),78/4.38=18倍。也就是说,他所投入的保费被放大成了18倍的免税资产来帮助他度过人生的难关,真可谓“平时投入一滴水,难时拥有太平洋!”即使他在满足赔付条件的5年内过世,那么他也可享受26万的免税赔偿金!26/4.38=6,资产也被放大了6倍。另一方面,如果他终身都没有因满足赔付条件而享受过赔付,那么,在他身故时他的亲人就可拿回他生前所投入的所有保费4.38万,唯一损失的就是这4.38万的利息而已。

关于保费的退还需要说明以下几点:一是可退保费是按累计所付总保费的一定比例退还的,这个比例与付款年份的长短有关,如Sun Life是按每年5%递增的。例如:若受保人在付了10年保费后就不幸身故,那么,他的亲人可以拿到总保费的50%的退还;若在20年后身故,那么,所有保费都可以得到退还。由于受保人在20年内身故的可能性较小,所以在正常情况下都可以获得100%的保费退还。二是可退保费需扣除已支付的赔偿金,如果受保人在身故前已享受的赔偿金等于或超过所付保费总额,则没有保费可退。 三是可退保费一定要在受保人身故以后才能退,这一点不像重病保险,因为重病保险也可以选择在付款若干年后退保费(在受保人仍在世时)。

最后,关于长期护理保险的付款问题也有几点需要补充:一是大部分公司目前只剩下终身付款的方式了,但Sun Life仍然保留了20年付清或付款到55岁的付款方式。就这种有限年份付清的付款方式而言,如果受保人是35岁或以上,则他只能选择20年付清的方式;如果他是35岁以下,则他只有付款到55岁的选择。二是Sun Life等公司都有“在获赔期间免付保费”的条款。例如,如果选择20年付清的付款方式,在付款期间受保人因满足赔付条件而获得过2年的赔偿金,那么,这2年的保费就得到免除,他实际总的付款年份只有18年。三是如果是夫妻两人同时购买了同一公司的保单,有的公司(如Sun Life)还特设有“一方死亡或在获赔、另一方保费可免除”的条款,但需满足一定的条件,详情可来电咨询或面叙。四是长期护理保险的保费并不是始终不变的,将来有可能会根据保费的投资回报情况、赔付率高低等因素作适当调整,但Sun Life保证在每一个5年之内价格保持不变。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁 马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected] 更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com.)

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