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客观地说,Sun Life长期护理保险(LTCI)在加拿大的同类产品市场上占有绝对优势。按Sun Life公司在2011年所作的统计数据显示,Sun Life在新签发的LTCI中的市场占有率(New Premium Market Share)为70%,在已生效的LTCI中的市场占有率 ( in force premium market share)为55%。这要归因于它的LTCI的独特优势和卖点,这也是为什么我在多篇有关LTCI的文章中要以Sun Life为例的原因。

除了前几篇文章中提到的一些特点和优势之外,就LTC保障计划的选择来说,Sun Life的LTCI具有“综合福利(Comprehensive Benefit)计划”(以下简称CB)和“入住护理院福利(Facility Care Benefit)计划”(以下简称FB)以及“CB+FB”计划共三种计划可供选择。那么,CB和FB两种计划到底有什么区别呢?这正是本文所要讨论的问题。 按照Sun Life的解释,所谓CB计划,就是受保人只要满足保险合同中规定的生活不能自理的条件(英文表述为Physical Dependent),在规定的等待期过后就可以获得赔偿金的保障计划(关于获赔的具体条件,本人另有专文表述,但最终以保险公司的合同规定为准,下同)。

而所谓的FB计划,就是受保人在满足保险合同中规定的生活不能自理的条件(英文表述为Physical Dependent)的同时,还需入住专业的护理院( Receiving Facility Care),并在规定的等待期过后才可以获得赔偿金的保障计划。

从上面的解释可以看出,获得CB计划赔偿的条件要比FB计划宽松,前者获赔要比后者容易,所以前者的价格也就会比后者贵一些。

例如,一个45岁的男性,购买Sun Life的20年付清的长期护理保险,选择90天的等待期,每周$1000的无限期赔偿福利(Unlimited Benefit),如果他当初选择的是“综合福利计划”CB,那么,他每年需要支付的保费为$1628。只要满足合同中规定的生活不能自理的条件,无论他是否严重到需要“入住专业护理院”的地步,他都可以获得每周$1000的赔偿金,直到终身(假定终身都满足获赔条件,下同);但如果他购买的是“入住护理院计划”FB,他每年的保费只需$750,便宜了很多,但他将来要获得赔偿金的条件也严格得多:如果仅仅是满足合同中规定的生活不能自理的条件还不能获得赔偿,一定要严重到需要入住专业的护理院时才能获得赔偿。

那么,CB+FB又是一个什么样的计划呢?其实就是在同一份保单里同时购买两个计划。还是以上面的例子为例:如果他选择的是CB+FB计划(即Comprehensive and Facility Care Benefits),赔偿金福利也都是每周$1000无限期,也是20年付清,等待期也都是90天,则每年的保费为$2228。受保人在满足生活不能自理的条件、但不需入住专业护理院时,只可以获得每周$1000的赔偿金(只是CB),直到终身。如果他满足生活不能自理的条件,并需入住专业护理院时,则他可以获得的周赔偿金将变为1000+1000=$2000(CB+FB)。

最后,关于CB+FB计划,有几点需要说明:一是选择此计划比单独购买CB和FB两份计划要节省一些保费,相当于获得一些折扣。还是上面的例子:如果分别购买CB和FB两个计划,则年保费分别为$1628和$750, 合计为$2378;但如果购买的是CB+FB计划,则在相同条件下,年保费只需$2228,可节约$150。二是在CB+FB计划中,CB的保额可以与FB不同,但CB的保额不能低于FB保额的50%。三是在CB+FB计划中,CB和FB的等待期可以不一样。例如,你可将CB的等待期设为30天或90天,而将FB的等待期选为0天或30天。值得注意的是:在单独的CB或FB计划里,等待期的选择只有30天和90天,但在CB+FB计划里,FB则多了一个0天等待期的选择。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁 马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]

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