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我们知道,在购买人寿或重病保险时,投保人可以选择增加一个选项(Rider),即“若被保人伤残免付保费”或“若付款人伤残免付保费”的选项,但这个选项是需要另加保费的。那么,长期护理保险是否有这种选项?据我所知,应该没有,至少Sun Life的长期护理保险没有这种Rider。但购买了Sun Life的长期护理保险(以下简称LTCI)也有可免交保费的情况,而且是保单本身内置的福利(Built-in Benefit),不需另付保费。那么,购买了Sun Life的长期护理保险,投保人到底在何种情况下才可以免交保费呢?

一是在受保人满足了生活不能自理的条件获得赔偿期间,投保人可以免付保费。例如,如果一个投保人选择20年付清的付款方式购买了Sun Life的长期护理保险,在付款期间受保人因满足赔付条件而获得过5年的赔偿金,5年以后又恢复正常,不再满足赔付条件,那么,这5年的保费就得到免除,也就是说,他在5年的获赔期间不需支付保费,在他恢复正常后也不需补缴,这样,他实际总的付款年份只有15年。付清保费后保险终身有效,何时再满足赔付条件时何时就可再获得赔付。

二是如果是夫妻两人都购买了同一公司的保单,Sun Life还特设有“若一方死亡或在获赔、另一方保费可免除”的条款, 这也是Sun Life特有的条款,实际上是对夫妻共同拥有Sun Life的长期护理保险的一种优惠措施。当然,要想享受此项免付保费的优惠,需要满足一定的条件:即夫妻两人的保费都按要求支付了,而且两人的保单都已连续生效10年以上而且都没有发生过获赔的情况。这样,当一方满足了获赔条件获赔时、或者在保单仍然有效的情况下一方不幸身故时、或者但一方已享受完最大的赔偿福利时,那么,另一方的长期护理保险的保费就可得到免除。

所以,无论是从“夫妻之间要互相保护、购买保险要合理平衡”的角度,还是从“享受可能的免交保费福利”的角度,如果可能,夫妻之间最好是同时购买一份同样的长期护理保险。有的家庭只是为男主人购买而不为女主人考虑,这是欠缺合理的,其实,就LTCI而言,女性比男性更需要购买,因为一般来说,相对于男性,女性会显得更脆弱一些,也更容易满足生活不能自理的条件而获得赔付,而且获赔的时间也会更长,这就是为什么所有的保险都是男性比女性贵,只有长期护理保险是个例外:相同年龄和相同投保条件的男性和女性,购买完全相同的一份长期护理保险,女性要比男性贵一些。例如,一个45岁的男性,购买Sun Life的20年付清的长期护理保险,选择90天的等待期,每周$1000的无限期的赔偿福利,那么,他每年需要支付的保费为$1628。如果满足赔付条件,他就一直可以获得每周$1000的赔偿金,直到终身。如果同样是45岁的女性,身体状况等投保条件完全相同,购买上述同一个计划的年保费额为$2406。

长期护理保险的核保非常严格,其它的不说,就是申请表上所设的众多的用于筛选不合格申请人的预选问题,就已把相当一部分申请人挡在了“门外”,只要对任何一个预选问题的答案是“Yes”,则拟被保人就会失去投保资格,也不需进行到下一步的申请程序了。能买到人寿保险的,未必就一定能买到长期护理保险。所以,我们应珍惜目前所具有的珍贵的投保条件,抓紧申请购买一份必要的LTCI,切不要等到投保条件失去时才采取行动,那时往往已是悔之晚矣! 但LTCI的赔偿却并不难,只要被保人到了“生活不能自理”(英文叫作Physical Dependent)的地步,就可以获得赔偿。按照LTCI的保险合同的规定严格说来就是:当受保人不能独立进行日常生活中的六项基本活动(吃饭、穿衣、洗澡、如厕、变换姿势、控制大小便)中的2项或2项以上,或失去独立认知能力时,就满足了获得长期护理保险赔偿的条件。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁 马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]

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