文章 RSS
评论 RSS
字体 -

我们知道,Whole Life 的保费中包含保险成本加投资额,但这两者是整合在一起的,不能区分开来。也就是说,基本保费中已经包含投资部分。保险公司将所有购买此类产品的保费投放在一个Pool里进行投资,各投保人按照所购买的保额的大小参与红利或盈利报酬的分配,保额越大,分得越多。对于每年所得的红利或盈利报酬,保单持有人(Policy Owner)既可将之用于一次性买断更多的保额(Paid-up Insurance), 也可将之存放在积存帐号(Accumulation Account)上以便随时取用。随着时间的推移,保单里的赔偿额和现金值一般都会不断增长,在为投保人提供基本保障的同时,也在为投保人积累一个可观的财富,而且财富在增长过程中是完全免税的。

这类保险的另一个突出特点就是:保单内的投资是由保险公司的专家团队来负责操作的,不需要保单持有人操心,而且投资回报也比较安全、稳妥。像宏利(Manulife)、Canada Life、London Life等几大保险公司的类似产品虽然各有千秋,但长期以来的回报都比较稳定、可靠,平均年回报都在9%以上,对很多人来说还是具有相当大的吸引力的。

那么,到底哪类人适合买Whole Life 保险呢?总体来说,应该是那些在利用保单获得基本保障的同时,还想利用保单来延税积累财富,但又没有时间和精力自己管理投资的人。具体来说,有以下几类:

一是家庭收入较高、年纪较轻、而自己又不想对投资类的事物过多操心的成年人。由于此类产品强制性地将保障与投资融合在一起,在基本保费里已含有投资部分,所以,购买与万通式同样的初始保额,需要投入的基本保费较大,所以,如果被保人年纪较大,而家庭收入又较低,就会感觉到负担过重。如,一个45岁的男性,标准身体等级,若购买25万的20Pay U.L,则每年只需付$3184的基本保费就能保证保单有效;如果要购买25万的Whole Life产品,那么,每年的最低保费则需要$7655,这对于一个收入不高、以保障为主的家庭来说就不是很合适了。

二是投资移民、企业家移民和其它高收入人士。此类人即使年龄较大,都可以考虑购买此类产品。如果主要从投资的角度来说,此类产品就不存在贵不贵的问题。这些高资产、高收入人士在为家人建立足够保障的同时,也可将相当一部分资产投进此类保单里进行延税增值,在有生之年再将这部分财富安全、稳妥地增加好几倍,用作将来在加拿大的退休收入,并兼顾免税转移部分资产给孩子们!

三是普通家庭可考虑为孩子购买。由于孩子年幼或年轻,购买相同的保额,需要投入的基本保费很少,一般家庭都负担得起(权当送给孩子的一个珍贵礼物);更主要的是,为小孩购买此类保险,将有足够长的时间来积累、增长财富,从而才能充分体现和享受保险投资的长线回报优势!这个问题我已另有专文阐述,在此不再重复。

(本文不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,欢迎与作者联系面谈:资深保险理财顾问马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]

分享博文至:

1 条评论

  1. 2013年5月15日 12:23Max Ma 明盛金融

    Hi Tester, Thank you very much for your attention and suggestion!

    But I’m trying to make the articles shorter, instead of longer, because few people have enough time and patience to read long articles since most people are so busy.

    I just want to give the readers some basic ideas and knowledge, if somebody wants to get more detailed information, they can contact me to discuss.

    But anyway, thank you again for your interest!

发表评论