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重大疾病保险 ( CRITICAL ILLNESS INSURANCE,简称C.I ) 又称为危疾保险。它一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。

重病保险到底保什么?若从保障的内容来说,就是保二十几种重大疾病,即:当被保人被确诊患了保险合约中所定义的受保疾病或初期疾病时,并渡过存活等候期(通常为30天),即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金(完全免税)。这些重大疾病包括:癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、老年痴呆症、帕金森病、运动神经疾病、多发性硬化症、主要器官移植等20几种,其中,前4种即癌症、心脏病、中风和大动脉手术就占了所有大病的85%左右。

重病保险到底保什么?若从购买的目的和必要性方面来说,则可以从如下几方面去说明:

一是可以保护您的赚钱能力和正常收入,让您可以利用这笔重病保险的赔偿金作为你因病不能工作的收入替代,让你安心养病,以助康复。有的人至今还对重病保险一知半解,误认为它是报销医疗费的那类保险,其实,重病保险是一种收入替代类的保险保障,它是在满足赔偿条件时一次性地将相当于所购保额的整笔钱付给受保人来取代他的正常收入。作为加拿大的居民或公民,我们在患病时可以享受到一定程度上的免费医疗,包括看病、检查和住院治疗等,但政府不会因为我们患病而给我们收入,更不会因为我们患病而免除我们的日常生活开支和税负,这就需要靠我们自己通过其它方式来解决,包括购买足够的重病保险。

二是保护您的房贷也即保护您的房子。我们很多人都购买了房屋,有的人可能还拥有几套。少数有钱人可能是一次性付清了房款,但平常的百姓家庭一般都是靠房屋贷款来慢慢供养房屋的。在您与银行签下了大额的贷款合同,拥有了“自己”的(在没有还请贷款以前也可以说是银行的)舒适的住房时,您是否想过:万一在不幸身患重病不能工作时您是否还有足够的经济能力偿还房贷,保住您人生中的这份重要资产?如果拥有一份重病保险您就会安心得多。重病保险的一次性大额赔偿收入在关键时刻可以为你继续支付房贷,保护你的房子不会因为你因病不能按要求支付房贷本金和利息而被银行收回拍卖!

三是保障您的长期投资和退休计划不受影响

RRSP的作用人人皆知,在此笔者不必重复。RRSP的购买旺季刚刚过去,人们购买RRSP的热念可能还停留在心头,伴随着一种对未来安枕无忧的退休生活的美好期待。但在我们热衷于购买RRSP时,又有多少人思考过这样一个问题:万一在不幸罹患危疾时,该如何保证我们的RRSP计划不受影响?当然,如果患病后不久于人世,问题反而简单多了,只要我们买了足够的人寿保险,我们就可以“走得”安心。但随着医疗科技的不断发达,将会有越来越多的危疾是可以得到治愈的,所以,得了危疾,不仅我们的房屋不能失去,而且我们通过RRSP所作的退休计划最好也不要中断。如何才能做到这一点?一个最直接、最有效的方法就是趁我们身体还好的时候尽早购买一份合适的重病保险计划。如果没有重病保险的保障,则一旦在遭遇这种不幸时,您可能不仅不能像往年一样继续按计划往RRSP里供款,而且还会迫不得已从RRSP里提款以解燃眉之急,这样“一出一进”,会对你将来的退休收入产生巨大的负面影响!如果这时你的RRSP刚好处于市道的低潮期,您从RRSP里取款会让您很受伤!所以,我们必须提前做好规划,妥善保护好我们的RRSP退休储蓄计划不受任何人生风险的影响。

另外,现在也有越来越多的人购买退休型保险,以便将来采取保单抵押贷款的方式免税用款补充退休收入,而且不影响老年福利,这就是正被越来越多的人所认识和喜爱的保险退休计划IRP。我们知道,采取IRP的方式一定要预留足够长的时间,最忌讳的就是短期动用保单借钱用,但如果在保单还没付清以前就生重病怎么办?如果预先购买了一份重病保险就可以解除您的后顾之忧,有效保护您的IRP不受影响。

有人说,重病保险是很有必要,但就是没钱购买。其实,这根本就不是一个问题。只要您有了重病保险的意识,总能想出办法、挤出一些钱来购买到一个合适的计划。例如:对于RRSP,不一定非得把每年的空间买个够,适度购买就行啦,匀出一部分钱来足可以买一份很好的、带有可退保费功能的重病保险;把购买RRSP退税的钱用来购买一份重病保险,不一定非要把它全部用在旅游上;将IRP计划适当做得少一些(即退休型保险适当买少一点),匀出来的预算足可以买一份合适的重病保险。 每天少喝一杯咖啡,将每月匀出来的几十元钱就可以为自己购买一份期限式的重病保险。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]

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