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对于在加拿大有正常工作的人来说,他们积累丰厚退休资金的方式有很多种,包括购买RRSP、缴纳CPP以及购买退休型保险等等。但对于在加拿大基本上不需工作的人来说(比如投资移民),要想积累将来在加拿大退休用的资金,可用的工具就很有限,其中一个最有效、最适用的方式就是通过购买带投资功能的保险在获得保险保障的同时、也在延税的基础上增值、放大一个资产,为将来积累一笔丰厚的退休金,以维持高质量的退休生活,同时还将在身后为孩子留下一笔可观的免税资产。

目前,比较普遍的做法是购买分红式或盈利报酬式Whole Life保险产品,这种保险的基本保费中已含有投资部分,而且还给了投保人一个额外的延税投资空间;投资的结构和方向也都预先设定,不需投保人选择;投资的具体操作由经验丰富的保险公司的专家团队来负责,更不需要投保人费心;另外,由于投资组合的选择兼顾了安全性和盈利性,所以,其投资回报相当稳定,。如宏利金融、加拿大人寿、永明人寿、伦敦人寿等各大著名公司的Whole Life产品的投资组合近30年以来的平均回报都达到了9%以上。不过,与一般的投资所不同的是,体现在这种保险里的投资回报是一种长期的平均回报,所以,购买这种类型的保险一定要有一个较长远的眼光和打算。

各大公司的Whole Life产品基本上大同小异,也各有特点和优势,很难说哪个最好,只能说哪个更适合您(详见笔者有关Whole Life的专题文章:《黄金珠宝,各有亮点;青菜萝卜,各有所爱》)。您可以选择15年或20年保证付清(注:只有一家公司有15年保证付清的付款方式),也可以选择灵活付款;你可以选择只付基本保费(Whole Life基本 保费中已含投资部分),也可以选择额外付款作为追加投资,从而使保单里的现金值增长更快,财富积累得更多。

购买 这种退休型保险的主要目的之一就是想将保单里的现金值将来用作补充退休收入。有很多种用钱方式可供选择,这里介绍常见的两种:一是直接从保单里取钱用;二是把保单抵押给银行,从银行里借钱用。下面,以一个例子来说明两种不同的用款方式的利与弊。

一个40岁男性,标准身体等级,每年投入约1万元到一个Whole Life保单里,15年保证付清,共需投入15万;假定按2011年7%回报不变。首先,马上建立了一个约35万的保障,到65岁,这个保额增加到66万。更重要的是:他也在利用这个保单在延税的基础上积累一个可观的现金值用作退休资金。假定他从65岁开始用钱,用到84岁,共用20年,到85岁身故。他可选择二种用钱方式:一是直接从保单里取钱用,每年可用约2.4万,20年共用48万,到85岁身故还可留下约37万免税给孩子,总回报:48+37=85万,回报率:85/15=5.7倍。以这种方法用钱,每年取用的2.4万虽然需要报税(即增值部分要算作应税收入),但如果其它来源的退休收入不多,即使加上这2.4万的增值部分可能还不会超过将来俩个已退休老人的免税收入的总和,那么,其实这些钱却不一定要交税,或只需交很少的税。在这种情况下,可能从保单里取钱用较好。

二是采用保单抵押贷款方式,从银行里“借”钱用。还是上面的例子:假定借款利率为5%,从65岁开始借钱,用到84岁,到85岁身故。每年可借约2.4万,20年共借用48万,到85岁身故还可留下约58万免税资产给孩子(已扣除所欠银行的借款本金加利息总和),总回报为48+58=106万;回报率为106/15=7倍。

那么,为什么第二种用钱方式的回报比第一种高呢?这是因为第一种方式属于对保单的一种处置方式之一,会影响到保单本身的增值速度和效率,而第二种方式从银行里借款只是利用保单作抵押,保单本身并没有受到任何影响,还是按原来的速度在增值,所以,保单持有人最终积累和享用的财富净值也就相对较高,这也是保单抵押借款方式(也称作保险退休计划IRP)的优点之一;另一个好处就是不影响用款人的老年福利,因为从银行借的款本质上是一种“债务”,而不能算作收入。当然,这种“债务”可以不用偿还,银行也不用担心借款人还不起,因为保单里的赔偿额比借款人借的钱要大得多,虽然借款本金加利息在不断增长,但赔偿额也在一个更大的基数上以一个可能更大的幅度在增长。人迟早有“走”的那一天,将来迟早会以保险的赔偿额来偿还借款本金借利息总和,剩下的余额留给后代。但如果到了退休的年份借款利息很高,那么,第二种方式就不一定是较好的选择,特别是在其它退休收入较低、银行利息却很高的情况下,可能采用直接从保单里取钱的方式更划算。 总之,购买了一份退休型保险,将来到底是取钱用还是借钱用是一个需要考虑的问题。不过,在购买时就作决定可能为时过早,但需要对此有一个清楚的了解;只有真正到了退休用钱的年份,才需根据当时的具体情况在专业人员的帮助下作出最终的选择和适当的安排。

(本文不构成具体建议。具体以各保险公司和贷款机构的规定为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系:宏泰集团资深保险理财顾问马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: [email protected]

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