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笔者已在多篇有关分红式/盈利报酬式保险的专题文章中介绍了它的原理、特点和优势,但世上从来就没有完美无缺的东西,分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险)也不例外!本文就专门来系统和客观地总结一下分红式保险的利与弊。

从“利”的方面来说,如果有条件购买一份分红式保险,其好处是明显的,至少可列出如下几点:

第一:相对于其它方式的投资理财手段,购买分红式保险跟购买其它保险一样,可以马上建立起一个保险保障,在万一投保人不幸非正常身故时,马上就可以将那些少量的、以保费方式的投入放大成一笔很大的免税资产(即保险赔偿金)留给他的亲人; 而一般的投资理财在这种情况下只能将他的投资本金加上一点回报留给他的亲人!

第二:分红式保险其实远不是一份保单那么简单,它还是一种非常有效的避税理财工具。与其它带投资功能的保险理财产品一样,分红式保险里的投资增长不需要在当年交税,这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里面继续为投资人(投保人)创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处!而一般的投资理财方式每年的投资增长需要缴交增值税,从而大大降低了其增值的速度。特别是对于其它可用的延税投资空间非常有限的人士(如投资移民)来说,分红式保险所产生的一个延税投资空间就显得弥足珍贵和更加重要。

第三:从财富的免税转移和传承方面来说,分红式保险对于长寿的投保人(也是被保人),其放大、转移财富的效率最高。被保人活得越长,赔偿额就涨得越大,其通过分红式保险传承给他的后代的免税财富就越多、转移的效率就越高。

第四:分红式保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作,丝毫不需要投保人操心;但若采用其它投资理财方式包括购买其它类型的带投资功能的保险(U.L),则需要投资人自己费心,且需自负盈亏。分红式保险所投资的其实就是一个平衡基金,但由于放在同一个池子里的钱是一笔非常大的数额,这足可以让保险公司值得组建一个经验丰富的强大的专业管理团队来专门管理这个投资,这应该比那些既没有经验、也没有精力去操心的任何个体来亲自管理他的投资(即使是投入类似的平衡基金)的效果要好得多。这就是为什么分红式保险中的投资回报都相对较高,而且也比较平稳和安全的原因之一。

第五:以分红式保险中不断增长的现金值和赔偿额为依托,将来采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入, 不算作当年收入,不需补缴增值税,而且也不会影响老年福利的享受。本人用不完的部分留给孩子也是完全免税的。而其它的投资理财方式最终都逃不过税务的问题(只有TFSA除外)。

当然,分红式保险也并非尽善尽美的,它也有它的缺点和不足。以下列出的就是分红式保险的一些弊端:

一. 分红式保险的投资人作为投保人必须要具有加拿大的居民或公民身份,同时必须要满足一定的身体条件,即投资人同时作为投保人要具有可保性;还有,投入的金额也受到一定的限制,但其它投资理财方式就没有上述局限。

二. 从投资的角度来说,由于要消耗一些保险成本,分红式保险中的早期回报(指现金值)较低,即使选择早期现金值较高的那类分红式保险,前几年的累积现金值也还不如总投入高,也就是说,如果过早撤销投资(保单),投入的钱可能会有所损失。而其它投资理财方式一般来说会比较灵活,随时撤销投资都能拿回本金加一定的回报(除非投资不当而亏损。所以,我们在投资购买分红式保险、并将之用作保险退休计划时,一定要量力而行,最好要有10年以上的付款计划和安排;同时一定要扬长避短,合理选择,切忌短期撤单!

三. 从保险保障的角度来说,由于保费中已含有投资,分红式保险可以说是最“昂贵”的保险,也就是说在最需要保险保障的短、中期,拥有同样的保额,投保人需要付出更多的保费。但从长期来看,也就是说,从财富转移和传承方面来说,分红式保险又是最“便宜”的保险,或者说是效率和回报最高的保险,因为它的赔偿额是不断增长的,时间越长、增长得越多。为了弥补短期保额的不足,必要时可以再增加小小的投入,购买一个Term10或Term20附加险。

( 本文不构成建议。具体以各保险公司和贷款机构的规定为准。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团资深保险理财顾问、环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话:647-832-6780;Email: [email protected])

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