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人寿保险早已得到人们的普遍认可,但人们对危疾保险 ( 简称 C.I, 又称重病保险) 的认识和认可却还处在一个过程中。重病保险一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。当被保人被诊断患上保险合约中描述的受保疾病或初期疾病( 如癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、主要器官移植等),并渡过30天的存活等候期,即可一次性获得等同于所购保额的免税赔偿金。

关于购买重病保险的必要性,笔者以前已在多篇文章里进行了解释,在此不再重复。关于重病保险的计划选择,各大公司虽然基本相同,但也各有一些特色,笔者在这里就是要对各大主要公司的一些比较独特的重病保险计划做一个简单的介绍。

一. Canada Life独一无二的“在65岁付清(Pai-up at 65)、保你到75岁”的重病保险计划

75岁是人生的一个重要关口之一,过了这个“坎”,也许你的人生会一马平川,能健康地、高质量地生活更长时间,这就是为什么各大保险公司都有保到75岁的重病保险计划的原因。不过,各大公司的此类计划一般都是“付款到75、保障到75岁”的计划,也就是说,如果你想让你的重病保险一直保你到75岁,那么,你就需要一直缴费到75岁。只有你在75岁以前不幸得了大病,满足了赔付条件,才能停止付款,并获得一次性赔偿。但Canada Life是个例外,它设有“只需付款到65岁,但可保你到75岁”的独特计划,满足了一些人“不想到了65岁的退休年龄还要付款,但在75岁以前都有保障”的要求。

二. Sun Life独特的“15年保证付清、保你到75岁”的重病保险计划

各大公司一般只有终身重病保险计划才有15年保证付清的选项,但Sun Life是个例外,它为投保人提供了15Pay的Term75重病保险计划。如果你只是关注75岁以前的重病保障,而且又想在15年内将保费付清,那么,在大的保险公司中,Sun Life也许是唯一的选择。值得一提的是:从2012年9月开始,Sun Life将“后天脑损伤”从“可选保障项目”变成了基本受保项目,这也是Sun Life重病保险的特殊卖点之一。

三.国联人寿(I.A)独有的20Pay 终身重病保险计划

如果你对大部分公司提供的15年付清的终身重病保险计划觉得年付压力大了点,那么,国联(I.A)特有的20年保证付清(20Pay)的大病保险计划也许就是您的最佳选择。如一个38岁的不吸烟男性,标准身体等级,购买20万的重病保险,如果选择Canada Life的15Pay计划,则年保费为$5363; 若选择Manulife的15Pay计划(自动含有长期护理保险),则需$5907。但如果选择I.A的20Pay计划,每年只需付$3576,轻松很多! 对于一个40来岁的投保人来说,付款20年也是一个不算很长、还算比较合理的年份。

四.宏利金融(Manulife)特有的Term20 或T 65(Primary)重病保险计划

一个45岁左右的中年人,如果他想以最低的投入建立起65岁退休以前这个关键年份的重病保障,那么,购买一个20年期(Term20)或保到65岁的T65重病保险就是一个最佳选择,而Manulife也许是目前各大保险公司中唯一能提供此类重病保险计划的公司。如果说购买Term20或T65人寿保险纯粹是一种防止意外加“捐赠”的话,那么,购买Term20或T65重病保险的保障意义就明显增强了,因为人们患大病的概率远远大于意外身故的概率。据权威统计:一个人在65岁以前身故的概率为6.7%,但在65岁以前患重病的概率竟高达26.8%,后者是前者的4倍多。所以,如果你觉得购买终身重病保险的价格您无法承受的话,那么,您至少也要购买一份保到65岁左右的重病保险,以最低的代价获得65岁退休前这段关键年份的重病保障 。这些保费绝不是一种“捐赠”,而是很大可能会被放大很多倍用于取代您万一不幸身患重病时的家庭收入的必要投入。一份重病保单甚至可以在关键时刻挽救你的生命和你的家庭!

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、环球百万圆桌会会员,宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁 马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]

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