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—–再谈分红式/盈利报酬式保险的财富转移功能

我们在前面的有关分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险)的专栏文章中,可能更加注重了它的延税增值财富和积累财富用作补充退休收入的功能,这确实是它的一个重要亮点!但正如大家所熟知的一样:保障和财富的免税转移也是人寿保险(当然也包括分红式保险)的二个重要功能。

虽然从保险的保障功能来说,分红式保险处于劣势, 但若从免税转移财富的角度来说,分红式保险还是可以与其它类型的保险有得比的,特别是对于家有长寿史的被保人来说,利用此类保险转移财富的效率会更高。这是因为分红式/盈利报酬式保险由于每年都有分红或盈利报酬被分配到保单里,投保人在获得不断增长的现金值(即投保人自己可以动用的投资回报)的同时,也获得一个不断增长的保额,也就是说这个保额(即被保人身故后可以转移给孩子的免税财富)是随着时间的推移而不断增大的,而且越到后来增长的幅度越大。被保人的寿命越长,这个保额就变得越大,其财富转移的效率也就越高。

下面以一个具体例子来对两种具有财富转移功能的终身保险即分红式/盈利报酬式(简称W.L)保险和万通式(简称U.L)保险做一个比较:

投资移民孙先生,今年45岁,家族有长寿史。事业上早已功成名就 ,现已急流勇退,带领全家移民加国享受悠闲的幸福生活。保障和退休等方面都已通过其它方式安排妥当,可以说是安枕无忧了。听说加拿大的保险理财产品非常不错,性价比很好,所以,他想每年拿出5万加元左右购买一份保险。他想通过保险将部分财富有效而又稳妥地放大后免税转移给二个孩子,同时也可把放入保单里的财富绝对保护起来(因为加拿大的保险还具有免债权人追索的功能)。

根据孙先生的情况,他注重的是安全、稳健地保护和转移财富,所以Term保险对他无意义;U.L的投资功能也不适合他(因为他虽关心、但又不想自己再操心财富的增值,也不想承担不确定的财富风险),这样,他可选择的范围就被缩小到“2选1”:是购买保证付清的U.L基本型保险还是购买分红式/盈利报酬式W.L保险? 假定他的身体等级为标准3级,以购买Manulife的产品为例,则二种方案的比较如下:

方案一:购买保证付清型的U.L保险,只付基本保费,不作额外投资(称作U.L基本型保险)。选择15年保证付清的付款方式,每年投入5万加元,可以购买到约225万的保额,也就是说:保单生效后马上拥有225万的保额,但将来无论活到多少岁,也还是这个保额。

方案二:购买盈利报酬式W.L保险,同样只付基本保费,不作额外投资(此类保险的基本保费中已含有投资)。选择15年保证付清的付款方式,每年投入5万加元,可以购买到约155万的初始保额。按目前6.5%年回报率不变测算,每年的赔偿额(也就是将来可以免税转移给孩子的财富)如下: 年数 10 20 22 30 40 45 被保人岁数 55 65 67 75 85 90 赔偿额(万元) 166 216 232 315 479 573

从上面数据可以看出,只要孙先生活过67岁,方案二的财富转移效率就超过了方案一固定的225万赔偿额。如果他活到75岁(很容易的哟),他就可以转移315万给孩子,比方案一多90万;如果他能活到90岁,就更可以转移高达573万的免税资产给孩子们,比购买U.L基本型保险多了348万(多了一倍半)!考虑到孙先生本人身体健康,而且拥有家族长寿史,所以,毫无疑问他应该采用方案二,即购买W.L保险来放大和转移资产,这样的效率会更高!以前两者的差别本来没有这么大的,但由于近二年来U.L不断升价、而W.L价格一直未变,回报率又比较稳定,所以,使得购买W.L保险转移财富的效率与购买U.L的差别变得更加明显。

当然,普通家庭也同样可以利用这种保险理财产品来高效地增值和转移财富,只不过需要根据各家的具体经济情况和理财目标将每年的保费投入相应地减小而已。

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团资深保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话:647-832-6780;Email: [email protected]

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