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人们对于人寿保险的意识和认可程度相对较高,但对于重病保险的认识和重视程度却明显不足。本人虽已有多篇文章对购买重病保险的必要性及相关知识进行过阐述,但今天还是想再从两大类保险的主要区别方面来对重病保险的一些特点加以说明。最近有一位主动来找我购买重病保险的客人又被保险公司推迟考虑(Postponed)了,这也是促使我再写这一篇有关重病保险意识类的文章的直接原因。 与人寿保险相比较,重病保险具有如下不同的特点:

第一:人寿保险和重病保险获得赔偿的条件不同。前者是:只有当被保人生命丧失(身故)时,才满足获赔的条件;而后者是:只要被保人被确诊患了保险合约中所定义的受保疾病或初期疾病,并渡过存活等候期(通常为30天),即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金。

第二:两类保险所要保护的对象不一样。虽然被保人(Life Insured)是同一个人,但人寿保险所要保护的对象即受益人(Beneficiary)是被保人的家人,它体现的是被保人对家人的爱心和责任心;而重大疾病保险一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险,它在万一被保人不幸患上重病的情况下可以一次性获得相当于所购保额的整笔免税资金来取代他的正常收入。也就是说,重病保险所保护的对象是被保人自己,它体现的是投保人(一般也是被保人)对自己的一种关心和爱护。这就是为什么对于有家庭、有孩子的被保人来说,需优先购买的是人寿保险;而对于单身人士来说、需优先购买的则是重病保险的原因。

第三:重病保险的保费表面上来看要比人寿保险贵很多。例如:一个45岁、不吸烟、标准身体等级的男性购买10万保额的Term20保险为例,他购买人寿保险需要年付保费$285;而购买重病保险则需要年付$1127,后者是前者的4倍(1127/285=4倍)。为什么两类保险的价格相差这么悬殊?这是因为:其一,重病保险的获赔条件(患了重病就赔)要比人寿保险的获赔条件(人身故了才赔)“宽松”很多。其二,一个人患重病的概率是他意外身故的概率的很多倍,例如,据权威统计,一个45岁的不吸烟健康男性,他在65岁以前身故的概率是5%,但他在65岁以前患重病的概率却是24%,后者是前者的4.8倍!也就是说,他本人在65岁以前获得重病保险赔偿的可能性是他的亲人获得他的人寿保险赔偿的4.8倍,而他付出的成本(保费)只是人寿保险的4倍!所以,从这个角度来说,重病保险其实并不比人寿保险贵。

第四是重病保险因年龄变化而升价的幅度要比人寿保险大得多。以一个今年45岁的男性购买Canada Life的人寿和重病保险为例,都选择15年保证付清的终身保险,保额都为25万,则年保费为:人寿:$5079;重病:$7655。如果推迟一年即到46岁时才购买,则年保费上升为:人寿:$5235,升幅为$156(上升了3.1%);重病:$8168,升幅为$513(上升了6.7%);从上面的例子可以看出,相对于人寿保险,重病保险由于被保人年长一岁而产生的保费增长的绝对值大了很多,而且增幅的比例也高了一倍有余。为什么会这样?这是因为人们因大一岁而增加的生命风险相对较少、但增加的患病风险却比较大,生活中我们也经常遇到这样的情况:一个不久前见面时还好端端的亲戚或朋友,突然被获知已不幸患上重病住院了,让我们感到意外和震惊。这就是为什么我们要苦口婆心地对大家说购买保险不能拖!

第五是重病保险的核保更加严格。因而重病保险被加价(Rated)、被推迟考虑(Postponed)或被拒保(Declined)的可能性也就更高。我们都知道:保险是世界上少有的几种有钱也不一定能买得到的东西之一,重病保险尤其如此!根据我自己所经手的大量的保险申请统计,人寿保险的加价和拒保率大约为10%左右,但重病保险的加价和拒保率至少是25%以上,这还没包括有的重病保险虽然获得批准了,但加了一个“除保(Exclusion)”条款的情况。为什么重病保险比人寿保险更难以标准价格获得审批呢?原因还是被保人患重病的概率比意外身故更高,因而获赔的可能性更大,从投保到获赔的时间也更短。从保险公司的角度来说它们所要承担的风险也更大,所以保险公司的核保标准也就更高,把关更加严格。

所以,购买重病保险要及时行动,切不要等到不能购买时才去购买。特别是要珍惜好不容易所获得的核保结果包括有的公司如Manulife为核保等级为一、二级的人寿保险的申请者所提供的免核保的重病保险的Simple Offer,及时锁定好的身体和价格,选择一个合适的重病保险计划,买下一份保单,获得一份安心!

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团资深保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话:647-832-6780;Email: [email protected]

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