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我曾谈到加拿大的保险相对发展中国家来说显得更加规范和严格,同时也更加人性化。如:在确认被保人不幸身患绝症(Terminal Illness)将不久于人世时,保险公司会预支部分死亡赔偿额给被保人,以体现人性的关怀;再如:你们作为两个孩子的父母,想为他们购买一份(投资型)人寿保险,保险公司一般会要求你们同时为两个孩子购买基本相同的保额。如果你们只是想为其中的一个孩子购买, 而不为另外一个申请,保险公司很有可能不批准,即使你解释说:“我们是完全一样地爱我们的两个孩子,只是先为这个孩子购买而已,晚一点(如一年以内)一定会为另外一个孩子也购买相同的保额”也不一定能获得保险公司的批准。

也许你不太相信吧?这在中国是不可能发生的事,因为按照常识,你自己出钱买保险,想为哪个孩子买,或先为哪个孩子买,买多少保额等,都是你的自由,关保险公司什么事?但这是在加拿大!在加拿大的保险公司看来,你如果只是为一个孩子购买,而不为另外一个买就是不公正、不公平的。他们认为既然你可以先为一个孩子买20万,那你为什么不可以同时为两个孩子各买10万?这就是加拿大的思维方式或者叫作加拿大的规则、文化,也从另外一个角度体现了加拿大保险的人性化特征 !同时,从另外一个方面也说明了在加拿大购买保险更需要讲究平衡。所以,笔者在这一期专栏文章中想再次强调购买保险的平衡问题。

那么,在加拿大购买保险如何才能做到平衡呢?

一是夫妻双方的保额要平衡。我刚刚接到一个电话,是一个在家照顾孩子的女性客户打过来的,她说她想为她先生买一份保险。我问她:那你自己买了吗?她说她在家带孩子,不需要买。像这种情况,家庭只为男主人购买保险而不为女主人买,或者只为女主人买而不为男主人买,这就是不平衡。以前一种情况为例说明:虽然也许男主人在家庭经济中承担了主要角色,但女主人也很重要:假设没有她工作了,家里是不是也少了一份收入(即使她每月只赚1000-2000元也是钱呀)?还有,太太一般都要承担照看孩子的责任,如果没有她照看孩子、操持家务了,当丈夫的还能全身心地工作吗?这时,他是不是每月要花费上千元甚至几千元请一个保姆来照看?所以,即使太太不工作,她也是在为家里、为社会创造经济价值。丈夫创造的收入,其实也有太太的功劳和份额。 另一方面,太太对家庭也拥有与丈夫同样的责任。而人寿保险就是在被保人“不在世”时对被保人收入的一种替代,是被保人生命价值和责任心的体现。所以,太太也同样需要购买保险。当然,如果太太不是主要创收方,她的保额可以少一些,但不能没有。

二是保额和预算要平衡。首先,要考虑的是多大的保额才足够;其次,要看家庭的预算有多少。通过对保险结构的策划、设计,就能在限定的预算范围内达到与所需保额的平衡。

三是保障和投资要平衡。在家庭经济条件较弱、预算较小的情况下,就只考虑购买纯保障型的保险,力求以最小的代价来建立起足够大的保障,同时尽早锁定自己的身体状况,也即锁定将来可转换的保险额度;在经济条件较好、预算较宽松的情况下,就应该考虑购买投资型或财富积累型保险,在建立起足够的保险保障的同时,也尽早利用保单在延税的基础上进行财富和退休收入的复利增长和长期积累。

四是人寿和重病要平衡。人寿保险是体现我们的爱心和责任心,受益人是我们最亲密、最关爱的人;而重病保险却是我们对自己(同时也是对家庭)负责任的表现,受益人是被保人自己。而且,重病保险对人寿保险也是一种再保障,因为一旦我们不幸患上重病,我们将失去收入来源,可能我们将无力继续支付人寿保险的保费(当然,你也可以购买一个附加险来解除这个顾虑)。所以,有条件的家庭应同时考虑人寿和重病保险,并在两者之间求得一个平衡。

五是在指定受益人、预先设定赔偿额分配比例方面也要讲究平衡。另外,在为小孩购买保险时每个小孩的保额最好要平衡,就像本文中开始提到的一样。否则,有可能会在将来产生不必要的纷争和麻烦。

(本文不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深保险理财顾问、环球百万圆桌会会员 马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]

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