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最近我有一个潜在客户,本来是有较强的保险意识想买一份人寿保险的,但她在问了一下周围的一些朋友之后又说不打算买了,我问她为什么这么快就改变了主意?她说保险是“骗人”的。我问她怎么会有这种想法?她进一步解释说:因为身边好几个朋友曾经买了保险,当时以为可以在有限年份付清的,但到了时间又被要求继续付款,否则,就会断单。其实,这种情况一般都是由于投保人把不保证付清型的保险当成了保证付清型的(Guaranteed Limited Pay)来看待,从而让他们对保险经纪和保险公司产生了不必要的误解。当然,也不排除个别经纪当时没有讲明白,或者投保人自己没有听清楚,时间长了就产生了误会。今天我们就来谈谈保证付清和非保证付清这两种不同付款方式的保险的区别。

首先,期限式(Term)保险不存在付清或未付清的问题,这种保险,你付一个月保费,就保你一个月,一旦不付保费,保单也就失效了。所以,我们这里谈的是终身保险的问题,因为这是一种终身保障,所以才有保费何时付清的问题。你可以选择付较低的基本保费而付终身;也可以选择付较高的基本保费而在有限年份内保证付清,一般有10年、15年、20年期三种付款年限可供选择。

其实,终身保险的基本保险成本(Insurance Cost)都是需要终身支付的(到100岁),保证付清型的保险实际上是保险公司按照一个比较保守的投资回报率测算,让你每年比基本保险成本多交一些钱,交够一定的年份就不需再交,保险公司用每年多交的钱作投资,通过投资回报来支付你终身的保险成本。只要你每年支付了最低要求的保费(Yearly Minimum Premium),并支付了规定的年数,则无论投资回报如何,你都不需要再付任何保费而拥有终身的保障。

那么,到底应选择保证付清型的保险好,还是选择付终身的保险好?

如果你年纪很大了(特别是超过60岁的人),一般应选择付终身的较合适 。

还有一种情况:如果你现在手头较紧,而你又想尽早以较低的价格、最小的保费锁定一个较大的保额,也不想购买消耗型的Term保险,同时,你也不是一个很保守的人,那么,先选择付终身的保险产品就比较适合你。如一个35岁的男性,标准3级身体,购买50万保额的终身保险,如果他选择20年保证付清的产品,则每年需支付3526加元(但必须要将这最低保费投放在最保守的投资账户,如储蓄账户、GIA等,下同);购买15年保证付清的则需支付4160加元;若要10年保证付清,则需支付5381加元。如果他选择付终身的付款方式,那么,他每年只需支付2086加元的最低保费就可以让保单永久有效。但他不一定要终身支付保费。等他将来手头宽余时,他可以每年多付一些保费,从而也可以在有限年份内付清。

他也可以计划从第一年开始就支付比最低保费高一些的保费,并根据自己的性格特点自己选择合适的投资账户(限U.L产品),根据所选择的投资账户的回报预测,可以测算出多少年就可以付清保费,但请注意:这不是保证的!如果实际回报比预测的好,他每年付同样的钱,可以比预测的年份短一些付清;否则,就要支付更长的时间。客户若选择了这种不保证付清型的产品,那么,所谓可在多少年内付清,只是根据所选择的投资账户以及每年投放的保费多少测算出来的,有的客人把这种情况当成是保证的,一旦投资回报没有预测的好,就要支付比预测的更长时间的保费,这就出现了本文开头所提到的情况,以为保险是“骗人的”,这确实是对保险的极大误解。你想想,就算你再有钱,相对于保险公司的雄厚财力和实力来说,还是非常有限的,保险公司也不至于去骗你嘛。再说,加拿大保险行业高度规范、监管严格,如果一个保险公司存在欺骗行为,它怎么能够在这个行业长久生存下去呢?

所以,实际情况是:应该不会存在保险公司“骗人”的现象,但会存在个别保险经纪由于专业知识和道德水平的问题,讲得不清楚或故意误导而让客人产生误解的情况。但是,我们千万不要因曀废食,因为这种个别情况而忽视购买人寿保险这样一件人生的重要事情。我们应该要对保险、对保险公司有一个正确、客观的认识,同时,在购买保险时,应注意选择诚信、专业的保险理财顾问。

( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果你想了解现阶段到底需要购买何种保险理财产品,请咨询合格的保险理财顾问,或致电资深保险理财顾问马新明MAX MA:647-832-6780;[email protected]

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