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为孩子购买保险是否必要?这个问题我在系列文章中已经阐述,这里,只对一些要点再予以必要的重复:我的答案是:如果条件许可,应该尽早购买。理由可列出如下几点:

一是孩子的生命风险虽然较小,但也不是绝对没有!从体现生命价值的角度来说,也需要为小孩购买保险。从责任方面来说,小孩年轻时依赖父母,责任较轻,但随着年龄的增加,他们需承担的责任也将越来越重,他们对保险保障功能的需求和依靠也会越来越强烈,所以,孩子也需要购买保险。

二是在孩子年轻时就购买保险,一方面可以锁定他们的可保性和影响保险价格的身体因素;另一方面,越年轻购买,价格也就越便宜,购买同样的保额可以花费较少的钱,或花同样的钱可以买到更大的保额。

三是可利用孩子的年龄优势,趁他们年轻的时候,借助于时间杠杆,利用某些保额变动型的保单(如各大保险公司的Whole Life产品)来为他们从幼小的时候就开始积累一个可观的财富,供他们在人生的各阶段周转和使用。由于年幼,可用于增值的时间足够长,就可以较少的投入,获得长期的较大的回报,在他们中年的时候,就会有一个较大的资产积累在保单里面,保险额也会增长到足够大,那时,他们也可以不需要另外购买人寿保险了。而到他们年老时,保单里的财富更是增长到惊人的程度用于补充退休生活的需要。

那么,应为孩子购买一个什么样的保险好呢?

总的来说,最好是购买那种保额变动型的 投资型保险,而不宜购买保额固定型的保险。前者的现金值和赔偿额都会随着年龄的增长而增加,这样的保险对孩子们才更有意义,才能够满足孩子将来对财富和保额不断增长的需求。下面,列出几个可供选择的方案:

方案一(例一):盈利报酬式Whole Life产品。男孩,17岁,一级身体,每年投$4000到某著名保险公司的Whole Life产品里,立即拥有26.2万元的保额;计划付款20年,共付8万元。 按去年7%的回报测算:他在37岁时,将拥有现金值11.1万元,赔偿额增长到61.1万元;47岁时,现金值涨到21.7万元,赔偿额变为78.6万元;到57岁时,现金值为41.6万,赔偿额为106万元;到65岁退休年龄,现金值预测为67.8万元,赔偿额已增长到134万元。而且现金值还将以每年4万元以上的的增幅增长,这就意味着他每年可取用4万多元的现金用于退休,直到终身,还可留下部分免税资产给后代。在退休前的人生各阶段,他也可将保单里面的现金值以保单抵押形式借出用作事业、生活的各种用途。

方案二(例二):分红式Whole Life产品。男孩,15岁,每年投3000到另一著名公司的保证20年付清的Whole Life产品里,立即拥有19.7万的保额,最多付20年(可快付),共付6万元。 同样按去年回报率测算,则他在人生各阶段的现金值/和赔偿额分别为:35岁:9.2万/39万;45岁:19万/60万; 55岁:36万/84万;65岁:63万/114万;75岁:105万/152万;85岁:165万/202万。假定他在61岁提前退休,开始取用保单里的现金值,取到80岁,则每年可取用7.6万元,20年共取用152万元,还可留下至少20万的免税资产给后代。当初只是投入区区6万元到保单里,经过长期的复利增长,最终可为后代带来总共172万以上的回报,资产被放大近三十倍(172/6=28.7)。而且,这个保单为您的孩子在人生各阶段提供了不断增长的现金值和保额保障。

方案三 (例三):人寿与重病的组合保险。 男孩,2岁,购买20万人寿保险保额,同时拥有一半(即10万)的重病保险保额,每年只需支付保费732元。而且,如果小孩无不良习惯(不吸烟),那么,从小孩15岁开始, 人寿和重病的保额都自动增加40%,即人寿增加到28万,重病增加到14万,但保费仍保持不变。到小孩30岁时,不再需要付保费,终身拥有28万的人寿保额,但重病保险将终止,不过,在25-30岁期间,无论他当时的身体状况如何,他都可以将这个Term重病保险转成终身保险;而且,在孩子20或25岁,以及在其大学毕业、结婚、生育等人生的关键点,他都可以增加他的人寿保险而不需体检。为小孩购买了这种保险,不仅以很便宜的价格购买了一份终身保险,而且还为他将来增加保额锁定了可保性!本方案适合于收入较低,但又希望为孩子尽早购买一份保险的家庭。

当然,大人的保险是基础,是最先需要购买的。如果作为父母,你们没有购买任何保险,那么,你们是不能为孩子购买到任何保险的,因为保险公司会觉得这样不合情理,自然也就不会批准了。

(本文不构成具体建议,且案例中所列数据以去年的回报率测算,将来的实际数值取决于将来的实际回报率和投款年限的长短。如果您想进一步了解到底应为孩子购买何种保险理财产品,请咨询合格的保险理财顾问,也欢迎与作者联系面谈:马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]

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归类于: 理财 (全局), 人寿保险 | RSS 2.0 | Trackback |

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