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近来,Whole Life 保险产品作为一种集终身保障和财富积累于一体的永久性保险越来越受到人们的喜爱和追捧,更成为投资移民和高收入人士的首选!大部分理财顾问都能够为客户提供客观、公正的专业信息,以帮助客户作出一个正确的选择,但也有少数理财经纪在销售这类产品的过程中存在一些不太规范、欠缺自律的行为,甚至为了推销某个特定公司的产品而故意夸大其优点、贬低同类公司的类似产品,有误导消费者之嫌,对整个行业带来一定的负面影响。作为一个在本行业浸润多年的专业保险理财顾问,我觉得很有必要、也很有义务站出来说一点公道话。今天,就特以此文来对Whole Life产品做一个客观、公正的分析和比较,以还Whole Life的本来面目,好让广大的消费者对此类产品有一个客观和正确的认识。值得说明的是:本文作者只是想站在一个中立、客观的立场来进行分析比较,绝不会偏向任何一家公司的产品(作为一个可代理各大保险公司的Broke经纪,我也没必要特意偏向哪家公司),也没有任何意图对读者进行“购买指向性”的引导。

我们知道:Whole Life产品是终身保险( Permanent Insurance)一种,它的基本保费中已包含保险成本加投资金额,但这两者是整合在一起的,不能区分开来。也就是说,基本保费中已经包含投资部分。保险公司将所有购买此类产品的保费投放在一个Pool里进行投资,各投保人按照所购买的保额的大小参与红利或盈利报酬的分配,保额越大,分得越多。对于每年所得的红利或盈利报酬,保单持有人(Policy Owner)既可将之用于一次性买断更多的保额(Paid-up Insurance), 或者支付Term Option保险的费用, 也可将之存放在积存帐号(Accumulation Account)上以现金形式随时取用。随着时间的推移,保单里的赔偿额和现金值一般都会不断增长,在为投保人提供基本保障的同时,也在为投保人积累一个可观的财富,而且财富在增长过程中是完全免税的。 这类保险的另一个突出特点就是:保单内的投资全部都是由保险公司的专家团队来负责操作的,不需要保单持有人操心,而且投资回报也比较安全、稳妥。这里以四大著名保险公司的同类产品来加以比较分析:宏利(Manulife)、加拿大人寿(Canada Life)、永明金融(Sun Life)、伦敦人寿(London Life)等几大保险公司的类似产品虽然各有千秋,但长期以来的回报都比较稳定、可靠,平均年回报都在9%以上,2008年金融风暴时也都有7%以上,这对很多人来说确实具有相当大的吸引力的。此类产品的回报之所以如此稳定,这主要有以下两方面原因:一是它的投资组合相当“保守”和稳健,债券(Bonds)房贷基金和商业地产等固定收益类基金占了80%以上,风险较高(当然回报潜力也相应较高)的股票类基金(Equities)只占百分之十几,这种组合就决定了它的回报相对比较平稳。二是由于各公司基本上都对此类产品进行了平滑处理,所以,回报相对比较稳定,波动较少,即使在2008这种极端时期,也还有7%以上的可观回报。

那么,到底哪类人适合购买Whole Life 保险呢?总体来说,应该是那些在利用保单获得基本保障的同时,还想利用保单来延税积累财富,但又没有时间和精力自己管理投资的人。具体来说,有以下几类: 一是家庭收入较高、年纪较轻、而自己又不想对投资类的事物过多操心的成年人。由于此类产品强制性地将保障与投资融合在一起,在基本保费里已含有投资部分,所以,购买与万通式同样的初始保额,需要投入的基本保费较大,所以,如果被保人年纪较大,而家庭收入又较低,就会感觉到负担过重。如,一个45岁的男性,标准身体等级,若购买某公司的25万的20Pay U.L,则每年只需付$3808的基本保费就能保证保单有效;如果要购买相同公司25万的Whole Life产品,那么,每年的最低保费则需要$7655,这对于一个收入不高、以保障为主的家庭来说就不是很合适了。 二是投资移民、企业家移民和其它高收入人士。在过去的十年,这类高资产、高收入人士将这种产品作为一种资产类别,来实现多样化投资组合从而降低整体风险越来越流行。因为在为家人建立足够保障的同时,资产投进此类保单里进行延税增值,在有生之年再将这部分财富安全、稳妥地增加好几倍,用作将来在加拿大的退休收入,并兼顾免税转移部分资产给孩子们! 三是普通家庭可考虑为孩子购买。由于孩子年幼或年轻,购买相同的保额,需要投入的基本保费很少,一般家庭都负担得起(权当送给孩子的一个珍贵礼物);更主要的是,为小孩购买此类保险,将有足够长的时间来积累、增长财富,从而才能充分体现和享受保险投资的长线回报优势!

现在的问题,也就是本文的中心议题是:到底应购买哪个公司的产品好?答案看似复杂,其实很简单:因人而异!没有最好的产品,只有最适合的产品。不同的人,有不同的具体情况和不同的需求重点,因而也就有不同的选择。任何一家公司都不敢说它的产品就是最好的,更不敢说对所有的人来说它都是最好的!俗语说:黄金珠宝,各有亮点;青菜萝卜,各有所爱!黄金有黄金的优势,珠宝也有珠宝的亮点;喜欢吃青菜的不一定喜欢吃萝卜,适合吃萝卜的也不一定适合吃青菜。如果一个只卖青菜的人硬说吃萝卜不好,这就不妥当,这个道理再浅显不过了。

对感兴趣的朋友,我们可以全盘比较分析,找出最适合您的公司和产品。说到底每家公司的同类产品虽基本相同,但也有自己的特点和优势,无所谓哪个最好,哪个最差!关键的是你最看重的产品特点是什么:是看重早期的现金值还是长期的现金值?是看重保证现金值还是预测的总现金值(注:总现金值等于保证现金值加分红或盈利报酬,其中,保证现金值对应于保证的基本保额)? 是更看重赔偿额还是现金值的增长?是看重Pool的大小、设置历史的长短还是公司的总体规模和综合实力?等等。 多年来的平均年回报率以及目前的年回报率各公司也都不相上下,只是小数点以后的差异而已,过分纠缠于此毫无意义,因为即使现在高一点的,将来也不一定就继续高;现在低一点的,将来也不一定继续低,任何公司都不敢说它能保证它的分红率永远是最高的,也不会把产品设计得在同行中明显失去竞争力。还有,换一个不同年龄、不同身体等级的被保人,或者选择的成本类型和付款方式不同,比较的结果可能又不一样。另外,决定你最终购买哪个产品的因素还有你对提供这个产品的公司的综合实力、发展前景、文化风格的信任和认可度,以及你对为你提供服务的保险理财经纪的知识经验、服务质量和诚信、专业形象的认可和接受程度等等。

(本文不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深保险理财顾问、环球百万圆桌会会员 马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]

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