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加拿大这种非常成熟和规范的社会体制虽然可以让每一个尽心尽力、诚实劳动的人基本上都能过上衣食无忧的生活,但若想变得富有却很困难,即使想积累一个可观的资产也不是一件容易的事情。正因为您靠勤劳和心血累积起来的一点资产来之不易,所以它才显得弥足珍贵,我们才应该倍加珍惜! 不知道您是否意识到:在我们一生的财富积累过程中,时不时会有几只“大老虎”对我们虎视眈眈,随时都有可能吞噬我们好不容易积累起来的一点资产,所以我们一定要提高警惕,采取有效的防范措施将它们死死地锁住。

第一只“大老虎”就是税负。中国有句古话叫作“苛税猛如虎”说的就是这个意思。加拿大是一个高福利国家,但“羊毛出在羊身上”,高福利来自高税收。虽然这里的税负不能算是“苛税”,但也算是在西方国家中比较高的了,所以,作为一个加拿大居民,您一定要学会合理避税,以有效降低税负,否则,您的资产会让税负这只“大老虎”严重吞噬。举个例来说:假如您和太太都是高薪白领,也知道RRSP具有当年抵税和投资增值延税的功能,所以您们每年都将RRSP买满额度,但您可能没有意识到:RRSP在您任何时候从里面取钱出来用时都要连本带利地计缴收入税。有人说,RRSP一般是在年老退休时才使用,那时的收入一般较低,因而税率较低,缴交的税款也就较少,这一般来说是对的,特别是在如下这种情况下就更加完美:您从将来的某一年(如65岁,但最迟不能晚于71岁)开始从RRSP/RRIF里面取款用钱用作退休收入,每年取用适当额度(刚好够用),到正常年龄(如85岁)寿终正寝时刚好用完,这样确实可以达到最大化的省税目的。但如果是另外一种情况就会很“受伤”:如果您不幸早逝,那么您的RRSP本金加上回报在去世当年全部免税转给您的配偶,这还不是大问题—-只要配偶足够长寿,她/他在其有生之年刚好能享用完您们两人积累在RRSP里面的钱。如果配偶也不幸“走”得早,那么,她/他本人的连同您转给她/他的RRSP在她/他去世的那年,将被连本金加上所有投资收益都要算作其当年的全部收入。假如在后一个去世时您们的RRSP/RRIF连本带利还有120万,那么,将近有60万的资产要以税的形式交给政府,这样,您们毕生辛辛苦苦积累起来的这笔资产将被税负这只“大老虎”吞噬近一半! 再如,有的人热衷于投资房产这不可非厚,但如果购买太多的投资型房产将来也会留下一个税务炸弹,并且其投资增值的近四分之一将会被政府的税负所吞噬。那么,如何锁住税负这只“大老虎”呢?一是要充分利用政府的免税政策,合理使用避税或延税理财工具,如购买房产时应优先把自住房买得适度大一些,因为自住房的增值是完全免税的,如果自住房买得小小的,就去购买另外一套投资房是不太合理和明智的做法;二是资产要合理、平衡地进行配置,在购买RRSP和房产等资产的同时,一定要匀出一部分资金来购买足够的人寿保险,因为人寿保险的赔偿额是完全免税的,而且它里面的投资增值也是延税的。

第二只“大老虎”是重病(危疾)。如果一个人不幸得了重大疾病,那么,他不但本人不能正常工作,而且还需要家人来照顾,这样全家的收入将会大受影响,只好靠消耗家里的现成资产来维持生活;另一方面,还会因为重病的治疗增大家里的开销;甚至可能为了不延误最佳治疗时机而不得不去医疗资源更为充裕的他国接受更及时、更合适的治疗,从而会产生巨额的花费,加重和加速家庭资产的消耗。所以说重病确实是一只非常可怕的“大老虎”,它不仅威胁着我们的健康和生命,同时也将严重地吞噬我们的资产!所以我们一定要将它死死地锁在铁笼里:一是要养成健康的生活习惯,保持良好的情绪和心态,加强锻炼,劳逸结合,注重保健,防止重病的发生;二是要尽早购买一份足够的重病保险以防不测。在关键时刻,一份合适的重病保险不仅可以保护您的资产,甚至还可以挽救您的生命和整个家庭。

第三只“大老虎”是伤残。造成一个人伤残的原因有很多,并一定是因为重病才伤残,所以伤残的概率远比患重病或意外身故的概率高。一个人伤残了,往往会丧失工作能力,家里的收入会陡减甚至断流,但另一方面可能还需要亲人或请人照顾,这些都会严重吞噬家里的资产。锁住它的办法:树立强烈的安全意识,时刻注意安全,防止意外事故的发生;同时注意保重身体,防止生重病。还有,就是要提早购买一份合适的伤残保险和长期护理保险。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、环球百万圆桌会会员、 宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理 马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: [email protected] 更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com。)

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