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人寿/重病保险其实是每个家庭的必需,但并不是每个人都能意识得到的,甚至还有人对保险心存误解或偏见,这是我们作为专业保险理财顾问所面临的最大挑战,同时也正是我们工作的巨大社会意义所在。

对于“您买了人寿/重病保险了吗?”这样一个问题,我常常会听到这样的回答:“我已经有保险了,是我们公司帮我买的。”其实,这里所指的只是团购保险(Group Insurance),而不是个人保险(Personal Insurance)。团购保险和个人保险之间存在很大差别,它只能作为个人保险的补充,而不能取代个人保险。为什么这样说呢?原因有以下几方面:

一是团购保险的保单持有人(POLICY OWNER) 一般是为你购买保险的公司或团体,这就意味着保单的控制权掌握在他们手里,而不是你自己。也就是说,你无权对你的保单做任何处置;也不能按照你自身的实际需要来决定购买的额度和计划。团购保险的保额一般会严重偏少,公司或团体按照一定的标准或规定统一为雇员购买,普通员工的保额可能只有年度工资的1到2倍;管理层人员可能多一些,也可能只是年度工资的2-3倍而已。但个人保险就不一样了,你完全可以根据自己的具体情况和家庭的实际需求来“量身订购”,购买足够的、能充分满足自己家庭需要的保额,从而可以真正发挥保险的保障作用,让自己安心、放心,无后顾之忧;同时,也可按照自身的需要选择真正合适的品种、计划,以充分利用保险的免税传承财富和延税增值财富的投资功能。

二是团购保险一般都是期限式(TERM)保险,无现金值,也就是说,它只是一个纯保障型的保险,没有财富积累的功能。而且,这种Term保险的价格一般都是每一年或每五年向上调整一次。而个人保险既可以购买期限式的作为一种临时保险或作为一种附加险,而且价格在到期前(一般是10年或20年内)保持不变,也可以购买终身保险让自己的家庭终身有保障,并兼顾财富的免税传承。这种终身保险还具有投资功能,可以积累现金值,作为一种重要的避税理财工具为你的家庭在延税的基础上积累一个可观的财富。

三是团购保险一般不需要体检,也就是说,不能锁定被保人个人的身体。只要你是公司或团体的正式员工(有的公司也包括临时工),并通过试用期,都能受保。但一旦离开本公司或团体,你的保险就没有了。虽然这时你可在一个月以内将团购保险转换成个人保险,但转换价格往往非常之高。如果你以前没有任何的个人保险而到此时才不得不购买,那你必须要通过保险公司安排的身体检查。这时,你由于年纪大了,身体远不如当年年轻的时候了,其结果往往是身体状况变差,保费会大大增加,甚至还会失去投保资格。即使你很会保养身体,很幸运地还能保持年轻时较好的健康状况,这时,由于年纪大了,保费也大幅度地上升了。

以一个男性客户购买25万20年保证付清的UL保险计划为例,假设他从35岁到55岁都是标准身体,那么,若在35岁购买,他每年只需付2663加元;若在45岁购买,他就需要支付4242元;若在55岁购买,则需支付6770元,是35岁时的2.5倍!

所以,无论我们是否拥有团购保险,我们都需要尽早购买个人保险,一方面,可以尽早建立起能真正满足全家需要的保障体系,另一方面,可以锁定我们的身体状况从而锁定我们的可保性,同时也可锁定一个较低的价格。越早购买,保险价格就越便宜,同时,也就越早在保单里面延税积累和增长财富。

总之,团购保险只能作为家庭保障的补充;拥有公司的团购保险,并不能真正算作您有了保险的保障。只有个人保险,才是我们可以控制和依赖的主要保障手段!

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、环球百万圆桌会会员、 宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: [email protected] 更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com。另外,高尔夫爱好者可浏览:HuaRenGolf.com)

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34 条评论

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