文章 RSS
评论 RSS
字体 -

人的一生中有三大风险:一是“活得太短”,即过早死亡的风险;二是“活得太惨”,即不幸伤残或患重病的风险;三是“活得太长”,即没有足够的收入来养老的风险。关于前两大风险的防范,几百年来被证明最有效的方式就是购买足够而合适的保险了,其中人寿保险是防范第一大风险的,而重病和伤残保险则是抵抗第二大风险的最佳手段,关于这方面的话题,本人已有多篇文章进行过阐述,在此不再重复。本文要探讨的是如何防范第三大风险、如何实现无忧退休的问题。

首先,我们需要提前规划我们将来的退休生活,特别是对于接近中年才移民过来的我们来说更是如此。在这里出生、长大、读书、从学校一毕业就开始(在这里)工作的本地人,很早就开始缴交CPP,缴的时间长、数额多,当然将来退休时也就拿得越多;他们一般拥有比我们更好的工作,他们的工作单位也会为他们提供更好的福利包括员工退休福利计划;他们还可能比我们享有更高的工资,有条件购买更多的RRSP。但对于我们新移民来说可能没有上述各种退休金的来源,即使有一些也非常有限,这就更需要提前筹划和准备,否则,将来可能只有可怜的一点政府养老金OAS是很难做到无忧退休的。

其次,应合理选择合适的退休储蓄计划,并尽早进行储蓄或积累。收入较高的年份,可考虑购买一定的RRSP,利用它的延税政策提高财富增值的效率;购买房产也是将来养老的的方式之一。 还有一个重要的方法就是尽早购买一份投资型(退休型)保险,在为家庭建立终身保险保障的同时,也可在延税的基础上积累一个可观的财富,将来用于补充退休生活的需要。

第三,选择合适的退休方式,妥善安排退休用款。辛苦了大半辈子,好不容易积累了一笔钱,到了退休的年龄到底应如何安排值得深思!如果是RRSP,你既不能迟迟舍不得用而等到寿终正寝时还留有一大笔钱用不完、让差不多一半的钱以税的形式交给国家,也不能用得太早或每年用得太多而让自己的晚年没钱用。如果是非RRSP之类的一笔钱,也不能只是把它存在银行让它逐年消耗,因为总有消耗完的那一天,等到这笔钱消耗完了而你还要继续活下去该怎么办? 到了这个年龄,如果再把钱投放在股票、基金等高风险项目也是不明智的,因为若遇到市场下跌,你已经没有足够的时间去等待它的回升。那么,到底应如何安排呢?目前,最常见的方法就是买一个年金, 或者买一个像宏利金融(MANULIFE)推出的INCOME PLUS 那样的退休型产品。

年金(Annuity)分定期年金和终身年金。如果你担心活得太长没钱用,就应购买终身年金:你将一大笔钱一次性交给保险公司,保险公司每年(也可按月)给你一笔固定收入,直到你生命终止。这种年金的优点是:一辈子不用担心没钱用,你活得越长,拿得越多。缺点是:年金一旦购买就不能取消,一下子锁定了你的一大笔资金,让你失去了对这笔资金的控制权。如果你没有预期的那么长寿,可能连本都拿不回。

INCOME PLUS 这样的退休型产品也是一个可以让你实现无忧退休的产品,这其实是一个兼具保本基金和年金特性的混合型产品。你最初一次性投入的资金是你的初始保证提取额基础(GWB),在你不提款的年份,每年至少给你5%的奖励(有的公司现已减少了奖励比例)以加大你的GWB,如果每过三年,市场值大于按5%增长累积的GWB,则以这个更高的市场值对GWB进行重设(RESET)。从65岁开始保证按GWB的4%(以前是5%)提取退休收入,直到终身。如果你在还没有拿够保证死亡赔偿额就过世了,那么保险公司将其余额付给你的受益人。此类产品除了保证你无论活得多长都有钱用之外,在市场好景时还会为你带来更高的退休收入,而且在取款方面具有更多的灵活性。

另一个实现无忧退休的最有效方式就是保险退休计划IRP,也就是尽早购买一份投资型保险产品(如各大保险公司的Whole Life产品),在延税的基础上积累一个可观的财富,将来通过保单抵押贷款的方式借用保单里的现金值,产生一个永续的免税退休收入,而且本金利息都不用归还,等到被保人生命终止时才用免税的死亡赔偿金进行偿还, 余额免税留给孩子或其他亲人。详见本人的另一专栏文章《保险退休计划的好处和实施办法》。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、环球百万圆桌会会员、 宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理 马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: [email protected] 更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com。)

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 保险意识及常识, 未分类 | RSS 2.0 | Trackback |

发表评论