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人们对于人寿保险的意识和认可程度相对较高,但对于长期护理保险(LTCI)的认识和重视程度却明显不足。本人虽已有多篇文章对购买长期护理保险的必要性及相关知识进行过阐述,但今天我还是想再从两大类保险的主要区别方面来对LTCI的一些特点加以说明。与人寿保险相比较,LTCI具有如下不同的特点:

第一:长期护理保险和人寿保险获得赔付的条件不同。人寿保险:只有当被保人生命丧失(身故)时,才满足获赔的条件;而长期护理保险则是:只要被保人到了“生活不能自理”(英文叫作Physical Dependence)的地步,就可以获得赔偿。按照LTCI的保险合同的规定,准确地说就是:当受保人不能独立进行日常生活中的六项基本活动(吃饭、穿衣、洗澡、如厕、变换姿势、控制大小便)中的至少2项,或单独满足“失去独立认知能力”这1项,并过了一定的等待期(一般是30天或90天),就符合了获得长期护理保险的赔付条件。

第二:从保障的角度来看,两类保险所要保护的对象不一样。虽然被保人(Life Insured)是同一个人,但人寿保险所要保护的对象即受益人(Beneficiary)是被保人的家人,它体现的是投保人(也是被保人)对家人的爱心和责任心;而LTCI一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险, 也就是说,它所保护的对象是被保人自己,它体现的是投保人(也是被保人)对自己的一种关心和爱护,这一点与重病保险相同。这就是为什么对于有家庭、有孩子的被保人来说,需优先购买的是人寿保险;而对于单身人士和丁克家庭来说,需优先购买的则是重病保险和长期护理保险的原因。

第三: 长期护理保险和人寿保险的赔付方式不一样。 人寿保险和重病保险都是在满足赔付条件时一次性获得相应保额的赔付的,但长期护理保险则是按月或按周赔付的,直到获赔条件不再满足、或总赔付额满或赔付期限到期为止。例如,Manulife是按月赔付、按总赔付额来控制的,若购买的保额(总赔付额)是25万,选择每月按1%赔付,则每月可获赔$2500,最长可获赔100个月;若选择每月按2%赔付,则每月可获赔$5000,最长可获赔50个月。但另一著名的大保险公司Sun Life的别具特色 的LTCI则是按周赔付、按总赔付期限来控制的,周赔付额最多只能选$2000,周赔付额越高保费越贵;总赔付期限有100周、150周、250周和Unlimited四个选项,期限越长保费越贵。特别值得一提的是Sun Life的“Unlimited无限赔付期限”选项,这是它的一个与众不同的优势。顺便一提的还有:Sun Life的LTCI至今还保留着20年付清(20Pay)的付款方式,这对想在有限年份内付清保费的投保人来说还是非常有吸引力的,因为现在很多保险公司如Manulife已经取消了这种付款方式,只剩下终身付款一种方式了。至于Sun Life是否也会在不久的将来取消20Pay也很难说。

四是长期护理保险的申请更不容易,核保也更加严格。例如,在Sun Life的LTCI的申请表上,就有长达2页的、有关LTCI申请的前提条件(叫作General Eligibility)的、多达几十个的问题要问你,包括您是否患过或看医生诊断过某些疾病?、“您是否在使用某些医疗设施(如带氧气罩、使用轮椅、做透析等等)?”、“是否有医生建议你做的一些医疗检查你还没有做、或已做了但还在等结果?”、“你是否需要别人的帮助才能进行一些基本的日常生活活动?”、“您的父母和兄弟姐妹是否患有或患过Huntington’s疾病?”等诸多问题;对于抽烟人士,还有诸如你是否在过去2年内抽过烟、同时还患过或诊断过呼吸系统方面的疾病?等等。若对于这些问题的任何一个的答案是“Yes”,都会让你失去(至少也是暂时失去)购买LTCI的资格,你也就没有必要浪费时间进行下一步的申请程序了。

另外,像重病保险一样,长期护理保险的核保也远比人寿保险严格,因而被加价(Rated)、被除保(即加一个Exclusion)、 被推迟考虑(Postponed)、或被拒保(Declined)的可能性也更高。我们都知道:保险是世界上少有的几种有钱也不一定能买得到的东西之一,重病保险和长期护理保险尤其如此!我有一些客户在先获批了标准等级的人寿保险之后,再申请重病和长期护理保险,却遭到了加价或拒保;相反,也有一些客户,他们的长期护理保险先被拒保了,但再让我为他们申请人寿保险却又获得了批准,而且还是标准价格。这也从实践中验证了长期护理保险的核保更加严格、申请和获批更不容易。所以,若想购买,则一定要及时行动,切勿拖延。 否则,一旦错过投保时机,将会后悔莫及、遗憾终身!

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁马新明 MAX MA。电话:647-832-6780. Email: [email protected] 更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com)

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