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我们知道,购买保险越早越好:越早购买越便宜、越早购买越安心!对于带投资功能的保险产品来说,越早购买成本越低,将来的回报也就越高。这就是为什么有的父母在为自己已经买了足够的保险之后、在有条件时也要为自己的孩子购买一份保险的原因。

最近遇到一对夫妇,只有一个独生子,想为孩子提前做一些财富积累,以助孩子一臂之力。太太通过了解,知道了分红式保险很不错,特别适合孩子,所以她就想为孩子买一份,反正家里也有些闲钱不知道投到哪里好。但他先生却不太赞同,因为他认为为孩子购买保险主要是为了他的孙子。他说,他的孩子他还是很关心的,但孙子辈的事情就太遥远了,就不是他所关心的了。但问题是:为孩子购买保险难道真的是主要为了孙子吗?到底谁才是孩子保单最大的受益人呢?我们今天就来谈谈这个话题(下面以购买分红式保险为例来说明)。

其实,您为孩子购买分红式保险主要还是为了您们的孩子,也就是说,您们的孩子才是最大的受益者。还是让我们以一个例子来说明。

例:假定您的孩子是一个12岁男孩,您为他购买一份分红式保险,每年投$3435到某一著名公司的保证20年付清的分红式保险里,则他立即拥有25万的保额,最多付20年(可快付),共付6.9万元。按目前7.15%的年分红率不变测算,那么,他在人生各阶段的现金值/和赔偿额分别为:35岁:12万/65万;45岁:24万/91万;55岁:44万/122万;65岁:80万/162万;75岁:136万/213万;85岁:217万/278万。

 

上述现金值可供你们的孩子在人生的各阶段周转和使用(如用来创业、支付买房或换房的首付、将来支持他自己或他的孩子们读大学、以及将来用作补充他本人的退休收入等);赔偿额可为你们的孩子将来的家庭提供终身的且不断增长的保险保障。假定他在65岁退休,开始取用保单里的现金值用于补充退休收入,取到84岁,则他每年可取用5.8万元,20年共取用116万元,假定85岁身故还可留下至少25万的免税资产给后代(您们的孙子)。20年(分批)总投入的只是区区6.9万元,经过长期的复利增长,最终可为您们的孩子本人及他的孩子们带来总共141万以上的回报,资产将被放大20多倍(141/6.9=20.4)。更重要的是:这个分红式保单还为您们的孩子在他人生的各阶段提供了不断增长的现金值和保险保障。

 

从上面的例子可以看出:您为孩子购买分红式保险,最大的受益者是您们的孩子,而不是您们的孙子,原因如下:

 

. 分红保险充分利用了孩子的年龄优势和时间杠杆,提前为您们的孩子积累一个长期的财富。保单里的现金值作为一种投资回报是您们的孩子本人可以动用的,是孩子终身可以享用的财富。必要时孩子本人可以将现金值部分地取出来用,也可以采取保单抵押的方式将其借出来用。他可以用这些现金值来作为初始的创业资金、来支付买房或换房的首付、或将来支持他的孩子们读大学;也可用作万一不幸罹患重病时的紧急资金;等到将来退休的年龄,还可最终用作补充高质量的退休生活。也就是说,分红式保险里的投资回报即现金值是供您们的孩子本人享用的,而不是您们的孙子。 . 为孩子购买分红式保险,可以在您们的孩子年轻时就为他锁定了一个很低的保险年龄和一个很好的身体状况,从而也就锁定了一个很低的终身保险成本。这样,购买同样的保额就可以花费更少的钱;或投入同样的钱就可以够买到更大的保额,而且这个保额是逐年增长的。 不断增长的保额 可以满足孩子长大后对更大的保险保障的需求,从而可以为孩子的将来节约一笔巨大的保险开支。还是以本例来说明:在您为孩子购买这份保单时,由于孩子尚年幼,只有12岁,因此,从保障的角度来说,在购买时25万的保额没有什么意义,但这个保额是不断增长的,等到他人到中年时,例如40岁时,保额涨到了77万,这对他却是非常重要的,因为那个时候他也许已经是几个孩子的父亲了,对保险保障的需求非常之大,换句话说,足够的保险保额对他非常重要,但如果到了那个时候他才开始购买保险,即使他的身体条件尚好还能以标准价买到,但也由于年龄的增长需要付出更大的代价。现在,一个40岁的男性,购买完全相同的保险产品,他每年需要支付$7425,等到你孩子40岁的年龄应该会更贵。因此,我们为孩子购买分红式保险,也会孩子的将来最需要保障的年龄提前准备好了足够的保险保障,将为孩子负担最重的中年时期减轻很大的负担和压力,将让我们的孩子受益匪浅!所以,从保险的保障功能来说,为孩子购买分红式保险最大的受益者还是我们的孩子。 当然,话又说回来:我们为孩子购买保险,孙子也是受益者之一,但孙子也是我们的血脉,让他们受益也是情理之中,我们又何必去斤斤计较呢?

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、环球百万圆桌会会员、 宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁马新明 MAX MA:647-832-6780. Email: [email protected] 更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com。另外,高尔夫爱好者可浏览:HuaRenGolf.com)

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