文章 RSS
评论 RSS
字体 -

我们知道,保险的保障功能始终是它的最重要的功能,这一点对于我们普通家庭来说显得更加重要。对于人寿保险来说,投保人(被保人)购买保险实际上就是体现他/她对家庭的一种责任。谈到保险与责任的关系:虽然购买人寿保险并不是体现责任心的唯一方式,但这确实是绝大部分人体现其对家庭的责任心的重要方式。如果您已经通过其它方式积累了足够的财富,在万一您“去”了另外一个世界永远不再回来的情况下您的至亲已经有足够的财产去度过难关并能维持正常的生活了,那么您确实不需要通过购买人寿保险来体现您对家庭的责任心了(至于您想通过购买保险来延税增长、放大财富和免税转移财富,那又另当别论);但是对于主要靠男主人的收入刚好维持全家的开支、并略有结余的普通家庭来说,以他为被保人购买人寿/重病保险就是防范风险、体现家庭责任心的最有效的方式。

那么,一个具有责任心的成年人到底应购买多少保额才足够?换句话说:购买人寿保险时如何才能与您所承担的家庭责任相匹配呢?这正是我们今天要讨论的话题。

专业的保险理财经纪在跟客户交谈过程中一般都会向客户了解收入、资产、债务等财务状况,这是为客户确定合适保额的必要信息。其实,人寿保险的保障功能就是收入的替代功能,即:在被保人不幸身故时,他/她的正常收入被保险赔偿收入所取代,严格意义上来说,应该是被赔偿额的投资回报收入所取代。举例来说:假如被保人在世时年收入是8万元,如果他/她不在了,这份收入就断掉了,当然他/她的消费也同时消失了,假设两者相抵,相差五万元(这其实就是被保人对家庭其他成员的责任的量化),那么,要让家庭其他成员继续维持目前的生活质量,必须要有一个收入来源来填补这5万元缺口,而且这种收入还应该是永久性的。而人寿保险就具有这样的收入替代功能。假定家人把得到的一次性赔偿额放入一个最稳妥的有5%年回报的投资项目里,那么,若需得到每年5万的收入,则需要100万的本金(5/5%=100),也就是说,该被保人至少需要购买100万保额的保险。 但有的人会说,我们没必要让赔偿额成为永续收入的来源,只是作为阶段性替代收入即可,这也无不道理。如果是这样的话,则可按以下方法来测算合理保额:把万一被保人“不在”时家庭中其他本来依赖其收入作为生存条件的成员以后生活所需的年收入(含孩子将来读大学所需教育的资金等)和平时要依赖被保人支付的年费用等相加,再乘以依赖人到完全经济独立所需要的时间(年数),再加上家里的总债务(主要是房贷),就是该被保人需要购买的合理保额。

但现实生活中却有很多人不是这样去考虑所需的合理保额的,而只是考虑预算的限制和根据自己的喜好来挑选保险品种,最终导致购买的保额不合理。例如:一对30多岁、育有3个年幼孩子、收入中等、借有几十万房贷的夫妻,若只是为了看重Whole Life保单里的长线投资回报而不想把钱投进Term保险里“浪费”掉,花费三、四千元的年保费只是买到每人十来万的初始保额就是一个很不合理的典型案例。对于这对夫妻来说,每人至少需要购买80到100万的保额才能与他们目前所承担的家庭责任相匹配,在预算较有限的情况下,至少需要购买大部分的Term保险(可作为小部分终身保险的附加险),待以后经济条件好转时,才宜考虑以终身保险或投资型保险为主。所以说,购买的保额是否足够、购买的保险是否合理,其实与投保人的预算限制并没有直接的关系,一个有经验的保险理财顾问完全可以通过为客户选择合理的保险组合方案来实现,在有限的预算条件下达到同样的保障目的,关键是投保人要有一个很好的意识,对自己目前或将要承担的家庭责任要清楚、对购买保险的目标要明确,同时能听得进保险理财专业人员的意见。

另外,作为家里的经济支柱的被保人所承担的家庭责任是随着其家庭情况的变化而不断改变的,例如:原先只有一个孩子,现在又生了“老二”;原先只买了一个Condo,房贷只有25万,现在已换成一个独立房,房贷已变成50万。这时被保人的人寿保险也要随着其所承担的责任和债务的增大而有所增加,例如:也许以前他只买了40万或50万的保额,现在他需要增加到80万或100万。这样,才能让他的人寿保险与他所承担的家庭责任相匹配。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道到底应购买多少人寿保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理马新明MAX MA电话:647-832-6780;[email protected];更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com;另外,高尔夫爱好者可浏览:HuaRenGolf.com)

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 人寿保险, 未分类 | RSS 2.0 | Trackback |

发表评论