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我们知道,像U.L保险一样,分红式保险或盈利报酬式保险(以下简称W.L)除了基本保费以外,也有一个额外延税投资空间。投保人除了支付规定的基本保费外,还可往保单里额外付款以加快财富的积累,同时可使保单更安全。只要额外付款额没有超过允许的最大额度,他在保单里的投资增值就是延税的。当然,两种类型的保险的额外投资空间大小是很不一样的。U.L每年的额外投资空间一般是其基本年保费的3-5倍,但W.L的年度额外投资空间最大不会超过其基本年保费,这是因为U.L的基本保费只是基本的保险成本,不含投资,所以它给的投资空间比例较大;而W.L中的基本保费中已经含有大部分投资,所以它所给的“额外”投资空间就相对较小。

另外,同是投资型保险W.L,有的公司所给的额外投资空间较小,最大允许额一般只有其年基本保费的30%-68%, 视购买的基本保额和被保人年龄的不同而不同,还与被保人是否抽烟有关。例如:一个25岁的男孩(不吸烟)购买25万初始保额的Canada LifeEstate Achiever Max20,他要支付的基本年保费为4520,允许的最大额外投资额度为30883088/4520=68%;如果是一个40岁的男人(不吸烟)购买相同的保额,则这个比例为4208/6753=62%;若吸烟,则该比例降为:3180/7190=44%。吸烟人士由于生命风险较高,一方面保险成本增加(从而使总的基本保费增加),另一方面被保险公司准许的最大额外投资额度也相应减小,这“一增一减”,就让这个比例明显降低。 

相对于其它大保险公司,ManulifeW.L产品的额外投资空间最大,几乎与其基本年保费持平。例如,同样一个40岁的男人,不吸烟,标准3级身体,购买25万初始保额的Manulife15Pay W.L,所需支付的基本年保费为7220,所允许的最大额外投资额为6903 两者相比为:6903/7220=96%

有时投保人(也是投资人)为了加快付款和增值,可能会很看重这个额外付款空间,因为他可能需要每年往保单里放入更多的钱来作为一种安全、稳妥的资产配置方式之一,更重要的是这样可以加快财富的增值速度、提高回报率,同时也使得付款更灵活,保单更安全。  例如,有的人40来岁虽还算年轻,但需要提前退休用钱;有的人已经50多岁了,需要加快付款,以便在65岁退休时有一个可观的回报。

再如,有的投保人担心将来可能因资金周转不过来而使得付款有困难,但现在又有多余的闲钱可以多付一些到保单里。上述这三种情况都需要考虑利用额外投资空间。

下面举个具体例子来说明:例一: 陈先生今年45岁,希望在60岁提前退休时每年可从W.L保单里提取一笔可观的钱用于补充退休收入。假定他购买25万的Manulife15年保证付清的W.L产品,若每年只付基本保费834715年共付12.5万,从60岁开始以保单抵押方式用款(假定年回报率按7%不变、 贷款利息按5%不变、贷款控制比例按75%),一直用到84岁,则每年可免税使用1.1万,25年共可使用:1.1×25=27.5万,假定85岁身故,则还可留下38.6万的免税资产给孩子,总回报为:27.5+38.6=66,回报率为:66/12.5=5.3倍。如果他每年将最大额外付款额度都用上,则每年总付款为16097,计划付10年,共需付款:10×16097=16.1万。采用同样的方式从60岁开始用钱,用到84岁,则每年可免税使用1.7万,25年共可使用:1.7×25=42.5万,假定85岁身故,则还可留下55.7万的免税资产给孩子,总回报为:42.5+55.7=98.2,回报率为:98.2/16.1=6.1倍。投保人通过充分利用每年的额外付款额度,不仅使每年可用的退休收入增加,也使总回报率得以提高,同时,更使得付款更灵活,保单更安全。如果资金较紧张,陈先生只需付基本保费8347即可;如果资金更紧张,他可以连基本保费也暂时停付,在停付基本保费的年份,保单会自动用以前支付的额外付款来付款,从而可以让保单继续保持在安全的有效状态。

例二:孙先生今年55岁,想分4-5年放一笔钱到一个退休型保险里,来快速积累一笔免税退休金,同时,兼顾将部分财富免税转移给孩子。在这种情况下,最好的办法之一,就是购买某一著名保险公司的W.L产品,在购买一个基本保额的前提下,再加一个合理的Term附加险来将额外投资空间增加到足够大。具体方案要根据客户的预算和理财目标才能确定,必要时笔者愿意为您当面作详细的展示和分析、比较!

本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: [email protected]  

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