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分红式或盈利报酬式W.L保险(以下简称W.L)的基本保费中虽然已含有投资,但还是可以进行一定额度的额外付款的,只要额外付款不超过最大的允许值,它里面的投资增长就是延税的。 另外,与基本保费不同的是:额外付款是一种投资,它没有被当作保险成本而消耗掉,即使第二年就撤单,额外付款也可基本上按原来的投入额拿回来,但基本保费却只能拿回很少的一部分。我在工作中常被客人问到:每年同样的保费投入,到底是应该把基本保额买大好,还是买少一点基本保额、用多余的钱来做额外付款好?今天就来讨论一下这个问题。还是让我们举个具体例子来说明吧。

陈女士今年42岁,她很看重Manulife的盈利报酬式W.L保险,想购买一份此类保单来进行保障和理财规划。她每年可拿出4万加元投入到盈利报酬式保险中,计划付款15年。她有2种购买方案,方案一是将4万加元作为基本保费全部由于购买基本保额,她可以购买到的初始保额为138万(假定身体等级为标准3级,选择15年保证付清的付款方式,精确投入为$40141。下同);方案二是将基本保额减半,约为70万,基本保费变为$20683,将多余的钱即40141-20683=$19458作为额外付款,这个额外付款额度没有超过最大的允许值(本例为$20386)。下面是2个方案现金值和赔偿额的比较(假定按目前盈利报酬率6.5%不变测算):

方案一 方案二

年份 岁数 现金值 (万) 赔偿额(万) 现金值 (万) 赔偿额(万)

5 47 2.9 140 12.3 99

10 52 12 149 31 132

15 57 35 168 62 174

20 62 73 196 96 206

30 72 159 285 183 295

40 82 297 431 311 433

45 87 391 527 395 517

根据上表,我们可以看出:1、方案二的初始保额比方案二低了一半,但在早期会快速增长,在15年左右赶上并超过方案一,但在最长期如85岁以后,它又不如方案一了;2、由于方案二将近一半的投入是作为一种纯投资的额外付款,因此它的现金值增长得很快,而且始终比方案一大;3、将来若采用从保单中取钱的方式用钱补充退休收入,则方案一自己可用的少,但留给孩子的多;方案二则是自己可用的多,但留给孩子的少。若从65岁开始从保单中取钱用,一直到84岁,假定85岁身故,则方案一陈女士本人每年可用7.2万,留给孩子138万,总回报为282万;方案二陈女士本人每年可用9.3万,留给孩子的只有70万,总回报不如方案一,只有256万。若采用保单抵押贷款方式用钱补充退休收入,则两个方案的结果几乎相同。4、方案一由于基本保额大,所以投保人每年的付款压力是4万;方案二的基本保额只有70万,所以投保人每年的付款压力只有对应的基本保费约2万,因为额外付款不是必须要付的投入,有钱就投够,没钱就少投或不投;如果资金更加紧张时,甚至连基本保费也可暂停投放,这时,保单会自动用以前的额外付款来垫付基本保费。当然,你投得越多,投的年份越长,你的回报和将来的退休用钱也就越多。

那么,到底是应该把基本保额买大好,还是用多余的钱来做额外付款好呢?还是要因人而异!如果你目前需要较大的保险保障,又不想购买Term保险消耗钱,而且,你在将来的十几年支付这笔保费不会有什么压力,那么,你当然还是用这笔钱尽量买大基本保额好;如果你目前不需要太大的保险保障,更看重的是此类保险的投资退休功能,希望短期内有更多的现金值可供周转,同时也因担心将来付款可能会有一些压力而很看重付款的灵活性,那么,你就应该采用方案二,将基本保额买少,用目前多余的钱来进行额外付款。

本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话:647-832-6780Email: [email protected]

 

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