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 分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险)是兼顾保险保障和财富稳健增长的综合性理财产品,其中,保单里的现金值作为一种投资回报是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红式保险,除了获得一个不断增长的赔偿额、将来可以转移更多的免税资产给孩子之外,还有一个重要原因就是它里面的现金值从长线来说一般都是相当可观的,可以用作补充我们将来的退休收入和用作在年老患重病或生活不能自理时的急需。 但如果从短线现金值方面来说,不同公司的分红保险以及同一公司的不同类型的分红保险产品却存在着很大的差别。 

请看下面的例子:一个42岁的不吸烟男性,每年投入5万元购买Sun Life的分红式保险,选择20年保证付清的付款方式,计划付款20年,他有2种不同类型的产品可以选择,一种是购买长线回报较高、但短线现金值却比较低的Sun  Par Protector,可以购买到的初始保额为162 ;另一种是购买短线现金值较高、但长线回报却比较低的Sun Par Accumulator,可以购买到的初始保额只有148万。下面是2种类型的分红式保险各时期现金值和赔偿额的比较(按目前7.15%的分红率不变测算):

年份      岁数         Sun    Par    Protector                        Sun      Par      Accumulator                          

                          现金值 (万) 赔偿额(万)                现金值 (万) 赔偿额(万)  

5              47               3                         170                                           23                    183 

10           52              22                        195                                           55                     225     

 15          57             67                         249                                           96                     264 

20          62            153                        310                                          147                    309           

30          72            274                        439                                          244                    397 

40          82           440                        584                                           378                    501 

45          87           546                        667                                           458                    559

从上表可以看出:同样是按7.15%的分红率不变测算,但两种分红保险的现金值和赔偿额的表现却大不一样,这是因为这2种产品的设计不同,换句话说,是回报的分配方式不同。Protector注重的是长期的回报,分配的重点在中、后期;Accumulator注重的是短期的现金值和赔偿额的快速增长,但到了中后期却增长乏力,长期回报较低。具体来说,投入同样的钱,买Accumulator可以买到的初始保额要少(换句话说它比Protector要贵),但它的现金值和赔偿额从一开始就快速增长,到了第5年它的现金值几乎是Protector8倍,赔偿额也已超过Protector。不过,从20年开始,它的现金值和赔偿额的涨幅就明显放慢,并逐渐落后于Protector,越到最后、落差越大。

我们购买分红式保险,大部分人看重的都是它的长线回报,但也有一些人比较关注短期现金值。那么,到底哪类人应选择短线现金值高的分红式保险呢?

一是想买一个较大的分红保单,现在付款没有问题,但又担心将来生意或工作不稳定时在支付保费方面可能会出现暂时的困难和压力的投保人;购买短线现金值高的分红保险,可以让他在付款方面有更多的灵活性。

二是既看重分红保险的保障和延税增长财富的功能,也很注重这份保单中各个时期的现金值特别是短线现金值、甚至在近几年内就有可能需要动用里面的现金值用作生意的流动资金或生活的应急资金的投保人。此类投保人愿意适当牺牲一些长期回报来换取较高的短线现金值带给他的好处。 

三是有可能因将来全家回流而永久性离开加拿大想在短期内撤单的投保人。选择短线现金值高的保险产品可以大大地减少因不得不提前撤单而造成的损失。 

 除了上述3种情况,建议还是选择长线回报高的那类分红式保险产品比较好,因为购买分红式保险终究是一种长期的理财规划。

本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: [email protected]  

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