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相对于人寿保险,重病保险具有更多的计划可供选择。虽然每个公司的重病保险计划都有一些独特性,但总体来说都大同小异。以Manulife为例,就有十年、二十年期的期限式计划;可保到65岁的T65计划,可保到75岁的Level计划;可保终身的Permanent计划等。终身计划又设有两种保费支付方式:付终身或十五年保证付清;Canada Life还有付款到65岁、保你到75岁的计划;而Sun Life独有15年保证付清的T75计划;I.A特有10年、20年保证付清的终身保障计划。面对着众多的计划选择,到底哪种重病保障计划适合您呢?购买重病保险一定要选择保终身的计划吗?这正是本文所要讨论的主题。

我们知道,终身重病保险是比较贵的,如果你很看重终身的重病保障,而且家里的经济条件又可以让您轻松地付得起足够保额的保费,那么你当然应一步到位购买一个终身重病保险。不过,对于目前家里经济条件并不宽松、但在将来近一、二十年内足够的重病保障又很有必要的40岁左右的中年人来说,购买一份终身的重病保险并不是一个很好的选择。例如,王先生今年45岁,不吸烟,标准身体等级,有两个孩子,一个15岁,另一个7岁,目前每年只能拿出$3000左右来购买重病保险,如果他嫌购买Term保险“浪费”非要购买一个可保终身的重病保险,那么,以购15年保证付清的终身保障计划为例,他只能买到7万左右的保额,这对于目前拥有二个未成年孩子的他的家庭来说简直就是杯水车薪,达不到任何保障的目的。即使他很幸运,在近一、二十年没患大病,到他年老时这份重病保险仍然有效,但到了那时(即几十年以后)由于通胀的因素这7万的保额就更没有什么作用了!像王先生这种情况,就不适合购买终身的重病保险计划,而是应该购买一份20年期的Term20计划,用最低的代价和目前有限的费用预算建立起65岁退休以前这段关键年份的尽量大的重病保障,把好钢用在刀刃上!

还是上面王先生的例子:如果将这$3000来元用来购买一份Term20重病保险,那么他就可以买到28万的保额,虽然还不算足够,但保障的作用已大大增强:如果王先生的税前收入为7万的话,那么,在近20年内万一王先生不幸患重病的话,28万的赔偿额相当于他5年多的税后收入。当然,20年以后,从家庭保障方面来说这份保单就可以不要了,因为二十年后,最小的孩子也有27岁了,孩子们都已长大成人、经济独立了,到了那时,陈先生如果还继续拥有一份重病保险固然更好,但即使没有也不是很大的问题了,65岁退休以前拥有足够的重病保障才是最重要的假如王先生才40岁,要确保65岁以前都有重病保障,他若买一个T20就不是很合适了,因为20年以后他才60岁,那时保障仍然需要,但保险已经到期,若需Renew,则价格翻好几倍。在这种情况下,他应购买T65计划才更合适,按确定不变的价格一直付款到65岁,同时也保他到65岁。

在购买保险时的一个常见的误区就是“Term保险是消耗型的,要买就买终身保险”。其实,Term保险也有它的功能和优势,它可以让投保人以最小的代价建立起一定时期内的足够的保险保障,特别适合于目前家庭收入不高、资金较紧张但足够的保障又是很有必要的投保人。如果在目前可投入资金很少的情况下只选择买终身保险,那么可以买到的保额就非常少,根本就起不到应有的保障作用,这时也许购买Term保险就是最好的选择,特别是对重病保险来说更是如此,因为人们在65岁以前患大病的概率远远大于意外身故的概率,也就意味着大病保险早期获赔的可能性远高于人寿保险。所以,购买T20或T65重病保险,并非纯粹是为防止意外,投保人其实是有很大可能获得赔偿的虽然我们并不希望有这种机会,但如果一旦在65岁以前这关键年份内不幸患重病,就有一笔可观的免税赔偿金用来帮补投保人的家庭收入以保障全家的正常生活,并可以让投保人安心养病。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁马新明 MAX MA。电话:647-832-6780. Email: [email protected]. 更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com。)

 

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