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我们已经知道:期限式(TERM)保险有几个特点,一是刚开始保费很低(在一定期限内价格持不变),但到期后需续保时,保费成几倍地增长(Term100除外)。如一个35岁的男性购买50万的Term10保险,身体按标准3级,每月保费只需 $31,但十年后若需续保(RENEW),则每月保费将猛增到$143,增加4.6倍;二是TERM保险无任何现金值的积累,它像汽车、房屋保险一样是纯保障型的,也是一种消耗型的保险,也就是说所交保费不能产生一个资产的积累;三是期限式保险只能保你到80岁(有的公司是85岁)。四是它可以锁定被保人的身体健康等级,将来在转换成终身保险时不需考虑可保性(Insurability),也就是说,在转换时被保人不需要再做体检。

       明白了期限式保险的特点之后,我们再来复习一下终身保险的特点:一是基本保费终身不变,或是在选定缴清保费年限内保持不变,但保障却是终身有效的。同样以上述35岁男性购买Canada Life5020年保证付清的万通式(U.L)保险为例,他每年只要支付基本保费$5026(月付$419),付满20年,他就能得到一个终身保障,也就是说,所交保费迟早都会被放大成赔偿额免税转移给孩子或其他受益人;二是所交保费可在保单里形成一个现金值(CASH VALUE),这个现金值在有急需时可将其作抵押贷款用于资金周转,或直接从中提取现金(WITHDRAW)以应急需。三是终身保险还会给你一个额外的投资空间,只要不超过这个空间所允许的最大额度,你在保单内的投资增长都是免税的。除缴交必需的基本保费之外,你也可以利用这个延税的投资空间额外投款到保单内进行投资增值,从而可加速你保单内现金值的积累,也可使赔偿额不断增长。

         那么,到底是买期限式保险好还是永久性(终身)保险好呢?这不能一概而论,要根据每个人的具体情况而定。总的来说,如果经济条件允许,应一步到位,购买足够的终身保险,这样,虽然表面上来说贵一些,但你所交的保费没有被“消耗”掉,它既体现在现金值方面(一定年份后会等于或大于所交保费总和),更体现在赔偿额方面。还是以上述例子为例:每年交$5026,立即拥有50万保障;20年共交了10万左右,在被保人过世之后,他的受益人迟早都会拿到至少50万的免税资产,最低回报率是5倍。人迟早都会有“走”的那一天,所以这个最低回报是绝对保证的,如果他不幸“走”得早,比如在还没付清保费的年份就“走”了,那么,这份保单的回报率就更高了。当然,谁都不希望得到那么高的“回报“,但人生的风险又有谁能够预料和控制呢,这就是购买保险的本来意义所在!购买保险,就是买一个安心。当然,每个人都希望自己“寿终正寝”,自然终老,这时,购买终身保险就变成了一种财富的免税传承和“稳妥投资”。这种“投资”的回报不一定是最好或最高的,但确实是最确定、最可靠和最安全的!此外,你还可以利用这份终身保险做额外的延税投资。

       但如果一个家庭的经济状况真的很困难,一个月只能拿出几十加元来用于保障,那么,他们就应该首先考虑购买一个期限式保险,第一时间把保障建立起来(因为缺钱的家庭更经不起风险的打击!),同时锁定一个好的身体等级,将来等家庭财务状况好转了再转成终身保险。千万不要等到“有钱”时才考虑所谓的“一步到位”购买终身保险,那时,也许身体状况不如现在了,或者身体恶化到让你根本买不到保险了。更重要的是:一个家庭,无时无刻不需要保险的保障!越早购买,我们就越早得到内心的平安!同时,也越能锁定更好的身体等级。当然,更多的家庭购买的是终身保险和期限式保险的组合,详见本人的另一篇专题文章《如何选择合理的保险组合方案?》

     (本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]. 更多文章请浏览:www.m-sunfinancial.com

 

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