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长期护理保险(Long-Term Care Insurance,简称LTCI)是为被保人因故发生“生活不能自理”的情况时所提供的经济保障,它并不是像一些人所理解的那样为被保人提供护理费用的报销,而是另一类型的收入替代型保险。长期护理保险是一个比较新的保险产品,目前也只有部分保险公司提供,很多保险公司包括一些著名的大公司都无此产品销售。在目前能够提供此类产品的少数保险公司中,尤以Sun LifeManulife的长期护理保险更为著名。为帮助大家加深对该产品的认识和理解,本文特对两大公司的LTCI做一个初步比较。

一.两大保险公司长期护理保险的相同点

1. 赔偿条件几乎完全相同。即:只要被保人到了“生活不能自理”(英文叫作Physical Dependence)的地步,就可以获得赔偿。按照LTCI保险合同的规定严格说来就是:当被保人不能独立进行日常生活中的6项基本活动(吃饭、穿衣、洗澡、如厕、变换姿势、控制大小便)中的2项或2项以上,或失去独立认知能力时,就满足了获得长期护理保险赔偿的条件。

2. “等待期”(Waiting Period)相同。都是90天或1802个选项。以前Sun Life还有一个30天等待期的选项,但在2013年最后一次升价时,Sun Life就取消了这个选项。

3. 保费付款方式相同。都有月付和年付2种主要付款方式,而且年付都比月付便宜8%

4. 保费价格特点相同。相同年龄女性的保费价格都比男性要高(这是唯一的女性比男性价高的保险产品),而且被保人年龄越大,男女之间的价差就越悬殊。关于“死亡退保费选项(ROPD)”的价格变化,二大公司的规律也完全一样:被保人的年龄越大,ROPD的费用与基本保费的比例也就越大。

二.两大保险公司长期护理保险的不同点

1. 保额(Coverage)的表述方式不同。Sun Life以“周福利额(Weekly Benefit Amount)”和“福利期限(Benefit Period)二个指标来表达,周福利额最小为$150,最大为$2300。福利期限有100周、150 250周、无限等选项;而Manulife则是以月福利比例和总保额来表达的,例如:若总保额是25万、月福利比例选择2%,则月福利额即为$5000,福利期限就是50个月(250000/5000=50)。无限福利期是Sun Life长期护理保险的独特卖点之一,但相同的保费投入是选择无限福利期好还是选择短一些的福利期而把周福利额买大一些好?这确实是一个很难取舍的、值得仔细考虑的问题。

2. 保费价格随着年龄变化的规律不同。随着被保人年龄的变化,保费价格升高,但Manulife升幅较小,Sun Life升幅较大,所以,对于年轻的被保人,Sun LifeLTCI较便宜,但对于年纪较大、特别是年长的投保人,则Manulife的较便宜。例如,一个39岁的被保人购买25万保额的ManulifeLTCI,选择2%的月福利比例,则年保费为$1082,若购买Sun Life的类似计划(即周福利为$1000,福利期为250周,总保额也是25万),则年保费为853,后者比前者便宜很多。但对于一个60岁的被保人来说,则上述2个计划的年保费分别为$2616$2745,前者比后者便宜。

3. “死亡退保费选项(ROPD)”的价格升幅也不一样。对于年轻的被保人,ManulifeROPD的费用与基本保费的比例较高,但对于年长的被保人,则是Sun Life的高,而且比Manulife高很多。所以,如果是年长的投保人,特别是还需要选择ROPD的年长的投保人,选择Manulife会节省很多保费。但较年轻的投保人则还是Sun Life较便宜。还是上面的例子:若加上ROPD,如果被保人为39岁,则Manulife的年保费为$1508Sun Life$1093,后者要比前者便宜很多;但若被保人为50岁,则Manulife的年保费为$2313Sun Life$2447;若被保人为60岁,则Manulife的年保费为$4029Sun Life的年保费竟高达$6764, 要比Manulife高很多。

4. Manulife 的长期护理保险目前只有终身付款,但Sun Life除了终身付款之外,还有25年付清(40岁或40岁以上的投保人)或付款到65岁(40岁以下的投保人)的付款方式选择。

(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]. 更多文章请浏览:www.m-sunfinancial.com

 

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