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人寿保险早已得到人们的普遍认可,但人们对重病保险 ( 又称危疾保险) 的认识却还处在一个过程中其实我们每一个有责任心的成年人都应扪心自问:如果灾难降临,自己不幸患上重疾,你家是否有足够的存款应付危急?在你因患重病而没有收入进帐的情况下,你们家的各项费用却要照常支付,这到底能支撑多久?在加拿大这种恩格尔系数较低的发达国家,用于饮食等基本生活的费用很低,任你怎么吃都很难吃穷一个家庭,但因为大病而致穷的家庭倒是不少。有时候,富有和贫穷,其实就只是一场大病的距离!据统计,在北美破产的家庭中,55%以上是因为家里的主要经济支柱身患重病所致!关于购买重病保险的必要性,笔者已在多篇文章里进行了解释,在此不再重复。关于重病保险的计划选择,各大公司各有特色,笔者在这里就是要对各大主要保险公司的一些比较独特的重病保险计划做一个简单介绍。

一.           宏利金融(Manulife)特有的Term20 T 65Primary)重病保险计划

一个45岁左右的中年人,如果他想以最低的投入建立起65岁退休以前这个关键年份的重病保障,那么购买一个20年期(Term20)或保到65岁的T65重病保险就是一个最佳选择,而Manulife也许是目前各大保险公司中唯一能提供此类重病保险计划的公司。如果说购买Term20T65人寿保险纯粹是一种防止意外加“捐赠”的话,那么购买Term20T65重病保险的保障意义就明显增强了,因为人们患大病的概率远远大于意外身故的概率。据权威统计:一个45岁左右的中年人在65岁以前身故的概率为6.7%,但在65岁以前患重病的概率竟高达26.8%,后者是前者的4倍多。所以,如果你觉得购买终身重病保险的价格让您无法承受的话,那么您至少也要购买一份保到65岁左右的重病保险,以最低的代价获得65岁退休前这段关键年份的重病保障 。这些保费绝不是一种“捐赠”,而是很大可能会被放大很多倍用于取代您万一不幸身患重病时的家庭收入的必要投入。一份重病保单甚至可以在关键时刻挽救你的生命和你的家庭!Manulife重病保险的另一独特性就是:它的所有重病保险计划中已自动包含了长期护理保险,这两种保险计划是融合在一起的,所以它的价格一般要比其它公司的同类型计划贵一些。

二.          Canada Life独一无二的“在65岁付清、保障到75岁”的重病保险计划

75岁是人生的一个重要关口之一,过了这个“坎”,也许你的人生会一马平川,能比较健康地生活更长时间,这就是为什么各大保险公司都有保到75岁的重病保险计划的原因。不过,各大公司的此类重病保险计划一般都是“付款到75、保障到75岁”的计划,也就是说,如果你想让你的重病保险一直保你到75岁,那么,你就需要一直缴费到75岁。只有你在75岁以前不幸得了大病,满足了赔付条件,才能停止付款,并获得一次性赔偿。但Canada Life是个例外,它设有“只需付款到65岁,但可保你到75岁”的独特计划,满足了一些人“不想到了65岁的退休年龄还要付款,但在75岁以前都有保障”的要求。

三.          Sun Life独特的“15年保证付清、保你到75岁”的重病保险计划

  各大公司一般只有终身重病保险计划才有15年保证付清的选项,但Sun Life是个例外,它为投保人提供了15PayTerm75重病保险计划。如果你只关注75岁以前的重病保障,而又想在15年内将保费付清,那么在大的保险公司中,Sun Life也许是唯一的选择。值得一提的是:从20129月开始,Sun Life已将“后天脑损伤”从“可选保障项目”变成了基本受保项目,这也是Sun Life重病保险的特殊卖点之一。

               四.国联人寿(I.A)独有的20Pay 终身重病保险计划

如果你对大部分公司提供的15年付清的终身重病保险计划觉得年付压力大了点,那么国联(I.A)特有的20年保证付清(20Pay)的大病保险计划也许就是您的最佳选择。如一个38岁的不吸烟男性,标准身体等级,购买20万的重病保险,如果选择Canada Life15Pay计划,则年保费为$5363; 若选择Manulife15Pay计划(自动含有长期护理保险),则需$5907。但如果选择I.A20Pay计划,每年只需付$3576,轻松很多! 对于一个40来岁的投保人来说,付款20年也是一个不算很长、还算比较合理的年份。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员,宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁 马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com.  

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