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分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险)是兼顾保险保障和财富稳健增长的综合性理财产品。人们之所以乐意购买分红式保险,除了获得一个不断增长的赔偿额、将来可以转移更多的免税资产给孩子之外,还有一个重要原因就是它里面的现金值作为一种投资回报从长线来说一般都是相当可观的,可以用作补充我们将来的退休收入和用作在年老患重病或生活不能自理时的急需。但从近期的保障方面来说,它却是最贵的保险产品。如果您很看重分红式保险的长线回报,但又要兼顾近期有足够的保险保障,同时您所能投入的资金又很有限,那么,您有如下两种方法可以解决:

一是将分红用途的选项选成ECO

二是加一个适当的Term Rider把近期的保额加到足够大。那么,这两种方式到底有什么区别呢?请看下面的例子:

一个42岁的不吸烟男性(一级身体),目前需要保险总额为100万,但每年的预算投入又不能超过1.7万。他很看重分红式保险的特点和功能,现以购买Canada Life的分红式保险为例,选择20年保证付清的付款方式,计划付款20年。如果他将所需的100万保额全部买成分红式保险,则他每年需投入$27855,这远远超出了他的预算。但他可以采取以下两种方式购买,既可以满足目前总保额的要求,又不超过他的费用预算:

 方案一:在购买分红式保险时将Dividend Option选择成ECOEnhanced Coverage Option),同时将总保额设置成100万,则每年投入$16637,可以购买到约$58.5万的分红式基本保额,同时拥有约$41.5万的ECO

方案二:购买56.7万分红式基本保额,同时加一个保额为43.3万的Term 20 Rider,每年需投入$16647

上述投入相同、总保额也相同的两种方案在各时期的现金值和赔偿额的比较如下(按目前6.5%的分红率不变测算):

年份 岁数 W.L with ECO W.L with Term Rider

现金值 (万) 赔偿额(万) 现金值 (万) 赔偿额(万)

5 47 0.3 100 0.4 101

10 52 5.7 100 5.9 107

20 62 51 100 51 138

21 63 54 100 54 98

30 72 89 136 88 135

40 82 141 181 140 180

从上表可以看出两种方案的区别:方案一的总保额在前21年都保持不变,这是因为ECO其实就是提前向保险 公司预借的保额,这个保额每年用分红买大的保额来逐年归还(即逐年转换成W.L保险),在没有全部将ECO还清以前,100万的总保额是不会增长的。到第21年,所有的ECO都被转成了W.L,这时总保额才开始逐年增长。但方案二的赔偿额每年都在增加,这是因为方案二另外付款($515/年)买了一个43.3万的Term 20 保险,每年以分红买大的保额不需要用来“归还”这个Term保险,而是直接将总保额加大了。但由于这个Term 20保险我们只保留它20年,所以,在21年这个时间点总保额出现一个断层,从138万一下降到98万,这是因为43.3万的Term 20保险被取消的缘故,不过,这时主保险也从最初的56.7万涨到了98万,并很快就会超过100万,所以仍能满足投保人对100万总保额的要求。从更长远来说,例如在第30年和第40年时的赔偿额两个方案几乎一样,这是因为同样的投入,方案二“消耗”了$515买了一个Term 20,用在W.L主保险方面的实际投入只有$16132;而方案一的年保费$16637全都投在了W.L上,不需要“消耗Term 20 Rider上,但它却需要“消耗”一定的分红来逐年将锁定的ECO “赤化W.L,两个因素相抵,造成殊途同归,其长线的保额和现金值几乎完全一致。若要说细微的差别,则无论是现金值还是赔偿额,前20年方案二较高;20年后方案一略高。

 ( 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: [email protected]

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