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 夫妻两人如果要同时购买人寿保险,需要对保额的种类(Coverage Type)做一个选择:是购买两个单一保险(称为Single Life)呢,还是购买一个联合保险(JLTDJFTD)?

所谓单一人寿保险,顾名思义就是以每个单一的被保人为投保对象的保险;而联合人寿保险则是以两个以上的被保人作为一个整体为投保对象的保险,又分为Joint Last-to-die (简称JLTD)和Joint First-to-die (简称为JFTD)JLTD就是在最后一个被保人去世以后,保单受益人才能拿到赔偿的联合人寿保险,因此,相对于单一人寿保险(Single Life),它的成本较低,也就是比较便宜;相反,JFTD则是在第一个被保人去世时就需赔偿给受益人的保险。由于它的赔偿概率最高(即早赔的可能性最大),因而它的保险价格也就最贵。

以一对夫妻(男48岁,女47岁,均为不吸烟的标准身体等级)购买Canada Life15年保证付清的U.L终身保险为例(只付基本保费):如果他们各买25万保额(二人总保额为50万),则先生的年保费为$5571,太太的年保费为$4561,合计为:$10132。如果他们购买50万的JLTD,则年保费只需$6490;但如果他们购买50万的JFTD,则年保费需要$13347。三种情况的价格相差非常悬殊。

现在该回到我们今天的主题了:如果夫妻两人同时购买保险,到底是购买Single Life好,还是购买JLTDJFTD好呢?答案说起来还真有点复杂:

如果夫妻两人都比较年轻,身体都很健康,而且购买保险的主要目的是为了保障不仅夫妻之间需互相保障,而且还要兼顾将来夫妻两人都“百年”之后的财产的完整保护、遗产的合理分配和处置等事宜,那么就应该购买两份Single Life保单;

如果夫妻两人购买保险的目的只是作为一种遗产规划手段;或者被保人的年纪偏大,或一方身体欠佳,又或者夫妻之间已不需要互相保障了,买保险的主要目的就是为了将来转移一笔免税资产给孩子,那么购买JLTD就是最好的选择。若年纪偏大,购买二份单一保险就会比较贵,可能还会超出了投保人的预算;或若一方身体欠佳,则他/她单独购买一份保险会更贵,甚至可能由于身体原因已经买不到任何(单一的)保险了,这时,可以试一试申请购买JLTD,也许还能如愿以偿,而且价格还可能在可承受的范围内。还有一种情况:如果夫妻两人购买投资型保险如W.L主要是用作补充退休收入、而且希望两人都在世时的可用退休收入最高(在投入相同的情况下,下同),那么也是购买JLTD联合保险比较好,将来留给孩子的也比较多,总体回报也是最高的;但如果被保人(夫妻)希望两人或一人在世时的退休用钱最多,则还是购买二份单一保险比较好,因为在夫妻中的任一方身故时,另一方就可以立即获得对方的一次性的身故赔偿金。

如果夫妻两人购买保险的主要目的是为了夫妻之间的互相保护(如:无孩子的夫妻,也称为丁克家庭;或者是孩子已长大成人,而且经济能力很强,不需父母为他们提供任何保障和遗产的家庭),那么,也许可以考虑购买JFTD,这样,在任何一方“身故”时,另一方就可立即得到全部保额的赔偿,从而可以让夫妻存活的一方的生活得到充分保障,但这需要相应支付较贵的保费。

最后值得一提的是:有的公司(如Manulife)可以允许将多个被保人放在同一份保单里,以节省保单管理费。请注意:这并不是一份联合保险,而是多个单一保险保单的组合,将来的赔偿是针对每个被保人单独对待的。所以请不要把这种情况和联合保险混为一谈。

(本文不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected]. 更多文章请浏览:www.m-sunfinancial.com

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