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万通式保险(Universal Life,简称U.L)是终身保险中的一种,它将人寿保险的基本保障功能与延税增值的投资功能紧密地融合在了一起。保费中含有基本保费(Minimum Deposit)和额外保费(Additional Deposit)。其中,Minimum Deposit作为保证保单有效性的基本成本和费用是必须要支付的,只要投保人按时缴交了这个数额,这个保险就处于生效状态,在被保人生命丧失时,受益人就能取得合同中载明的保险金额。但额外保费却是可选择的,你可以选择不投任何一分钱,也可以选择投一部分或投入最大允许额度(Maximum Deposit; 你可以只交一年或几年,也可选择每年都交,只要你的总投入不超过每年的最大限额,其投资增值就是延税的的。在保单里投资的项目也是由投保人自己选择和决定的。

那么,到底哪一类人适合购买U.L保险呢

一是只想以最低的成本来建立一个基本的终身保障、而不想利用保单来积累更多财富的人。此类人认为:购买Term保险虽然便宜,但它不是终身保险(Term-Life或称Term-100除外,下同),而且,到期时若需Renew价格会贵很多倍;若不Renew,保险就断掉了,所投保费也就全部白投了W.L虽是终身保险,但由于基本保费中已含投资,因而就显得较贵。此类人既不想购买消耗型的Term保险,也不想利用保险来积累更多的财富,只想以最便宜的价格拥有一份基本的终身保险,用作将来处理后事或身故后的增值税,同时留给孩子一份基本的保险资产,那么购买一份只付基本保费的U.L就是他的最好选择。当然,他也可以购买Term-Life来达到同样的目的,但购买U.L却具有更大的灵活性,因为UL可以给他一个延税投资空间,必要时他可以做额外投资积累和传承更多的财富。一般来说,购买Term-life保险要比UL便宜,但自从20146Manulife推出新的UL之后这个定论已被打破:现在Manulife UL的同类计划竟然比Term-Life还要便宜!宏利新的U.L产品回归本然,简单朴实,剔除了一些没必要的复杂特性;同时,保险合同精简实用,合同用语通俗易懂,没有任何多余的表述,从而使合同大大简化。所有这些措施,最终使得保险成本价格要比老的U.L产品下降很多,使其在同类UL产品中极具价格竞争优势。

二是既需要一个终身保障,也很看重保单的延税投资空间、同时还希望具有一定的灵活性的人。购买Term保险没有终身保障,不能传承财富,也不能进行延税投资;购买W.L虽然也同时具有终身保障和延税投资(财富增值)等功能,但基本保费较贵,额外付款空间却较少,在灵活性方面就远不如U.L。与WL相反,UL的基本保费较便宜,但额外付款空间却很大,这就给投保人一个很大的灵活性:在资金较紧张时,只需轻松支付基本保费即可;在资金较充裕时又可大幅度地增加投款,加快财富积累的力度和速度。

三是希望利用保单的延税投资空间自我进行投资、增长财富的人。这类人对投资具有强烈的兴趣和丰富的经验,也愿意花费时间和精力关注投资以博取更大的投资回报,同时也希望能充分享受保单的延税增长的好处(特别是那些已把其它延税投资工具的空间用尽了的人)。WL保险的基本保费中已含有投资,而且还有一定的额外投资空间,但投资的控制和管理权全部在保险公司,投保人不需操心,这本来是一个优点,但对于想自己管理投资、想博取更大可能回报的投资人来说就是一个缺点了,此类人就适合于购买UL了。值得一提的是:Manulife新推出的UL系列产品的投资账户费几乎是同行业中最低的,而且还提供了同行业中独一无二的额外奖励比率,有利于投保人获取更大的回报,详情待面叙。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁 马新明  MAX MA  电话:647-832-6780. Email: [email protected]

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