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我们在上期系列文章中讨论了您是否适合购买万通式U.L保险,在本期中我们来谈谈哪类人适合购买分红式/盈利报酬式保险(Whole Life)。

 我们知道,Whole Life 的保费中包含保险成本加投资额,但这两者是整合在一起的,不能区分开来。也就是说,基本保费中已经包含投资部分。保险公司将所有购买此类产品的保费投放在一个Pool里进行投资,各投保人按照所购买的保额大小参与红利或盈利报酬的分配,保额越大,分得越多。对于每年所得的红利或盈利报酬,保单持有人既可将之用于一次性买断更多的保额(Paid-up Insurance, 也可将之存放在积存帐号(Accumulation Account)上以便随时取用。随着时间的推移,保单里的赔偿额和现金值都会不断增长,在为投保人提供基本保障的同时,也在为投保人积累一个可观的财富,而且财富在增长过程中是延税的。

  这类保险的另一个突出特点就是:保单内的投资是由保险公司的专家团队来负责操作的,不需要保单持有人操心,而且投资回报也比较安全、稳健。像宏利(Manulife)、Canada LifeSun LifeLondon Life等几大保险公司的类似产品虽然各有千秋,但长期以来的回报都比较稳定和可靠,平均分红率都在9%以上,扣除保险纯成本因素,其平均净回报也有7.5%左右,这对很多人来说还是具有相当大的吸引力的。(关于这方面的详细分析和比较,敬请关注本人已撰写和发表有关Whole Life保险专题的系列文章

     

那么,到底哪类人适合买Whole Life 保险呢?总体来说,应该是那些在利用保单获得基本保障的同时,还想利用保单来延税积累财富,但又没有时间和精力或没有兴趣自己管理投资的人。具体来说有以下几类:

 一是年纪相对较轻、或者虽然年纪较大、但家庭收入较高、而自己又不想对投资类的事物过多操心的成年人。由于此类产品强制性地将保障与投资融合在一起,在基本保费里已含有投资部分,所以,购买与万通式同样的初始保额,需要投入的基本保费较大,所以,如果被保人年纪较大,而家庭收入又较低,就会感觉到负担过重。例如,一个48岁的男性,标准身体等级,若购买25万的15Pay U.L,每年只需付$5571的基本保费就能保证保单有效;如果要购买25万的Whole Life产品,同样是15年保证付清,那么每年的最低保费就需要$9196,这对于一个收入不高、以保障为主的家庭来说就不是很合适了。

 二是投资移民、企业主、高薪白领和其它高收入人士。此类人即使年龄偏大,都可以考虑购买此类产品。如果主要从投资的角度来说,此类产品就不存在贵不贵的问题。这些高资产、高收入人士在为家人建立足够保障的同时,也可将相当一部分资产投进此类保单里进行延税增值,在有生之年再将这部分财富安全、稳妥地增加好几倍,以用作将来在加拿大的退休收入,并兼顾将部分资产免税传承给孩子们!如果投保人年纪偏大,则必要时可以将最大的额外付款空间用尽,以缩短付款年限,加速财富增值的速度和效率。

三是普通家庭可考虑为孩子购买。由于孩子年幼或年轻,购买相同的保额,需要投入的基本保费很少,一般家庭都负担得起(权当送给孩子的一个珍贵礼物);更主要的是,为小孩购买此类保险,将有足够长的时间来为孩子积累、增长一个可观的财富,也才能充分体现和享受保险投资的长线回报优势!关于这个问题,我已另有多篇专文阐述,在此不再重复。

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总裁 马新明  MAX MA  电话:647-832-6780. Email: [email protected]更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com

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