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我们知道,人寿保险分期限式(Term)保险和终身式(Permanent)保险两大类。在经济条件许可的情况下,当然应该一步到位购买足够的终身保险,因为你所投的保费没有被“浪费”掉,迟早都会以身故赔偿金的形式被放大几倍、十几倍甚至几十倍地“还”给你的受益人;但如果家里目前资金比较紧张,而又需要较大保额的保障,此时购买期限式保险就是比较明智的选择。但从我的实际工作中所遇到的情况看来,大部分客户最终所选择的人寿保险计划都是一种保险组合方案,一般都是上述两种类型保险的组合。

每个家庭一般都需要购买一定的终身保险,这是因为投保人除了看重其必要的保障功能之外,也将其作为一种延税投资工具为将来积累一笔退休资金,或作为一种财富免税传承的手段,或者至少要为将来年老时留下一笔必要的善后费用。但在家庭经济条件有限的情况下,终身保险如果买多了,就会给家庭造成太大的经济压力;买少了,又不能满足近十或二十年家庭对较大保险保额的需求(如孩子还年幼、房屋贷款余额还较大等等),此时就需要通过在终身保险里面增加一个Term Rider、选择一个合理的保险组合方案来解决。这样,既趁着年轻、身体较好、保费较便宜时锁定了部分终身保险的成本和价格,又在目前的家庭经济状况下和有限的预算范围内建立起了足够的保障,同时从身体方面也锁定了较大的人寿保额,将来有条件时可将锁定的部分或全部Term保险转换成终身保险而不需要考虑可保性。

例如,一个普通收入家庭,有两个年幼的孩子,男主人38岁,女主人37岁,均为标准身体。他们每年只可以拿出$5000左右用于支付保费。他们是属于比较保守型的夫妻,希望保费在有限年份内保证付清,以近20年的保障为主,兼顾留一部分免税资产给配偶和孩子,不是很看重利用保单的延税增值功能来做额外投资。在这种情况下,可以为他们各买20万保额的终身保险(选择20年保证付清的付款方式),同时各增加一个25万保额的Term20 附加险(Rider),就是一个比较合理的保险组合方案。若以Canada Life为例,则每年只需付$5100,基本控制在预算范围内。在近二十年内,夫妻各有45万的保额(这虽然还是偏少,但相对于只购买20多万终身保险的方案来说要显得合理多了,因为在近20年内孩子还未长大成人,房贷债务也很重,需要的保额较大);20年后,两个孩子将都已长大成人,经济独立了;债务也将大大减少,资产也逐渐增多,该家庭对保险的保障功能的需求将大大减少,此时夫妻各留下20万的终身保险已基本足够。但如果他们不买这种组合方案,每人各购买45万的纯终身保险,则每年需要投入的总保费为$9667,这将远远超过他们的预算。

那么,到底应如何选择合理的人寿保险组合方案呢?这里有几个基本原则:

一是在经济条件许可的情况下,终身保险可尽量买得大一些。虽然Term Rider将来可转换成终身的,而且转换时的价格不受身体状况变化的影响,但转换时的年龄还是会影响将来的保费。所以,我们当然应趁着年轻尽力购买多一些的终身保险。

二是在预算有限的情况下,应首先考虑保额要足够,要能满足家庭目前和近一、二十年对人寿保额的需求。这可通过调节终身保险和Term Rider的保额比例结构来实现。减少一点点终身保险的保额所匀出的保费就能大大增加Term Rider的数额,从而使总体保额足够大,以满足家庭的合理需求。切忌为了盲目追求终身保险而全盘否定Term保险在特定条件下的特殊功能,从而造成所购总保额偏少,让保险失去其应有的保障功能。

三是如果将来想在经济条件宽松时将锁定的Term保险转换成更多的终身保险,希望通过保险为孩子留下更多的免税资产,那么就应选择Term10 Rider;如果将来只想保留当前所购买的终身保险,不打算再转更多,而且在将来的20年都还需要较大的保额(20年后就不那么看重了),那么就应选择Term20 Rider

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected];更多文章请浏览Blog.51.ca/u-314419

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