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关于保费的支付,只有成本锁定在有限年份的保险计划类型,才谈得上是否可以保证付清的问题。如果您选择成本到100的计划,本质上是需要终身支付保费的,只不过您不一定需要终身从口袋里掏钱出来支付罢了:对于U.L保险,您可以通过额外投资,按照一定的投资回报率不变测算,计划在有限年份内付清;对于W.L保险,您也可以按照目前的或一定的分红率或盈利报酬率不变测算,计划在一定年份内付清,但这都是“计划”或者“预测”而已,并非保证能付清的。为不引起误解,本文所要讨论的保费保证付清的问题,仅限于成本有限年份锁定的保险计划类型。

例如,一个42岁的男性(标准身体等级)购买Manulife200万初始保额的W.L保险,他可以选择成本到100的计划类型,每年需要支付的年保费为$48725,但他其实并不需要一直到100岁(或者说终身)从自己的口袋里掏钱出来付这笔年保费,按照目前6.25%的年盈利报酬率不变测算,他只需要从口袋里掏钱支付12年,之后的年份则可用保单里产生的投资回报(盈利报酬)来支付,直到终身,但这并不是保证的。如果将来真正的年平均回报率(盈利报酬率)比假定的要低,则需要投保人从口袋里掏更多的次数来付款;反之也然。假定出现最差最差的极端情况,每年的盈利报酬率都是0,则投保人几乎需要终身(从口袋里掏钱)付款。但如果选择成本15年保证付清的计划就不一样了,这时每年需要支付的年保费为$59925,虽然贵了一些,但会使保单变得更加安全和稳健,这时即使在每年的盈利报酬率都是0的最坏最坏的极端情况下,投保人也只需从口袋里掏15次钱就可保证付清保单(实际上是14次就可以了,因为ManulifeW.L产品即使在盈利报酬率为零的极端情况下也给投保人最低的保证回报)。我们所谈论的保证付清是指后一种情况。

我们知道保费的支付频率有多种选择,有月付、季付、半年付或年付。一般来说,U.L保险的任何付款方式都不会改变年总保费;Term保险和W.L保险的前三种付款方式的总保费也是一样的,但年付可以获得一个折扣,其中,Term保险的年付保费要比月付便宜8%左右,而W.L保险的年付 要比月付节约5-6%,例如:在本例的成本15年锁定的类型中,如果投保人选择月付,则每年的基本保费变为$63095,刚好贵了5%。由于季付和半年付相对于月付没有优惠,因此几乎没有人选择这两种方式,实际上最常采用的方式只有月付和年付两种。但最近几年因为购买大保单的投资移民较多,而且相当部分的投保人还有一大笔闲置资金无处可放,希望能一次性地就把保费全部付清算了,也算是专款专用,求个安心吧,所以现在似乎又出现了另一种付款方式“趸付”,或者称作一次性“付清”,而且“趸付”还可以获得一个额外折扣,这到底是怎么回事呢?

其实,由于相关法律的限制,加拿大的保险并没有所谓的“趸付”方式。所谓一次性付清,其实就是用这笔一次性投入的钱来向保险公司另外购买一个期限式的年金,保险公司再用这个年金来为客人按年支付保费。由于期限式年金是保证的,而选择的保险成本类型(即最长付款年限)也是保证的,所以,以这种方式就可以保证一次性付清。另外,由于年金有一定的利息回报,这个利息回报体现在一次性付款的保费上就是一个折扣。目前各保险公司的年金的年平均回报为2%左右,体现在“趸付”的总折扣上大约为20%左右。年金的回报与利息率密切相关,是经常变动的,而且各公司所给出的年金回报率也不尽相同。用一次性付款购买年金来支付保费的好处是什么都是保证的,而且锁定的那一笔钱也受法律保护,不受债权人追索,这二点就可让投保人没有任何后顾之忧;但其缺点就是锁定了的那笔钱在投保人在世时是不能动用的,除非投保人身故,才能将没有“领够”年份的剩余的钱留给受益人。

购买年金不是“趸付”的唯一方式。如果投保人需要一定的灵活性,他也可以把这整笔钱一次性放到保单里,除了当年应缴交的保费之外,剩余的钱就进入到Side Account里;或者他也可以把这大笔钱放入一个保守型的基金里进行投资,再每年定期定额从所投资的基金里支付所需缴交的保费。但与购买年金的方式所不同的是:这两种方式并不能绝对保证所谓的一次性“付清”,除非投保人所选择的投资项目是属于保证回报的类型,而且按照保证回报所计算的一次性投入的总保费是正确的,一次性投款是足够的。

另外,所有以上方式都需要为因“趸付”而产生的当年的投资回报申报税项,详情待面叙。

(本文仅供参考,不构成建议,具体以税法、保险法和保险公司的规定为准。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected];更多文章请浏览Blog.51.ca/u-314419

 

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