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分红式/盈利报酬式W.L保险(以下简称W.L保险)兼顾了保险保障和投资增值。从保险保障的角度来说它是一种最贵的保险;从投资理财的角度来说它相当于一个偏保守型的平衡基金(Balanced Fund)。那么,W.L保险投资与普通的基金投资到底有什么区别呢?这正是本文要讨论的问题。

 当然,最本质或者说最主要的区别应该是WL作为一种保险产品与其它普通基金的区别,即:W.L首先是一种保险产品,它具有保险产品的一切特点,例如保障功能(即在被保人身故时即可将所投保费放大成几倍或十几、几十倍的免税资产赔偿给受益人的功能)、财富免税传承的功能、投资延税增值的功能和免债权人追索的功能等等),而普通的基金投资则一般没有这些功能,但RRSPTFSA里的投资增值也像保险一样具有延税增值的功能;另外保本基金作为只有保险公司才能提供的基金产品也是不受债权人追索的。另一方面,作为一种投资理财产品,W.L也与普通的基金投资具有较大的区别,主要有以下几方面:

 一是W.L的投资组合相当“保守”和稳健,它是一个偏保守型的平衡基金,而且它是保险公司预先选好的,投资人不需(也不能)做选择。债券(Bonds)和房贷基金(Mortgage)等固定收益类基金占了60%以上,风险较高的股票类别(Equities)不超过20%。虽然各保险公司W.L投资账户的投资组合比例不尽相同,但也大同小异,基本按如此比例。这种组合就决定了它的回报相对比较平稳和安全。而普通的基金投资则有更多的选择,投资者可根据自己对风险的承受能力和投资目标选择更保守型的基金、或选择更激进型的或者是平衡型的基金类别,而且可以比较灵活地进行调整和切换。

 二是 W.L保险给客户的回报是一个长期的平均回报。投保人(投资人)若早期撤单(撤资),可能连本都拿不回,而到了中、晚期才给你较高的回报。这样就迫使投保人不能轻易撤资,从而可以将投资锁定更长时间,让保险公司可以安心做长线投资。这虽然对投保人来说显得不够灵活,但换来的却是较稳定的长期回报。而向基金公司和银行购买的普通的基金的回报则是及时体现的,投资人可及时兑现投资回报,也可随时撤销投资。即使短期撤资时有所亏损,也可将大部分的本金拿回,因而要比W.L保险投资灵活得多。

三是W.L保险的回报都被进行过平滑处理,所以相对比较稳定,波动较少。以截止到201212月底的Sun Life的数据为例:自1988年以来,多伦多综合股票指数TSX 平均年回报为9.7%,但波动率高达16.7%;而Sun Life 分红式保险的平均分红率为8.9%,但波动率只有1.3%。而一般的基金投资的回报则是赤裸裸的市场结果反映,回报高就是高、低就是低;赚就是赚、亏就是亏,风险和波动的大小取决于投资人所选择的基金类别。

四是相关法律规定W.L保险的投资回报不能低于零,也就是说一旦分给了投保人的回报就被锁定了,不会因为将来出现“负回报”而又被亏蚀掉,这就让W.L保险的投资显得更加安全和稳健;而一般的基金投资则是上不封顶、下不保底,不能保证您的投资回报不低于零,除非您选择的是非常保守的保证有不低于零回报的基金类别,但此类基金所给您的回报一定很低。

最后,W.L保险里的投资由保险公司的专家队伍管理,不需投资人操心,尽管安享其成;但普通的基金投资则需要投资人自己操心,需要您自己或通过您的投资顾问进行看顾和管理。

 

  本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: [email protected]更多文章请浏览我的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

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310 条评论

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