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吸烟确实会对健康和寿命有一定的负面影响,这是一个基本常识。有的吸烟爱好者辩称吸烟不仅无害,反而对身体有益,这只是他们聊以自我安慰的借口罢了。还是让事实和数据来说话吧:据权威统计,加拿大作为排名前5位的全球最适合居住的国家之一,目前的平均寿命为82.8岁;现在各大保险公司的软件上预测的目前的投保人的平均寿命是85岁,这是有充分的科学根据的,而且还考虑了将来人的平均寿命会随着生活质量的进一步提高和科技的进一步发展而有所增长的因素。若从从保险公司的角度来说,由于吸烟人士的健康和生命风险要比非吸烟人士高,因此被保人吸烟会对其购买保险有一定的影响,具体有以下几方面:

一是吸烟会影响保险公司对被保人所预测的平均寿命。以Manulife的软件为例,一个标准三级核保等级的中年被保人的预测寿命就是所有非吸烟人士的平均寿命,男性为83岁,女性为87岁,男女平均为85岁;如果是吸烟人士,则男性的平均寿命降为77岁,女性降为82岁,男女平均为79.5岁。吸烟人士的整体平均寿命比非吸烟人士下降了5.5岁!保险公司直面人们的生死和索赔,它们在保险软件上设计的数据是具有很大的参考价值的。

二是吸烟直接影响到保险价格。吸烟人士要比非吸烟人士保费贵,但贵的程度与年龄等因素特别是与购买保险产品的种类有很大关系。下面以一个40岁男性(标准身体等级)购买100万保额的Manulife的保险系列产品为例来加以比较说明:购买20年定期保险(Term-20 )吸烟比非吸烟价格升幅最大,吸烟人士每年需付$3322,而非吸烟人士只需付$1160,升幅达186%;购买10年定期保险(Term-10 )吸烟比非吸烟价格升幅位居第二,吸烟年保费为$1617,非吸烟人士只需$653,升幅为148%;第三为购买万通式(U.L)终身保险,如购买Manulife的Security U.L产品,吸烟人士每年需付最低保费$14119,而非吸烟人士只只需付$9550,升幅仅为48%;升幅最小的是投资型(退休型)分红式/盈利报酬式Whole Life 保险,以购买Manulife的100万初始保额的15年保证付清的W.L为例,若被保人吸烟,则每年基本保费为$29444;若被保人为不吸烟,则为$28233,升幅只有4.3% 这主要是由于此类保险的保费中含有较大的投资部分,保险纯成本占的比例较低,吸烟因素只影响保险纯成本的增加,投资部分的保费不受影响;再有,就是通过将来的回报差异来体现和调节(详见下面第三点),所以目前的价格升幅并不大。

三是吸烟也直接影响到保险的最终回报率。这一点对纯保障型的Term保险很容易理解:由于价差很大,对于同样的保额,吸烟要比不吸烟人士投入的保费多1.5-2倍,因而一旦发生索赔,其回报率也就相应有很大的差别。对于U.L也不难理解,也是由于价差较大,因此对于吸烟的被保人来说,投入同样的总保费用作基本保费的就较多,而用于做投资的部分就少了,这样,在回报率相同的情况下,其最终回报就比较低。但对于W.L保险来说,这一点却不是那么好理解的,需要以一个例子来进行具体分析和说明。虽然吸烟对W.L的价格并无多大影响,但对其长线回报还是有较大的影响的。还是以本文的例子为例:一个吸烟的40岁男性(标准核保等级,下同)购买100万15年保证付清的盈利报酬式W.L保险,每年需投入$29444,15年共投入44.2万,按目前6.25%的盈利报酬率不变测算,则在其50岁、60岁、70岁、80岁和85岁时的现金值/赔偿额分别为(单位:$万):7.2/104、48/125、101/172、184/248和243/300。假定贷款利率按5%不变,被保人可以活到85岁,则若从65岁开始采用保单抵押方式用钱补充退休收入,一直用到84岁,则每年可免税使用约6.3万,20年共可使用126万,到85岁身故,则还可留给孩子的免税资产为81万,总回报为207万,回报率(资产放大率)为4.7倍;若被保人不吸烟,则投入同样的钱可以购买到的初始保额为$1,043,000(比吸烟人士可以多购买到约4.3万的初始保额),但这还不是较大的差别,差别在于以后各年度的现金值和赔偿额上,最终体现在最终的的回报率上。同样按目前6.25%的盈利报酬率不变测算,则在其50岁、60岁、70岁、80岁和85岁时的现金值/赔偿额分别为(单位:$万):8.2/110、53/140、114/197、206/290和272/354。假定贷款利率按5%不变,若从65岁开始采用保单抵押方式用钱补充退休收入,一直用到84岁,则每年可免税使用约7万,20年共可使用140万,到85岁身故,则还可留给孩子的免税资产为109万,总回报为249万,回报率(资产放大率)为5.6倍。现金值和赔偿额刚开始相差不大,但越到后来,相差越大。假定被保人活到85岁,而且按上述方法有钱,则最终的总回报率相差近1倍(5.6倍-4.7倍=0.9倍)。

         

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected];更多文章请浏览Blog.51.ca/u-314419

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