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分红式/盈利报酬式W.L保险(以下简称W.L保险)的基本保费中已含有投资部分,但除了基本保费之外,还有一个“最大额外付款空间”可供付款,这个最大额外付款额度没有相应的U.L大,不同的公司所给的大小也很不一样,例如:ManulifeW.L保险的额外付款空间最大,几乎与基本保费相同;其它公司如Sun Life Canada LifeW.L保险的最大额外付款额度只是其基本保费的50%-70%左右。以一个42岁女性(标准3级核保等级)购买100W.L为例,选择15年(Manulife)或20年(其它公司)保证付清的成本方式,则上述三个公司的基本保费依序分别为:$29094$30620$27235,最大额外付款额度分别为:$29227$15120$19330,分别是基本保费的100.5%49.4%71%

W.L的额外付款主要有如下几点好处:一是可以加快付款速度,缩短付款年限。以上述例子购买Sun Life为例,在分红率每年都为零的最坏的极端情况下,若只付基本保费,则需要付20年,但如果每年同时投入最大额外付款,则只需付14年即可(20/1.49=13.4年);若按目前6.75%的年平均分红率不变测算,在只付基本保费的情况下则至少需要付12年(从第13年开始到第20年可用分红来付),而在同时投入最大额外付款的情况下则只需付8年即可。二是可以加速投资回报。如果每年有额外付款,而付款的年份相同,那么理所当然地要比只付基本保费的回报高了,这一点好理解。如果方案一是既付基本保费又加额外付款、但付款年数短,方案二是只付基本保费但付款年数长,二种方案的总付款额相同或者方案一比方案二略低,那么到底哪种方案回报更高呢?以上述例子购买ManulifeW.L保险为例,方案一:既付基本保费又加最大额外付款付7年,总付款额为:(29094+29227/年×7=40.8万;方案二:只付基本保费付15年,总保费为:29094/年×15=43.6万。假定按目前6.25%的盈利报酬率不变测算,则二个方案在第10年、20年、30年、40年和45年的现金值(单位:万)分别为(方案一/方案二):27/8.462/52126/110225/200290/260;赔偿额分别为:150/108158/140222/198325/292390/351。方案一的总投入比方案二少,但回报却比方案二高。三是可以让保单在付款方面更加灵活和安全。资金充裕时付基本保费加最大额外付款;资金较紧时只付基本保费;资金更紧时可以暂停付款,通过累积的额外付款及其回报来支付。当然,额外付款也有缺点,例如:如果不做额外付款,用同样的钱本来可以买到更多的基本保额。基本保额是立马就有的,且是绝对保证的;而以额外付款买到的保额则是逐年增长的,且是波动的。

那么,到底是否应做额外付款呢?要因人而异。如果您现在有充裕资金无处可投,又很看重额外付款的上述优点,那么您就应选择额外付款,有多少能力就付多少年,在无能力支付时可随时停付(Sun Life要书面要求);如果您目前除了付基本保费之外并无多余资金,或者您就是愿意付更长的时间,而且对每年基本保费的付款有充分的安排和保证,不需担心将来的付款问题;或者您需要在每年相同投入的情况下所获得的基本保额更大,那么您就不应做额外付款。

  本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: [email protected]更多文章请浏览我的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

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