文章 RSS
评论 RSS
字体 -

分红式/盈利报酬式保险(以下简称分红式保险或W.L)的回报比较稳定和安全,这一点我们已有专门的文章进行了阐述,大家对此也有了一定的认识。今天我想从购买的方式方法这方面来谈谈如何使买到的分红式保险更加灵活和安全。人们认可分红式保险的好处,如长期的平均回报比较稳定和安全;不需投保人操心具体的投资事宜,只管安享其成,等等。但同时也清楚它的缺点,例如:从短期的保险保障角度来说,它是最贵的保险,而且短期的回报也比较低;相对于U.L保险,它在付款方面也没那么灵活,投保人的付款压力相对较大,有的投保人担心将来会因付款而产生出保单的安全性问题,即担心将来万一付款有问题而使保单失效。那么,如何才能有效预防这个问题的发生呢?换句话说,应如何购买才能使分红式保险更加灵活和安全呢?以下是笔者的一些初浅的看法:

一是要根据家庭的经济承受能力来合理确定要购买的分红式保险保额。虽然被保人应购买的总保额要根据家庭的保障需求来确定,但要购买的W.L保额却只能根据家里可承受的预算大小来决定,总保额与W.L保额的差额则可用增加一个Term Rider的方法来补够,这只需增加少少的投入,并不受家庭预算的限制。一旦实施上述W.L保险组合方案,就应把每年的这笔保费在将来计划应付款的年份预留和安排好,以确保能按时付款,而且又不影响家里的正常生活。

二是如果您对将来的付款问题有所担心,希望在付款方面有更多的灵活性,那么您可选择那些短线现金值较高的W.L保险类型,如Sun LifeSun Par AccumulatorCanada LifeWealth Achiever等,这样,您在付款有困难的年份就可以以保单中的现金值为依托采用Policy Loan的形式来支付当年的保费。当时保单中的现金值越高,您以这种方式来暂付保费的年数也就越多,但这只能作为一种缓冲或者说是周转措施,不能从根本上解决问题。您一定要在累积发生的Policy Loan的本金加利息等于或大于保单中累积的总现金值以前补缴部分或全部保费才能保持保单继续有效;另外,购买此类短线现金值高的产品要以适当牺牲一定的长线回报作代价,也就是说,此类W.L产品的长线回报相对较低。

三是如果您真的很在意保单在付款方面的灵活性和安全性,那么您还可选择额外付款空间较大的W.L产品类型,并尽早申请和支付额外付款。不同公司的同类产品所提供的额外付款空间有很大的差别,就这一点来说,Manulife是最大的,几乎与其基本保费相当;另一方面,相同公司的不同种类的W.L产品,其额外付款空间也相差很大,例如Canada LifeEstate Achiever Wealth Achiever两种分红式保险,前者注重长线回报,短线现金值很低,但额外付款空间较大,一般为其基本保费的60-70%;后者注重短线现金值,长线回报较低,且额外付款空间也很低,一般只有基本保费的10-20%Sun Life的情况与Canada Life类似。那么,额外付款如何使得W.L保单更加灵活和安全呢?现以一个具体例子来说明。成先生,45岁,标准3级核保等级,购买ManulifeW.L产品,基本保额200万,选择15年保证付清的方式,则每年应付基本保费为$65277,最大额外付款空间为$62662。若成先生每年只付基本保费,则他至少要付14年才能保证保单终身有效;近几年他的资金较充裕,若他同时利用最大额外付款空间足额付款,则他最多付7年就可付清了。当然,他将来不一定非得要在最近的7年这样足额付款,事实上他完全可以这样做:目前资金充裕可以付基本保费再加最大额外付款,但在资金较紧的年份他可只付基本保费;在无钱可付的年份也可暂时停付,用以前所付的额外付款来支付当年欠付的基本保费。就Manulife的这种情况来说,原则上只要他停付的年数不超过他以前已付过的最大额外付款的年数,那么他的保单就是有效且安全的。只要他总共付了14次(最好是15次)“基本保费”(注:同时支付基本保费和最大额外付款的年份算作付了2次基本保费),那么他就可以不再付款而使保单终身有效。可见,善用最大额外付款可以使W.L保单更加灵活和安全。

本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: [email protected]更多文章请浏览作者的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 分红保险专题系列 | RSS 2.0 |

发表评论