文章 RSS
评论 RSS
字体 -

 

 谈到终身保险即保额终身有效的保险,有成本到终身(或称付款到终身)和在一定的年数内保证付清两种类型。从本质上来说,任何终身保险都是成本到终身的。所谓的有限年份保证付清其实就是要比终身付款的保险支付更多一些的保费、保险公司用这多付的保费来进行投资、再用它的投资回报来保证将终身的基本保费付清而已。何谓保证付清?举个例子来说,如果你购买50万的U.L保险,若选择成本到终身的类型,则基本保费为$4301。如果你只付基本保费,那么你就需要一直付下去,直到终身。但如果你选择有限年份付清的类型就不一样了:以选择20年保证付清为例,每年的基本保费变为$6290,也就是说你每年要比终身付款的保险类型多支付$1989 ($6290-$4301)的基本保费,保险公司将你每年多付的这$1989拿去做投资,再用这个投资回报来为你支付20年后的终身年份的基本保费($4301)。至于投资回报的好坏完全是保险公司的事情,与你无关。你只要每年支付了所要求的基本保费$6290,共付20年,那么保险公司就保证你的这50万保险不仅在这20年有效、而且在20年后不需你再付任何款项的情况下仍然有效,直到终身!

那么,到底哪类人选择购买成本到终身的人寿保险更合适呢?

一是想购买基本型的U.L保险的年长人士U.L基本型就是只付基本保费、不做额外付款进行投资的U.L保险。购买此类保险的目的就是为了以最低的投入建立起一个终身保障并兼顾财富的免税传承。中青年人士购买此类保险当然应选择有限年份保证付清的类型好,因为他们离生命的终点还有好长的岁月,在有限年份把保险付清买断可以为他们节约不少保费。但对于6060岁以上的年长人士来说就大不一样了,选择成本到终身要比有限年份付清的类型的年保费便宜很多,而前者的实际付款年份却与后者几乎相同甚至更短。例如,一个标准身体等级的62岁女性购买ManulifeU.L保险,若选择成本到终身,每年基本保费为$5463;但如果她选择20年保证付清,每年基本保费就变为$7924,每年需多付$246120年后她都82岁了,其实已接近生命的终点。即使她能活到平均寿命85岁,成本到终身的类型也只需支付$125649的总保费(5463×23=125649),还是要比20年保证付清的节约近$3.3万。只有被保人活过91岁,成本到终身的总保费才会超过20年保证付清的类型,但能活过91岁的可能性有多大?这里还没有考虑万一被保人过早离世时两类保险所付出的巨大的成本差异的因素。所以年长人士购买此类保险应选择终身付款型更合适。

二是想利用U.L保险来进行投资的人士。有的人很擅长、也很愿意自己做投资,而且所有的免税或延税投资工具已用尽,他就可能需要购买一份U.L保险来创造一个延税投资空间来进行投资。此类人也应该选择成本到终身的U.L,把每年的基本保费降到最低,这样,他每年投入相同的总保费就有更多的钱来进行投资,从而有利于获得更快的投资回报和更高的投资收益。

三是为孩子购买分红式保险也可选择成本到终身的类型。我们知道分红式W.L保险的基本保费中已含有投资,每年都有投资回报(分红)累积到保单里,所以,即使选择成本到终身的类型、而且只付基本保费也并不需要终身(从口袋里掏钱)付款。但成本到终身的WL要比有限年份保证付清的类型“便宜”很多,也就是说购买相同的初始保额每年需要支付的基本保费要少得多,这对于年幼的孩子来说尤其明显。如果父母想在每年投入相同的情况下为孩子锁定一个更大的保额,那么就应该选择成本到终身的类型。虽然在总投入相同的情况下成本到终身的分红式保险要比保证年份付清的类型的长线回报略低一些(因为前者在投保人不再付款的情况下保单每年还要消耗一定的分红来继续支付基本保费直到终身),但有的投保人可能希望孩子的分红式保单有一个更加灵活的付款时限。虽然按目前的分红率不变测算,两类分红式保险都只需付十二、三年就可终身有效了(注:这是不保证的),但如果能付更长的时间,将来的回报也就更高。若选择20年保证付清的类型,则最多只能付20年。如果你希望你的孩子将来能利用这个保单做一个更长年份的付款以积累一个更大的财富,那么你就应该为孩子选择成本到终身(即必要时可以终身投款)的分红式保险类型。

(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected];更多文章请浏览Blog.51.ca/u-314419

分享博文至:
归类于: 理财 (全局), 人寿保险, 未分类 | RSS 2.0 |

发表评论