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我们知道,Term(期限式)人寿保险是为满足投保人的阶段性需要、为客人提供阶段性保障的保险品种。Term保险虽然属“消耗型”的,但它也有其特点和用途:一是在一定期限内价格很便宜且保持不变,适合于想以最低代价建立起一定时期内最大保障的投保人,但在到期需要Renew时价格却会成几倍地增长;二是可以锁定一定的保额,在到期前投保人可以将其部分或全部保额转换成更长期限的Term或终身保险;三是还可以锁定被保人的核保等级,在将来转换成其它类型的保险时不需再考虑可保性(即不需再做体检和核保),而且在一定的期限内还可保留原来的核保等级。

一般的保险公司都只有Term-10Term-20两种Term保险,但Manulife还有一种一直到65岁价格不变的Term-65 计划(限4545岁以下的成年投保人)和Term-Life (限60-85岁的年长人士);另一保险公司I.A还有一个更加灵活的Pick-A-Term计划,投保人可选择从10年到40年的任何期限进行投保。今天要谈的是Sun LifeTerm保险,特别是它于2015年元月最新推出独特的Term-15Term-30计划,它们弥补了Term-10Term-20留下的市场空白。那么,为什么Sun Life要推出这两款新的Term保险?或者换句话说:Term-15Term-30保险到底有什么市场空间呢?

我们知道,如果投保人只是想以最低的投入建立起近10来年的临时保障,但10年后就不再需要这个保障了;或者他暂时尚未想好购买哪类保险,只是想以最少代价先把必要的保障建立起来并锁定可保性,等考虑清楚之后再决定转换成他喜欢的保险类别,那么,他就应该购买Term-10;如果投保人需要至少20年的阶段性保障,20年后不再保险的保障功能了,也不看重终身保险的延税投资和免税传承财富的功能,并不想拥有一份终身保险,那么,他就应选择Term-20。如果一个投保人认为10来年的保障可能还不够长,但20年的时间又不需要,而15年左右的时间刚合适,这种情况下,Term-15就是他的最佳选择,他每年可以比Term-20少付一定的保费以避免不必要的浪费,也可以避免Term-10到期时还需付更高价格进行Renew以延长保障年限的尴尬局面,也就是说Term-15刚好弥补了传统的Term-10Term-20之间的市场空白。

那么,Term-30又如何呢?Sun LifeTerm-30的适合人群的描述是:1)投保人年龄:18-55岁;2)需要以最低的保费总投入拥有20年以上或30来年的保险保障,并不想拥有终身保险的投保人,如背负较大的房屋贷款、签有较长的还款期限的投保人;3)需要以较低的成本锁定更长年限的可保性的年轻专业人士;4)需要以更长年限的Term保险来为buy-sell agreement 提供资金支持的企业主。Sun LifeTerm-30争夺的重点就是30多岁的年轻人的Term保险市场,这部分年轻人处于已成家生子、并开始置业和创业的阶段,责任感渐强,对保险的需求渐增,但他们可能只看重保险的保障功能而不看重保险的其它功能、只想以最低的总投入购买一份足够长的Term保险、保障到65岁左右的退休年龄而并不想拥有一份终身保险来进行退休规划和财富传承。对此类投保人来说,Term-30就是他们的最佳选择之一。ManulifeTerm-65争夺的重点也是这块市场,但它仅限于45岁或45岁以下的人群,没有兼顾到46-55岁这群投保人的需求,而Sun LifeTerm-30刚好又弥补了这个空缺。

Sun Life调整后的新Term保险系列现已具有Term-10Term-15Term20Term-30新的阵容,并且还做了如下一些改进:如适当调整了Term-10term-20的价格,使其更具竞争优势;将最大可购买年龄和可转换年龄提高到75岁,而且都可Renew85岁。详情待面叙。

(本文仅供参考,不构成建议。具体以各保险公司的合同条款和有关规定为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected];更多保险理财专栏文章请浏览Blog.51.ca/u-314419

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