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有的人很认可分红保险的特点和好处,也能理解和接受它的缺点和不足,但就是迟迟下不了决心采取行动,其中一个重要原因就是担心将来万一在遭遇失业、伤残、患重病等情况下付款有压力。

首先是失业或收入不稳定的问题。如果你买的保单不大,每年只是几千元的保费,即使面临短暂的失业,也不算是一个问题,因为我们每一个家庭一般都会有一定的存款(包括RRSP)作为周转和缓冲。如果你计划买一个较大的保单,每年需要上万甚至几万的投入,近几年也能很轻松地付款,但又担心将来在收入或生意不稳定时付款有困难,那么,你可选择那些短期现金值较高(但长线回报却较低)的分红保险,如Sun LifeSun Par AccumulatorCanada LifeWealth Achiever等。如果您想同时兼顾更高的长线回报,则可以选择ManulifePerformax Gold,但需要把基本保额适当减少而把额外投款适当加大。

其次是伤残的问题。如果您担心万一伤残时付不起保费,您可以买一份伤残保险,既可以在伤残发生时取代您的收入,还可以保护您的分红保单。或者,您也可以在购买分红保险时选择一个“伤残免付保费”附加险(TDW Rider),这样,万一在您发生完全伤残的情况下,在过了规定的等待期后,您的保费就可完全豁免,直到您不再满足完全伤残的条件为止。

最后一个问题就是万一不幸患了重病怎么办?这是每一个投保人最担心的问题,但是,这除了应同时购买一份重病保险之外,真的是没有其它更好的办法!俗语说:留得青山在,不怕没柴烧!短暂的失业或伤残都算不上是一个大问题,但万一不幸身患重病,彻底丧失工作能力甚至独立生活能力,那才是一个致命的问题,这时如果没有一份重病保险来保护,那么,在不幸发生时,不仅一切理财计划(包括您所购买的分红保险)不能如期进行,而且可能连基本的生活开支都无法支付。所以,在购买分红保险时一定要与购买重病保险有机结合、合理平衡。

以一个40岁的不吸烟健康男性为例,如果他目前有能力每年投2万元来为自己购买保险理财产品,而分红保险是他最看重的必买产品,那么,他可以把这2万加元都用来购买分红保险如Canada Life20Pay Estate Achiever,可购买到的初始保额为75;他也可以只花1.6万元来买60万的分红保险,另花4000元买一份15万保额的15年保证付清的重病保险(保障终身),也许,这样的保险组合才更合理。当然,如果他希望尽量把分红保险买得大一些的话,他也可用1.8万来买分红保险,用匀出的2000元左右来购买一份30万保额的Term20重病保险。这样的组合可以让他在最需要保障的近20年拥有足够大的人寿(67万以上)和重病保障(30万)。虽然Term20是消耗型的保险,但它可以用最低的代价建立起足够大的重病保障,在近20年的关键年份,不仅可以保护他的收入和家庭财经,而且还可“掩护”他的分红保险计划“勇往直前”,不会因他万一患重病而断单。花在重病保险方面的保费较少,就能让他有更多的钱来投到可以不断增值的分红保险上,使他将来有更多的回报和退休收入。它的唯一缺点就是:20年后不再有重病保障了,但到了那时分红保险已付清,不再需要重病保险的保护了;另外,投保人的孩子也已长大,房贷等债务也付清,责任和负担将明显减轻,所以此时保险的保障功能已不再是最重要的了,再加上分红保单中的现金值也长上来了,到了那时,这不断增长的现金值可以在某种程度上取代重病保险的功能,在不幸患重病等紧急情况下可用作应急周转资金。所以,我认为这是一个很不错的分红保险和重病保险的组合方案。

本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780Email: [email protected]更多文章请浏览作者的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

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