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人寿保险早已得到人们的普遍认可,但人们对危疾保险   又称重病保险,简称C.I 的认识和认可却还处在一个过程中重病保险一般是投保人为自己购买的一种让自己受益的保险。当被保人被诊断患上保险合约中描述的受保疾病或初期疾病( 如癌症、心脏病、中风、大动脉手术、良性脑肿瘤、失明、失聪、昏迷、瘫痪、肾衰竭、主要器官移植等),并渡过存活等候期,即可一次性获得等同于所购保额的保险赔偿金。

        关于购买重病保险的必要性,笔者以前已在多篇文章里进行了解释,在此不再重复,在此需要强调的是:有人说,我们作为加拿大的公民或居民,在患病时已有政府的医疗保障,为何还要购买重病保险?这其实是对重病保险的不了解。政府的医疗保障只保证我们在患病需要治疗时能得到一定程度的免费治疗 ,但我们在不幸患有重病需要诊治时,还有一个重要的问题就是不能正常工作、没有收入进来,但家里的日常开支、一切费用都不会因为我们身患重病而停止,这才是最要命的!而政府的医疗福利是不负责解决重病患者家庭的收入问题的。每一个有责任心的成年人都应该扪心自问:如果灾难降临,自己不幸患上重疾,你家是否有足够的存款应付危急;或者说在你没有收入进帐的情况下,你们家的各项费用却要照常支付,这到底能支撑多久?在加拿大这种恩格尔系数较低的发达国家,用于饮食等基本生活的费用很低,任你怎么吃都很难吃穷一个家庭,但因为大病而致穷的家庭倒是不少。富有和贫穷,有时其实就只是一场大病的距离!据统计,在北美破产的家庭中55%以上是因为家里的主要经济支柱身患重病所致!

各大保险公司的重病保险计划各有特色,但笔者今天在这里想特别介绍一下宏利金融(Manulife)的重病保险计划,它独一无二的特点之一就是在重病保险计划中自动包含了长期护理保险,相当于只用一份保费就购买到了二种不同类型的保险。一方面,投保人在不幸患了24种受保疾病之一时,只要过了30天的等待期,就可以一次性获得所购保险金额的免税赔偿;另一方面,如果投保人满足了失去独立生活能力的条件(即使不是因为受保疾病引起的,如意外交通事故等),并且过了90天的等待期,那么,他/她也能按月得到赔偿,每月得到的赔偿额为所购保额的1%(在家)或2%(在护理院),总额以所购保额为限。例如:若购买了25万的重病保额,则每月可得到$2500$5000的赔偿金,总额以25万为限。在本例中,如果该受保人在满足条件获得长期护理福利(假定为每月1%20个月后恢复正常,则他一共获得了5万的赔偿,此时,他的重病保险保额则还剩下20万。

Manulife新的重病保险计划的另外一个独特优势就是:又新增加了3种“早期受惠疾病”(又称“可部分获赔的初期疾病”),使之从原来的3种增加到现在的6种,成为同行业中早期受惠疾病最多的公司。所谓早期受惠疾病福利,就是投保人虽然并没有患上致命的重大疾病,但在被确诊出合同载明的初期疾病(如乳腺原位癌、早期前列腺癌、第一阶段恶性黑色素瘤等)时,也可一次性得到相当于所购保额一定比例的赔偿,一般公司的这个比例为10%-15%,而Manulife改进后的新重病计划仍然保留了25%的赔偿比例(但最高不超过5万),这也是在整个行业中最高的。请注意:这种赔偿并不冲减所购保险的金额。例如,一个男性投保人向Manulife购买了25万的重病保险,假如他被确诊为初期(T1a T1b)前列腺癌,那么他就能获得5万的额外赔偿;假如他以后又不幸患了肝癌,那么他还是能一次性获得25万的全额重病赔偿金。

此外 年龄在18-50岁之间、其人寿保险申请刚获批奖励核保等级(HS1HS2)的投保人,还可获得向保险公司免核保购买一定额度重病保险的资格,这也是Manulife在重病保险的购买方面的另一独特性。

(本文仅供参考,不构成建议。具体以各保险公司重病保险合同中的定义和规定为准。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected];更多保险理财专栏文章请浏览Blog.51.ca/u-314419

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