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我们知道,人寿保险的一个重要功能就是它的保障功能,但有的人说:我的孩子已经长大、房贷已付清,已基本没有什么较大的责任需要担当的了,而且夫妻两人都可以经济独立,也不需要在经济方面互相保护,所以他已不再需要用保险来进行保障了。人寿保险的另一个重要功能是延税增值财富的功能,但有的人又说他连TFSARRSP这些最基本的延税投资空间都还没有使用,根本不需要用保险来进行延税投资,也不想用保险来进行退休规划。如果上述两种情况都适合您,那么您是不是真的就不需要人寿保险了?在回答这个问题以前,您还需要多问自己二个问题:您是否想在将来百年时能即刻拥有一笔一次性的资金用来处理自己的后事而让自己“走”得有尊严?您是否想在“百年”之后还能为自己的孩子留下一笔额外的免税资产?如果您对这两个问题的答案是肯定的,那么您还是需要购买一定的人寿保险,因为人寿保险还有第三个重要的功能,那就是财富转移或者称作免税传承的功能,这正是本文所要讨论的主题。

通过人寿保险来传承财富至少有如下三个特点和优势

一是绝对的确定性。只要您购买的是终身人寿保险(含Term-100),而且按要求支付保费,那么,在您任何时候身故时您都一定有一笔对应的资产(即身故赔偿金)留给孩子或其他受益人,这将是一个绝对肯定的结果而不会存在任何的不确定性。

二是绝对的增值性。您付出的是保费,将来在身故后留给孩子的是赔偿额,而赔偿额永远都会大于您所付出的保费的总和,也就是说您所付出的总保费终将都会被放大成几倍、十几倍或几十倍的资产(赔偿额)留给您的孩子/孙子或其他受益人。通过其它方式来传承财富,未必能确保增值(例如:您将父辈留下的企业再传承给孩子时,若经营不善也许就会亏空);但通过人寿保险来传承财富,其增值性是绝对确定的,所不能确定的只是:不同年龄、不同身体状况的人购买相同的保险,在实现传承时其增值的幅度是不相同的;同一个人购买同一份人寿保险,他在不同的时间身故,其财富传承的效率(即所实现的财富增值的倍数)也是不相同的。

三是财富传承的高效性。按照法律的规定,所有人寿保险的身故赔偿额都是免税的,从而使得人寿保险成为一种最具税务优惠的、最高效的财富传承手段之一。例如:假定您通过人寿保险可以把您的一部分资产(以缴交保费的形式,如20万)放大成5倍(即100万赔偿额)给您的孩子,那么在你身故时你留给孩子的这100万是完全免税的,你不需要为这80万的增值缴交一分钱税款;但如果您用其它的方式来传承财富,假定同样是20万的投入,将来身故时留给孩子的投资型资产也被放大成100万,那么,其增值的80万中至少有一半即40万要被以最高税率来征税,其财富传承的效率将大打折扣。

最后要谈的是:如果您只是想利用人寿保险来进行财富的转移或传承,那么您应该购买什么保险好呢

由于Term保险不具有财富转移功能(Term-100除外,下同),因此,如果你购买保险的目的只是为了财富的传承,那么,你就不宜购买Term-10Term-20此类的Term保险。购买Term-100可以实现财富的传承,这也是基本保费最便宜的方式,但相对于U.LW.L来说它却是最不灵活的,不能作任何的额外付款,只能支付基本保费直到100岁。从财富传承的功能方面来说,U.LW.L是两种最合适的选择。即使是成本到100U.L它也比Term-100有优势,虽然U.L的基本保费要比Term-100稍贵一些,但它比Term-100具有更大的灵活性,必要时可以利用其额外投资空间做额外付款,提前付清保费,或者将更多的财富放进保单里免税传承给孩子。至于U.LW.L两类保险在财富传承方面哪个更好,笔者有一篇专门的文章进行过比较,这里只是重复一下几个要点:如果只是付基本保费,则被保人越早身故,U.L就越比W.L好;反过来说就是:被保人活得越长,W.L的财富传承效率就越高,也就越比U.L好。如果除了付基本保费之外还往保单里做额外投资,则就很难比较了,两者的财富传承效率哪个更好将主要取决于各自的投资回报的高低,当然也与被保人的寿命长短无不关系,详情可约面谈。

(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA. Email: [email protected];更多文章请浏览Blog.51.ca/u-314419

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