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 我们知道,分红式/盈利报酬式(以下简称分红式或W.L)保险一般有两种付款方式可供选择:终身付款(Pay to age 100 或称 Life Pay,以下简称PT100)和有限年份即15年或20年保证付清(以下简称15Pay 20Pay)。在前几大保险公司的有限年份保证付清的W.L保险产品中,只有Manulife15Pay,其它公司都是20Pay。在工作中,常有客人问我:到底是选择PT100好,还是20P好?本期文章我们就专门来讨论一下这个问题,或者换句话来说:购买分红式保险选择终身付款有什么利与弊?

为解答这个问题,首先需要澄清的是:PT100其实并不一定要付款到终身;15Pay20Pay也不一定要付足1520年。只有在“最坏”的情况发生时,才真的需要付到100岁(终身)或付满15/20年才能保证保单终身有效。那么,到底什么是“最坏”的情况呢?我们知道,根据有关规定:所有分红保险的分红都不能低于零。那么,每年的分红率都为零就是 最坏的情况。也就是说,只有在每年的分红率都为零的极端情况下才需真正付款到100岁或付满15/20年。但事实上,几大公司的分红保险近30年来的平均分红率都超过9%,以Canada Life的分红式保险Estate Achiever为例,假定按20156.5%的分红率不变测算,即使在只付基本保费的情况下,无论是选择PT100,还是20P的计划,都会在十二、三年就可付清了 ,这其实就是保单本身可以用所获得的分红的一部分将剩余的需要付款年份的保费付清,但请注意: 这不是保证的!如果将来的平均年分红率比假定的要低,则需要支付更长的年份才能保证保单不失效! 现在回到我们今天的主题:购买分红式保险选择终身付款PT100到底有什么利与弊?先说它的好处:

一是可以在当前有限的预算内购买和锁定更大的基本保额。例如,一个母亲想为自己17岁的男孩购买Canada LifeEstate Achiever分红式保险,但预算不能超过$4500/年,如果选择20Pay,则她只能为他购买到约30万的基本保额。如果她希望每年投入同样的钱购买到45万以上的基本保额,那么她就需要选择PT100的类型了。

二是可以使将来的付款更灵活,必要时可以在将来继续不断地往保单里投入更多的钱以获得更大的回报。如果选择15Pay20Pay,那么,在15年或20年以后保单就不再需要付款了,但同时保单持有人也不能再往保单中投款了,所以说“有限年份保证付清”还真是一把“双刃剑”。但如果您选择了终身付款(即PT100)的方式就不一样了,你在将来的任何时候想继续付款都是可以的,只要不超过每年所允许的额度,你在保单中的投资回报就是延税的。

但选择终身付款(PT100)也有它的弊端,例如:

一.从长期来说,在总投入相同的情况下,PT100的计划要比15Pay/20Pay的计划总体回报低一些。这是因为PT100在投保人停止(从口袋里掏钱出来)付款的情况下还需继续消耗保单中的分红或盈利报酬来支付基本保费,这样会在一定程度上影响到长线回报。而15Pay20Pay计划则不需要这样做,在15年或20年之后,既不需要投保人从口袋里掏钱付款,也不需要消耗分红或盈利报酬来支付基本保费,所以它的后劲比较足,长线的总体回报要比PT100高一些。

二.相对于15Pay/20Pay计划,PT100计划不太好理解。我在前面已经谈到:PT100其实并不需要投保人从口袋里掏钱出来进行终身付款,除非他自己愿意这样做。如果您对这个解释怎么也理解不了,或者你是一个非常谨慎、什么都要万无一失的人,那么,我劝你还是选择有限年份保证付清的计划即15Pay/20Pay计划会更加安心和舒坦一些。

本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: [email protected]更多文章请浏览我的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

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