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我们知道,分红式或盈利报酬式保险(以下简称分红式保险)一般有两种付款方式,即终身付款(以下简称PT100)和20年或15年保证付清(以下简称20P/15P)。无论选择哪种付款方式,都存在一个万一在资金周转出现困难需要中途停付保费该怎么办的问题。为解答这个问题,首先需要澄清的是:PT100其实并不一定要付款到终身;甚至20P/15P也不一定要付款20年或15年。只有在“最坏”的情况发生时,才真的需要支付到100岁(终身)或付满20/15年。也就是说,只有在每年的分红或盈利报酬都为零的极端情况下才需真正付款到100岁或付满20/15年。但事实上,几大公司的分红保险近30年来的平均年分红率均超过9%,以Canada Life为例,假定按2015年度6.5%的分红率不变测算,即使在只付基本保费的情况下,无论是选择PT100,还是20P的计划,都可在十一、二年付清(即:不管保单里的现金值和赔偿额是多少,反正保单都终身有效了。)但这不是保证的!如果将来的分红率比假定的要低,则需要支付更长的年份才能保证保单不失效!现在,该回到我们今天的主题了:购买了分红式保险若需中途停付保费,到底会出现什么情况呢?

如果你在计划付款年限以内停付保费,除非你提前向保险公司提出了书面申请采用Premium Offset (即以分红来抵缴保费)的方式,否则,保险公司会自动以你保单里的现金值作为依托,采用为你借款(Policy Loan)的方式来支付保费,并计收你的利息。在资金许可时,你需要把所有欠缴的保费(即向保险公司的借款总额)连同利息补交给保险公司,这样,你的保单未受影响,现金值和赔偿额仍按原计划增长。如果你一直不补交所欠保费,你所累计的欠缴保费连同利息之和有可能会超过你保单内所累积的现金值,这样就会让你的保单失效。 如果后者一直大于前者,那么你可以一直不补交,直到被保人身故以死亡赔偿额来抵扣(归还)所欠保费加累积利息之和,剩下的才留给受益人。

如果你是在计划付款年限以后才停付保费,保险公司应该会采用Premium Offset 的方式以分红或盈利报酬来为你支付剩余年份的保费。不过,你最好还是让你的保险顾问为你向保险公司提出一个书面申请,明确表示以后的保费支付改为Premium Offset为好。如果你计划付款年份过短,或者你过早停付保费而使得实际付款年份过短,则有可能造成保单里的累积分红不足以抵扣剩余年份的保费的情况,这样保单就会失效。下面以一个例子来具体说明上述各种停付保费的情况:陈先生,37岁,购买Canada Life的分红保险,初始保额100万。如果他选择20年保证付清的保险类型,则他每年需付保费$24235。他计划付款20年。如果他付了15年就暂停付款,则保险公司会自动采用Policy Loan的方式为他支付保费,相当于他每年向保险公司借款$24235,他需要在适当的时候把所欠的保费连同利息补上,这样他的保单本身的价值没有受到影响,相比较原付款计划,唯一不同的是他因为停付(或延付)保费而拖欠保险公司的钱(垫付的保费本金加利息);如果他计划的付款年份就是15年,那么,他若付了15年保费就停付,则保险公司会采用Premium Offset的方式用分红来为他支付第16年至第20年的保费,相对于前一种Policy Loan的方式,这种方式由于每年要消耗$24235的分红来支付剩余年份的保费,会让保单的增值效率受到影响,但他不需要向保险公司借钱来付保费,所以他不会拖欠保险公司的钱。两种方式各有利弊。当然,最稳妥的方式就是付足所需要的保证付清年份,即:若选择15年保证付清的就付足15年;若选择20年保证付清的就付足20年,这样才能万无一失,绝对放心,同时也可让你将来的回报最大化。

本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。电话647-832-6780Email: [email protected]更多文章请浏览作者的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

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