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期限式(Term)保险是在一定时期内价格很便宜、且保持不变的保险种类,它是一种“消耗”型的纯保障型保险,不但它可以在一定时期内以最低的代价为投保人的家庭建立起必要而足够的保障;而分红式/盈利报酬式(以下简称分红式)保险作为终身寿险的一种,集保险保障、财富增值和免税传承等功能于一身,正越来越受到注重安全稳健的回报、并不想操心具体的投资过程的投保人的欢迎和喜爱,稍有条件的家庭一般都会购买一份(无论大小)以作为家庭资产的合理配置方式之一。但分红式保险由于基本保费中已自动包含投资,因而,若从保障方面来说它是最贵的保险。例如,一个41岁的男性,标准3级身体等级,购买1百万保额(以Canada Life为例),若购买Term-20保险,则年保费只需$1300;若购买20年保证付清的分红式保险,则年保费需要$27095,两者相差21倍。人们之所以愿意支付远比Term保险高得多的保费来购买分红式保险的保障,是因为他们同时还看重分红式保险的财富的延税增值功能及其所延伸的退休功能,还有它所特有的“被保人活得越长、财富传承的数额就越大”的财富传承功能。对于资产丰厚、家庭经济宽松、可用资金充裕的投保人来说,他们当然可一步到位购买足够的全额的分红式保险,在满足近期的家庭保障所需的同时也可兼顾将来的财富增值目标的实现;但对于大部分普通家庭来说,如果他们认可和看重分红式保险是一种必要购买的保险产品的话,那么他们购买的一般是一定额度的分红式保险再加一点数额的Term保险合理的组合,从而可以在有限的预算条件下尽早实施中长期理财规划的同时,兼顾近期有足够的保险保障。还是让我们以一个具体例子来说明。

杨先生今年40岁,标准3级身体等级。有二个孩子,一个12岁,一个5岁。房贷还有几十万未付清。本人为自雇人士,收入一般,但足可维持全家人的生活开支;太太以照顾孩子为主,做一份兼职工作,也能赚点钱来帮补家用。两人都没有购买任何保险,是典型的“最需要保险保障却又没有任何保险”的“高危”家庭!最近周围发生的一些不幸事件让这对夫妇突然有了一种强烈的保险意识,觉得确实有必要尽快购买一份保险了。考虑到先生是家里的经济支柱,他们决定首先要为先生购买一份人寿保险,准备每年拿出$7500左右用于此目的。像他们家这种情况,至少需要80-100万的人寿保险。若购买Canada Life20年保证付清型的U.L保险,只付基本保费,则每年投入$7525可买到60万的终身保额。但他们对U.L保险不感兴趣,更喜欢兼顾保障和投资、回报比较安全和稳定、且不需投保人操心的分红式保险。如果用同样的钱购买相同公司的、也是20年保证付清的分红式保险,则只能买到28万左右的保额,这个初始保额虽然会随着每年分红的增加而逐年增长,但在近期涨得还是比较慢的,所以,如果只购买28万的分红保险,那么会造成在他们家最需要保险保障的近一、二十年内保额明显偏低,这是不太合理的方案。在这种情况下,他最需要购买一个分红保险和Term保险的合理组合。于是,我建议客人用同样的钱购买25万的分红保险再加75Term-20保险,这样,由于有Term-20的“帮助和配合”,就可马上就建立起100万以上的保障。20年后,分红式主保险将从25万涨到50万以上,这时孩子也长大了,房贷也基本还清了,所以Term-20保险也就可以不要了(因为Term-20 保险在20年到期后若还想继续持有它,价格会升很多倍)。这样的保险组合,每年投入的保费完全相同,但其合理性却明显增强。

说到Term保险,很多人对它心存误解和排斥,认为它是一种纯“消耗”,是一种浪费!其实,这是对它的一种偏见!其实,Term保险自有它的好处和用途,关键是看您如何扬长避短地加以妥善利用。就分红式和Term保险组合方案中的Term保险来说,它至少有以下几个功用:

一是可以最低的代价建立起在一定期限内的足够保障。如果你既想享受分红保险长线回报的好处,又想在近期有足够的保障,而且还想将全部所需保额都买成分红式保险,那么你就需要将分红保险的保额买得很大,但这需要占用你很多资金。如本例中的杨先生如果要购买100万保额的分红保险,他需要每年投入$26365,这远远超出了他目前的预算。但购买分红保险和Term保险的组合就可以很好地兼顾到短、中期的保障和预算的限制这两个方面。

二是可以在一个较好的核保结果上锁定一个更大的保额。还是上述例子:如果杨先生每年投入$7525购买纯分红式保险,他只能锁定28万的基本保额;如果将来他还想增加,则需重新体检,有可能因身体原因而被拒绝;但如果他少买2-3万分红保险(如只买25万),匀出来的一点点保费就可用于购买一个足够大的Term保险(如75万的T20),也就多锁定了75万的保额。在20年内,他在有更多的闲钱、而且又想利用分红保险积累更多财富时就可将其转换成更多的分红保险而不需要再作体检。

三是Term保险可以很好地“掩护”分红式主保险的“成长”。这在上面已经表述,不再重复。

本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: [email protected]更多文章请浏览他的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

 

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