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 丁克(DINKDouble IncomesNo Kid)家庭,就是夫妻双方都有工作收入,但又没有孩子、将来也不准备要孩子的家庭。受现代思潮的影响,近来有不少青年夫妇,双双有良好的事业与收入,婚后却不要孩子,这种家庭就被称作“丁克家庭”丁克家庭”的夫妇主张摆脱传统婚姻中传宗接代的观念,倾向于过有质量的、自由自在的两人世界生活。加之他们要集中精力发展自己的事业,希望过轻松自在的生活,所以尽管有的人很喜欢小孩,但还是选择了放弃生育。由于丁克家庭夫妻双方各自经济独立,再加上又没有对孩子的责任需要承担,所以,一般来说,他们对保险的需求不如其它家庭那样迫切,但也还是需要的,只不过他们需求的重点和类型不同于一般家庭而已。那么,丁克家庭到底应如何合理地购买保险?这正是本文所要讨论的话题。

一.人寿保险。如果夫妻双方教育背景相似,收入相当,父母亲也不需要他们赡养,那么,他们也许并不一定需要购买纯保障型的人寿保险;即使要购买,也最好购买JFTDJoint-first-to-die)这种联合保险,因为这种保险只要夫妻一方不幸身故就立即赔付给另一方,从而达到以最低的投入、互相给对方最大的保护的目的。虽然购买相同保额的单一保险(Single Insurance) 要比购买JFTD便宜,但如果夫妻之间要用保险来相互保护,则需要各自购买一份单一保险才行,而购买二份同样保额的单一保险的成本肯定要比购买一份JFTD高得多,而且在最后一方身故时赔偿额却不能让另一方收益,这样就造成了浪费,除非还有另外的受益人值得指定。另外,丁克家庭应以购买投资型(退休型) 保险为主,主要是利用保险的延税投资功能来积累财富,将来可采用保单抵押贷款方式免税用钱补充退休收入,用不完的部分在身后一次性免税留给对方使用,或用作本身的“最终费用”,让自己“走”得有尊严,不给配偶和社会留下负担。


二.重病保险。  作为丁克一族,相对来说也许更需要购买的是重病保险。我们知道,重病保险是让投保人自己受益的一种保险。丁克一族由于无小孩的负担,追求的往往是较高质量的生活,出手大方,花费较大,家庭总开支常常是很接近两人正常的总收入的,一旦一方不幸患重病,收入减半甚至更多(因为另一方由于要照顾患病的一方收入也会受影响),而开支却由于一方患病而大幅度增加,这样就会严重影响到原有的生活质量,所以,丁克家庭购买重病保险就显得更为重要。如果拥有一份重病保险,那么在万一不幸身患重疾时,就可一次性得到一笔较大的免税赔偿金来取代自己的收入,让自己可以安心养病,并有条件让自己得到更及时、有效的治疗。


三.长期护理保险。丁克家庭购买一份长期护理保险(LTCI)也很有必要。对于有孩子的家庭来说,将来万一在自己生活不能自理时,还有孩子可以轮流照顾自己;但对于丁克家庭来说,则只能让对方来照顾自己(这样,两个人都没有收入啦),或者花钱请人来照顾。 这样,夫妻俩多年的积蓄也许很快就会消耗殆尽。如果提前购买了一份长期护理保险就不一样了,每月的赔偿福利既可用作收入替代,也可用于请人照看自己,不至于让自己的生活太过难堪和窘迫。有的公司如Manulife,其重病保险中已自动包含了长期护理保险,两者是有机融合在一起的。若需要兼顾两类保障,并需要终身拥有,则可以考虑购买该公司的终身重病保险计划,这样就可以以最小的投入获得两方面的合理保障。


.三合一保险。还有一种只需一次申请、只缴一份保费就可同时拥有人寿、重病和伤残三种保障的三合一保险(本人另有专文介绍)也比较适合年轻的丁克一族,建议选择价格一直到65岁不变的计划。由于这种保险本质上是一种Term保险,而丁克一族没有孩子,不需要利用终身的人寿保险来传承资产,所以,这种三合一保险就可以以最低的代价来为夫妻双方建立起在65岁前的关键年份的全面保障。但这种保险只有Single(单一计划),没有Joint(联合保险),这是它的缺点之一。

 

(本文仅供参考,不构成具体建议。如果您需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈:资深专业理财顾问、环球百万圆桌会会员、宏泰集团高级保险理财经理、明盛金融总经理马新明 MAX MA电话:647-832-6780. Email: [email protected];更多文章请浏览我的保险理财博客Blog.51.ca/u-314419

 

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